Какие пенсионные накопления можно вложить

Пенсионная реформа заставила задуматься о том, как накопить на пенсию. Узнала, что кроме НПФ можно перевести накопительную пенсию в частную управляющую компанию. Частично об этом уже написано в одной вашей старой статье, изменилось ли что-нибудь за прошедшие три года?

Также возник ряд вопросов:

  • Можно вывести сейчас деньги из ПФР или уже поздно? Куда лучше вложиться, если не хочешь оставлять деньги в ПФР: в НПФ или в УК? Как выбрать надежную и доходную компанию для перевода пенсии и на какие показатели обращать внимание? Как выбрать подходящую инвестиционную стратегию УК и ПИФ для вложений?
  • Какие риски несет перевод пенсии? Кто кроме АСВ гарантирует сохранность денег в случае банкротства НПФ или УК? Где хранятся сами накопления?
  • Какие налоговые льготы и вычеты предусмотрены для тех, кто решил перевести пенсию? Можно ли получить вычет, если работодатель будет переводить пенсию в НПФ или УК?
  • Какова процедура перевода? Какие бланки и заявления нужно заполнять и куда относить?

Да, за последние три года система обязательного пенсионного страхования постоянно менялась, и сейчас правительство готовит очередные изменения. Но перевести свою накопительную пенсию в НПФ или УК все еще можно.

Содержание:

Сначала разберитесь, что с вашей накопительной пенсией

Отчисления на накопительную часть существовали не всегда и не для всех. Если вы родились раньше 1966 года, у вас либо вообще нет пенсионных накоплений, либо они небольшие, потому что формировались с 2002 по 2004 год.

Если вы начали официально работать в 2014 году или позже, то попали под мораторий — накопительной пенсии у вас тоже нет. Поэтому распоряжаться накопительной пенсией вы сможете, только если успели что-то накопить с 2002 по 2013 год. В отдельной статье мы писали, как узнать размер своей накопительной пенсии.

У вас есть накопительная пенсия, если вы работали с 2002 по 2013 год

Куда лучше вложиться

Государство хочет, чтобы мы сами выбирали, кто будет заниматься нашими пенсионными накоплениями. Организация, которой мы даем право работать с нашей пенсией, называется страховщиком по обязательному пенсионному страхованию. Страховщиком может быть ПФР или НПФ.

ПФР и государственная управляющая компания. Если ничего не делать и никуда ничего не переводить, страховщиком становится Пенсионный фонд России. Он направит ваши средства в государственную управляющую компанию Внешэкономбанк (ВЭБ), в инвестиционный портфель «Расширенный». Тех, кто выбрал такой вариант, называют «молчунами». Можно не быть «молчуном» и выбрать УК ВЭБ через заявление.

Если решили не оставлять деньги в государственной управляющей компании, у вас два варианта: частная УК или негосударственный пенсионный фонд.

Частная управляющая компания. В этом случае страховщиком все равно остается ПФР, но он направит пенсионные накопления в УК, которую вы выберете из предложенного списка.

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Он тоже отдает ваши деньги управляющим компаниям, но не одной, а нескольким. Выбирать эти УК фонд будет сам.

Никто не знает, какой вариант в итоге окажется лучшим. Я выбрал негосударственный пенсионный фонд, потому что не хочу доверять будущую пенсию только одной управляющей компании. Надеюсь, что профессиональные инвесторы из НПФ лучше меня распределят деньги между УК и их инвестиционными портфелями.

Как выбрать НПФ, мы тоже писали в отдельной статье.

Как выбрать частную управляющую компанию

Если все же вы решили выбрать управляющую компанию, обратите внимание на ее доходность, время работы на рынке, клиентоориентированность и инвестиционные портфели.

Доходность. ПФР совместно с Центробанком отбирает УК по конкурсу и отсеивает слабые. Например, для них установлен минимальный размер собственных средств (РСС). Компания, у которой мало резервов, не получит лицензию. Сейчас пенсионный фонд допустил к работе 21 управляющую компанию. Мы можем считать их достаточно надежными. Дальше наиболее важным критерием выбора становится доходность.

Чтобы оценить качество работы компании, посмотрите ее среднюю доходность за несколько лет. Хорошая доходность для УК составляет 10—12% годовых в среднем за десять лет. Это средний результат по всем компаниям с 2009 года — когда УК его достигает, уже неплохо.

Если управляющая компания работает меньше трех лет, невозможно оценить, какую доходность она дает на длительном отрезке времени. Стратегия инвестирования может быть эффективной прямо сейчас, но убыточной, когда экономические условия как-либо изменятся. Вот почему нужно обращать внимание на опыт работы с пенсионными накоплениями за несколько лет — чем дольше, тем лучше.

Из нынешнего списка УК дольше всех работают ЗАО «Лидер», АО «Сбербанк управление активами», «Портфельные инвестиции» и «ВТБ Капитал управление активами». Меньше всех — «РФЦ-капитал».

Клиентоориентированность. Проверьте, открывается ли сайт УК, выложена ли там нужная информация: доходность, срок работы, стратегии инвестирования, — и легко ли вообще вам все это найти.

Также важна готовность сотрудников компании помочь потенциальным клиентам во всех вопросах по обязательному пенсионному страхованию. Проверьте, работает ли бесплатная горячая линия, легко ли дозвониться, владеет ли оператор информацией о доходности, подскажет ли, как подавать заявление на переход к ним.

Здесь управляющая компания просто выложила свою отчетность — непонятно, где искать доходность и стратегию инвестирования. Сам раздел «Управление пенсионными накоплениями» для частных лиц я тоже нашел не сразу

Здесь получше: УК выложила данные о доходности с 2004 года за каждый год, а не поквартально, как большинство остальных. Плюс сразу дали ссылку на инвестиционную декларацию

Инвестиционные портфели. Некоторые управляющие компании предлагают выбрать еще инвестиционный портфель. Это стратегия инвестирования: портфель предполагает покупку заранее определенных ценных бумаг. В этом случае смотрите доходность по каждому портфелю отдельно. Вы правы, когда сравниваете их с ПИФами: суть похожа. В одной и той же УК можно выбрать разные стратегии вложения пенсионных денег: агрессивный или консервативный тип управления. Для тех, кому прибыль важнее надежности, подходит первый тип портфелей, и наоборот.

Например, УК ВЭБ имеет два портфеля: «Расширенный портфель» и «Инвестиционный портфель государственных ценных бумаг» (ГЦБ). Расширенный портфель — это агрессивная стратегия, а ГЦБ — консервативная. «Молчунов» поместили в расширенный, а вы можете остаться в ВЭБ, но выбрать консервативный портфель.

Чтобы понять, что из себя представляет конкретный инвестиционный портфель, найдите на сайте УК инвестиционную декларацию к нему. В ней управляющая компания рассказывает, какие активы будет покупать на деньги из этого портфеля.

Отрывок из инвестиционной декларации к портфелю «Консервативный» одной из частных УК

Какие есть гарантии сохранности накопительной пенсии

Раньше УК ВЭБ инвестировала деньги «молчунов» только в государственные ценные бумаги, а НПФ и частные УК — в облигации, акции и валюту. Поэтому перевод пенсии означал увеличение риска. Сейчас «молчунов» определили в расширенный портфель, который тоже предполагает вложения в валюту, российские и международные облигации.

Теперь непонятно, где выше риски: во Внешэкономбанке, в других УК или у клиентов НПФ. Но для всех трех категорий Агентство страхования вкладов гарантирует возврат инвестиций в случае банкротства или отзыва лицензии. В отличие от банковских вкладов, по пенсиям нет максимального размера, свыше которого гарантия не действует. Но накопленную доходность АСВ не вернет — только номинал.

Кроме этого, на сохранность пенсионных денег работают положения законов, органы власти, некоммерческие организации, специализированный депозитарий, независимый аудитор и независимый актуарий.

Федеральные законы. По закону пенсионные накопления — это бюджетные деньги и их нельзя использовать как залог. Эти деньги нельзя забрать у негосударственного пенсионного фонда за долги или арестовать, если это не долги перед самими застрахованными в НПФ. Управляющие компании не имеют права распоряжаться средствами как хотят: в законе прописаны принципы инвестирования и обязанность страховать риски.

Органы власти. Государственный регулятор рынка пенсионных накоплений — Центробанк. Он выдает лицензии, собирает отчетность, принимает жалобы.

Пенсионный фонд России тоже контролирует НПФ, а за действия управляющих компаний он отвечает как страховщик.

Специализированный депозитарий хранит пенсионные средства и осуществляет ежедневный контроль за НПФами. Эта организация заводит счет для управляющей компании, когда она покупает ценные бумаги. Там они хранятся под учетом и защитой, а спецдепозитарий контролирует каждую сделку. Если выявит нарушения в работе фонда или компании, он обязан на следующий рабочий день уведомить об этом Центральный банк и ПФР. Также специализированный депозитарий контролирует перечисления на выплаты за счет пенсионных накоплений. Поэтому владельцы НПФ или УК не могут взять ваши деньги и сбежать с ними.

Инвестирование — это всегда риски, но наиболее защищен от них рынок пенсионных накоплений.

Какие льготы и вычеты дают за перевод накопительной пенсии

Никаких. Вероятно, вы спросили об этом потому, что слышали про программы негосударственного пенсионного обеспечения (НПО). Это вторая пенсия, мы про нее тоже скоро напишем статью. Она формируется так же, как государственные пенсионные накопления, но взносы делаете вы, а не работодатель. Накопительная пенсия входит в систему обязательного пенсионного страхования (ОПС), а НПО — дело добровольное.

Существуют корпоративные программы софинансирования НПО — это когда вы платите взносы пополам с работодателем: одну половину вычитают из зарплаты, вторую добавляет компания. Это добровольное дело работодателя, часть соцпакета, как ДМС.

За участие в таких программах действительно делают налоговый вычет, но перевод накопительной пенсии здесь ни при чем.

Как перевести

Пенсионные накопления перейдут в управляющую компанию или негосударственный пенсионный фонд на следующий год после подачи заявления.

В НПФ. Оформить переход в негосударственный пенсионный фонд можно при личном обращении в этот НПФ, в ПФР или через агентов. Можно сделать заявку через сайт фонда.

Чтобы перевести деньги в негосударственный пенсионный фонд, вы подпишете несколько документов:

  • Договор об обязательном пенсионном страховании. Всего будет три экземпляра договора, каждый из которых вы будете подписывать минимум в двух местах.
  • Заявления о переходе. Обычно клиентам на всякий случай дают подписать сразу два заявления: о переходе из ПФР в НПФ и о переходе из одного НПФ в другой НПФ.
  • Согласие на обработку персональных данных.

При переходе в негосударственный пенсионный фонд можно потерять инвестиционный доход за несколько лет — деньги, которые пенсионный фонд заработал за счет ваших накоплений. Это происходит, когда страховщика меняют чаще одного раза в пять лет, и называется «досрочный переход». Без штрафа деньги переводят только в определенный год — это будет срочный переход. В 2020 году подать заявление на перевод из ПФР в НПФ без потерь могут:

  • те, кто начал работать в 2011 году или раньше и не менял страховщика после 2011 года. Годом их перехода без потерь стал 2016, а потом — 2021;
  • те, кто сменил страховщика в 2016 году. Для этого надо было подать заявление о переходе на год раньше, в 2015 году. Тогда ближайший год перехода без потерь — 2021.
Сейчас читают:  Как начать инвестировать с небольшими деньгами и как инвестировать для развития?

Во всех остальных случаях что-то из доходности вы потеряете. Например, если сменили фонд в 2017 году, а в 2020 решите опять его сменить, потеряете результаты инвестирования за четыре года: с 2017 по 2020. Год перехода без потерь в этом случае — 2022, заявление надо писать в 2021 году.

В управляющую компанию. Подать заявление можно при личном обращении в ПФР, через МФЦ или через портал госуслуг после полной регистрации на сайте. Договор с управляющей компанией заключать не нужно, поскольку страховщиком остается пенсионный фонд, а вы уже там числитесь. Контактировать с самой УК вам тоже необязательно.

При смене Внешэкономбанка на другую управляющую компанию штрафа за досрочный переход не будет, потому что страховщик не меняется.

Что делать вам

Стоит ли переводить. Узнайте, сколько у вас пенсионных накоплений. Оцените период инвестирования — это срок, который остался вам до пенсии. Учтите, что за счет работодателя накопления пока не прирастают, а доходность НПФ и частных УК выше государственной на длительных отрезках, в 5—10 лет. Тогда вам станет ясно, поздно или нет сейчас переводить накопления.

Определитесь, что для вас лучше: негосударственный пенсионный фонд или другая управляющая компания в рамках ПФР.

Если решили сменить УК. Узнайте доходность своей потенциальной компании, предлагает ли она инвестиционные портфели, в чем их отличие. Для этого изучите сайт, поговорите по горячей линии. В результате станет понятно, стоит ли с ними связываться.

Если решили перейти в НПФ. Узнайте в пенсионном фонде, в каком году возможен срочный переход. Там же вам подскажут сумму возможных потерь при досрочном.

Если срочный переход будет как раз в следующем году, выбирайте фонд и звоните им. Если в следующем году перейти в НПФ без потерь нельзя, можете пока сменить УК и дожидаться там наступления периода для срочного перехода. Помните, что писать заявление на перевод нужно в предыдущем году. Например, если вы узнали, что срочный переход будет в 2021 году, договор заключаете в 2020. Тогда с января по март 2021 года он вступит в силу, и доходность сохранится.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Ваши пенсионные накопления все еще где-то лежат и даже приносят инвестиционный доход. Вы можете ими распорядиться.

В 2002 году в России заработала новая система обязательного пенсионного страхования — ОПС. У будущих пенсионеров появились страховая и накопительная части пенсии. Вместе они образуют трудовую пенсию по старости.

Страховая часть — это обязательства государства платить вам определенную сумму. Они выражены в баллах. Чем больше баллов, тем больше государство будет вам платить, когда выйдете на пенсию.

Накопительная часть — это уже не виртуальные баллы, а деньги, которые копятся на счету, пока вы работаете. Эти деньги называются пенсионными накоплениями. Если вы родились в 1967 году или позже и официально работали с 2002 по 2013 год, работодатель делал отчисления, за счет которых и сформировалась накопительная пенсия. С 2014 года отчисления прекратились, но суммы, которые успели накопиться, не отобрали.

Пенсионные накопления лежат в Пенсионном фонде России и негосударственных пенсионных фондах, которые инвестируют данный капитал в акции, облигации и другие финансовые инструменты с целью извлечения дополнительной прибыли.

От эффективности работы этих организаций зависит, на сколько вырастет сумма накоплений и какой будет пенсия. Чтобы повлиять на размер пенсии, вы можете самостоятельно выбрать, кто будет управлять вашими взносами. Для этого можно поменять один пенсионный фонд на другой.

Я пять лет работал агентом негосударственных пенсионных фондов и несколько раз переводил свои накопления из фонда в фонд. Расскажу, как это сделать в 2022 году.

Как узнать, где лежат пенсионные накопления

Фонд, где лежат пенсионные накопления, называется страховщиком по ОПС.

После этого система сформирует выписку. Ее можно сохранить в формате PDF — для этого нажмите на ссылку «Сохранить извещение» — или переслать на электронную почту.

В пункте 4 документа сказано, какой фонд является вашим страховщиком и с какого года. Там же увидите размер своих пенсионных накоплений.

Выписка появится в разделе «Мои заявления» по ссылке «Информирование зарегистрированных лиц о состоянии их индивидуальных счетов»

Откройте «Извещение о состоянии индивидуального лицевого счета»

В пункте 4 «Извещения о состоянии индивидуального лицевого счета» указано, кто и с какого года является вашим страховщиком

Можно ли поменять ПФ

Государство хочет, чтобы мы сами выбирали, кто будет заниматься нашими пенсионными накоплениями. Поэтому страховщика по ОПС мы выбираем сами — это называется «распорядиться накопительной пенсией».

Какого бы страховщика вы ни выбрали, непосредственно вести инвестиционную деятельность будет одна или несколько управляющих компаний — УК. В ПФР и НПФ поступают деньги, а потом страховщики отправляют их в свои УК.

Страховщиками могут выступать:

  • Пенсионный фонд России, ПФР — государственная структура.
  • Один из негосударственных пенсионных фондов, НПФ. В 2022 году таких НПФ в России 28.

Пенсионный фонд России. Если вы ничего не делаете и не выбираете себе страховщика, то им по умолчанию становится ПФР. Он направляет ваши средства в государственную управляющую компанию Внешэкономбанк — ВЭБ. Деньги вкладываются в инвестиционный портфель «Расширенный». Портфель состоит из российских государственных и ипотечных ценных бумаг, корпоративных облигаций, депозитов и счетов доверительного управления — в рублях и валюте.

Тех граждан, кто пошел по такому сценарию, называют молчунами. Но можно не быть молчуном и самому распорядиться накопительной пенсией, выбрав себе управляющую компанию из предложенного списка, в том числе и ВЭБ. Это делается через заявление, о котором пойдет речь ниже.

Страховщиком в этом случае остается ПФР, но он направляет пенсионные накопления в выбранную УК. Выбрать можно только одну. В 2022 году перечень доступных УК насчитывает 17 компаний.

Если вы не хотите, чтобы страховщиком выступал ПФР, вы можете передать средства в распоряжение НПФ.

Негосударственный пенсионный фонд. Он, так же как и ПФР, отдает ваши деньги управляющим компаниям, но не одной, а сразу нескольким. Выбирать эти УК фонд будет сам.

Никто не знает, какой вариант в итоге принесет больше выгоды — через ПФР или НПФ. Но для себя я выбрал НПФ, потому что не хочу доверять будущую пенсию только одной управляющей компании. Надеюсь, что профессиональные инвесторы из НПФ лучше меня распределят деньги между разными УК и их инвестиционными портфелями.

Законодательная база

У кого будет накопительная пенсия, какая она будет и как будет выплачиваться, определяет закон № 424-ФЗ «О накопительной пенсии». За каждым гражданином Пенсионный фонд России закрепляет номер в системе ОПС — СНИЛС. По СНИЛСу учитывают страховые взносы и все остальные изменения пенсионных накоплений — этому посвящен закон № 27-ФЗ «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхования».

Сейчас СНИЛС в виде таких зеленых карточек уже не выдают. Теперь номер электронный, но можно распечатать выписку

Каждый год наши законодатели принимают отдельный закон об ожидаемом периоде выплаты. Его еще называют «период дожития» — это количество месяцев, которое рассчитывают на основе данных Росстата о продолжительности жизни. Это число используют, чтобы определить ежемесячный размер накопительной пенсии: пенсионные накопления делят на ожидаемый период выплаты.

В 2022 году период дожития установлен законом № 410-ФЗ «Об ожидаемом периоде выплаты накопительной пенсии на 2022 год» и равен 264 месяцам — 22 годам. Значит, чтобы получать 1000 Р накопительной пенсии в месяц, пенсионные накопления на 2022 год должны составлять 264 000 Р.

ПФР или НПФ передают пенсионные накопления в распоряжение УК, которые инвестируют деньги в акции и облигации. Инвестиции приносят доход — будущая пенсия увеличивается. Правила инвестирования прописаны в законе № 111-ФЗ «Об инвестировании средств пенсионных накоплений». Например, этот закон устанавливает закрытый перечень инструментов, в которые УК могут инвестировать средства.

В законе также прописаны требования к структуре инвестиционного портфеля НПФ: в каких долях можно приобретать разрешенные активы. Например, доля иностранных ценных бумаг не может превышать 20%. На своих сайтах НПФ обычно указывают, куда именно они вкладывают пенсионные накопления.

Структура активов НПФ «Социум» на 31. 2020

Деятельности НПФов также посвящен отдельный закон — № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах».

Как выплачивать накопительную пенсию, рассказывает закон № 360-ФЗ «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений».

ОПС — не единственная пенсионная система в России. Например, военнослужащих и федеральных чиновников эта статья не касается. Их пенсионная система называется ГПО — об этом говорит закон № 166-ФЗ «О государственном пенсионном обеспечении».

Что изменилось. Пенсионные накопления как часть будущей трудовой пенсии появились в 2002 году. С тех пор систему постоянно меняли.

Изначально будущую трудовую пенсию поделили на три части: базовую, страховую и накопительную. Потом базовую часть объединили со страховой. С 1 января 2015 года от термина «часть» отказались — с этого времени правильно говорить «страховая пенсия» и «накопительная пенсия», хотя суть та же.

Пенсионные накопления появились за счет обязательных страховых взносов. Страховые взносы считают от зарплаты до вычета НДФЛ. Платят их работодатели за свой счет.

В 2002 году взносы на накопительную часть пенсии делали за мужчин 1953 года и моложе, а также женщин 1957 года и моложе. С 2005 года работодатели стали отчислять на накопительную пенсию только за работников 1967 года рождения и моложе. Размер взносов тоже постоянно менялся.

Как менялись взносы на накопительную пенсию

ГодыМужчины 1953—1966 и женщины 1957—1966 годов рожденияЛюди 1967 года рождения и моложе

2002—20032%3%
20042%4%
2005—20070%4%
2008—20130%6%
2014—20240%0%

Например, официальная зарплата Виктора — 100 000 Р. С нее он платит НДФЛ — 13%, но не сам, а посредством работодателя, потому что тот является налоговым агентом. На руки Виктор получает 87 000 Р. К пенсионным накоплениям эти 13 000 Р отношения не имеют.

Работодатель Виктора платит еще страховые взносы — 30% от 100 000 Р. Они не вычитаются из зарплаты. 30% — это основной тариф, но бывают льготные, когда процент ниже. Фирма Виктора ко льготникам не относится. Таким образом, работодатель должен заплатить в бюджет еще 30 000 Р.

Сумма уплаченных им страховых взносов распределяется по 3 компонентам: социальное, обязательное медицинское и обязательное пенсионное страхование. На ОПС идет 22% от зарплаты — 22 000 Р, которые делились на страховую и накопительную пенсии: 16% и 6% соответственно — 16 000 Р на страховую и 6000 Р на накопительную.

С 2014 года 6% накопительной части направляют на страховую пенсию. Деньги, которые туда поступили, переводят в баллы. Теперь все 22% взносов на ОПС идут на страховую пенсию. Это называется мораторием или «заморозкой» накопительного компонента.

Таким образом, до 2014 года пенсионные накопления формировались за счет взносов работодателя 6% и дохода от их инвестирования. C 2014 года власти заморозили накопительную пенсию, а взносы от работодателей направили в страховую часть.

Теперь накопительная пенсия растет только за счет инвестиционного дохода, который извлекает управляющая компания. Мораторий временный, но его постоянно продлевают — для этого Госдума принимает изменения. На май 2022 года заморозка действует до 2024 года.

Как формируется будущая пенсия на примере зарплаты в 100 000

Чем накопительная пенсия отличается от страховой — схема из учебного пособия фонда «Доверие»

Что такое НПФ и для чего он нужен

Как уже было отмечено, управляющие компании занимаются инвестированием пенсионных накоплений. Между ними и будущим пенсионером стоит страховщик — ПФР или НПФ.

Страховщик является прослойкой, которая выступает гарантом, формирует, а потом выплачивает накопительную пенсию. Формировать — значит принимать взносы, учитывать и передавать пенсионные накопления в управление УК.

Возникает вопрос, для чего нужны НПФ, раз есть ПФР, который может формировать накопительную пенсию. Объясняется это тем, что НПФ имеет несколько отличительных характеристик:

  • Возможность для клиентов сохранить взносы на накопительную пенсию.
  • Более высокая доходность.
  • Более узкая специализация.
Сейчас читают:  Куда можно вложить деньги с гарантированной прибылью в 2022 году в россии

Выбрать НПФ — сохранить взносы на накопительный компонент. До конца 2015 года человек мог сам решить судьбу страховых взносов:

Те, кто остался «молчуном», по умолчанию выбрали направлять все 22% на страховую пенсию. После разморозки для них ничего не изменится — накопительная пенсия уже никогда не будет расти за счет взносов работодателя.

Чтобы сохранить взносы 6% на накопительную и 16% на страховую пенсию, нужно было распорядиться накопительной — выбрать УК или НПФ. До 2016 года это была важная причина, чтобы перейти в НПФ. Сейчас это уже неактуально.

Если в 2024 году власти не станут продлевать мораторий на накопительную пенсию, у клиентов НПФ, распорядившихся пенсией до 2016 года, она снова будет расти за счет работодателя, а у клиентов ПФР — нет.

Как формируется пенсия «молчунов» и «активистов» — схема из учебного пособия фонда «Доверие»

Лучшие НПФ зарабатывают больше ПФР. Деньги молчунов инвестирует УК ВЭБ. Ее средняя доходность за 2011—2021 годы — 7,3% годовых. Четверка лучших НПФ за период с 2011 по 2021 годы показала среднюю доходность от 7,55% до 8,73% годовых, за 2021 год фонды до конца не отчитались. Разница в результатах кажется небольшой, но на длительном отрезке заметна, а пенсионные накопления всегда подразумевают длительный отрезок.

Вот сколько денег можно потерять таким образом. Допустим, размер накопительной пенсии — 300 000 Р, работать осталось 30 лет, а пенсионные отчисления в накопительную часть не возобновятся. Предположим, что доходность УК ВЭБ каждый год равна 8%, а доходность клиента НПФ — 9%. Полученные проценты реинвестируются.

Таким образом, если с пенсионными накоплениями ничего не делать и они остаются в распоряжении ПФР, «молчун» может потерять около 3000 Р от ежемесячной будущей пенсии. Если же он не доживет до пенсионного возраста, его правопреемники получат примерно на 700 000 Р меньше, чем в случае, если бы пенсионными накоплениями распоряжался один из лучших по доходности НПФ.

Сколько денег пропадет, если оставить накопительную пенсию в ПФР

Сумма спустя 30 лет, без учета дополнительных взносовЕжемесячная прибавка к пенсии (сумма накоплений делится на период дожития, в 2022 году — на 22 года)

УК ВЭБ, доходность 8% годовых2 590 000 Р10 000 Р
НПФ, доходность 9% годовых3 350 000 Р13 000 Р

НПФ специализируются на накоплениях. Хотя сам Пенсионный фонд России деньги не инвестирует, но он выбирает управляющие компании, отвечает за них, копит резервы, и в этом смысле тоже является участником рынка. При этом приращение капитала — малая часть обязанностей ПФР. Пенсионный фонд работает также со страховой и социальной пенсиями, пенсиями по инвалидности и потере кормильца.

НПФ же изначально создавались для того, чтобы формировать и инвестировать пенсионные накопления, а потом выплачивать накопительные пенсии, причем не только государственные.

Государственная накопительная пенсия формируется в рамках системы обязательного пенсионного страхования. Взносы на ОПС делают работодатели, а фонд выступает страховщиком. Лицензию на обязательное пенсионное страхование выдает Центробанк.

Если будущий пенсионер хочет в старости получать больше, он может поучаствовать в программе НПО — негосударственного пенсионного обеспечения. Взносы на НПО он делает сам. НПФ, у которых нет лицензии на ОПС, формируют и платят только негосударственные пенсии. Изначально негосударственные пенсионные фонды для этого и создавались.

НПФ действуют в нашей стране с 1992 года и имеют больший опыт по работе с ценными бумагами для получения доходов, чем Пенсионный фонд России.

Зачем менять фонд

Фонды вкладывают накопления в финансовые инструменты, которые приносят доход. За счет этого будущая пенсия увеличивается. Один фонд сработает лучше, другой — хуже, что в итоге повлияет на размер пенсии.

Бывало, что Центробанк отзывал лицензии у негосударственных пенсионных фондов из-за нарушений закона и невыполнения ими своих обязательств.

Например, в 2015 году лицензию отозвали у пяти НПФ: «Солнце. Жизнь. Пенсия», «Адекта-пенсия», «Уралоборонзаводский», «Защита будущего» и «Солнечное время». В этом случае деньги клиентов без потерь возвращают в ПФР — в портфель «Расширенный» УК ВЭБ. Далее будущие пенсионеры могут выбрать новый НПФ, сменить УК или инвестпортфель в рамках ВЭБ.

Если вы считаете, что ваш НПФ менее надежный или доходный — можете его поменять.

Преимущества и недостатки перехода в другой ПФ

Доходность. Никто не знает заранее, как сработает негосударственный пенсионный фонд — они не гарантируют определенный процент прибыли от инвестиций. Какую доходность дал НПФ, становится известно только к апрелю следующего года. Например, за 2022 год фонды отчитаются к апрелю 2023.

Если какой-то фонд десять лет подряд давал 10%, это не значит, что на следующий год он не уйдет в минус. Поэтому после перехода в другой ПФ, который исторически показывал лучшие результаты, вы можете как выиграть в деньгах, так и проиграть.

Близость. Если вы перешли в фонд, чье отделение расположено в вашем городе, это может стать преимуществом. Например, вы захотите прийти туда, чтобы написать заявление или поскандалить.

Если же выбрать НПФ без представительства в вашем регионе, придется решать все вопросы удаленно или далеко ездить.

Пенсия из разных источников. Если вы доверили свои пенсионные накопления НПФ, он и будет платить вам накопительную пенсию. Страховую будете получать из ПФР. Обращаться за пенсиями придется в НПФ и ПФР.

Для удобства можете перед достижением пенсионного возраста вернуться в ПФР — туда вы обратитесь за обеими пенсиями и будете получать их из одного источника.

Потери из-за досрочного перехода. Если клиент меняет страховщика чаще одного раза в пять лет, ему не выплачивают инвестиционный доход — деньги, которые заработал прежний НПФ или ПФР.

Виды перехода в другой ПФ

Менять фонд разрешено не чаще одного раза в год. Деньги переводят не сразу, а самое раннее — на следующий год после подачи заявления. Различают переход в НПФ и досрочный переход в НПФ.

Срочный переход — через пять лет. В законе нет термина «срочный переход» — так я назвал этот вариант, потому что бывает еще досрочный. Никакой спешки при срочном переходе нет — наоборот, он возможен раз в пять лет.

Доходность пенсионных накоплений фиксируют по завершении пятилетнего цикла. Цикл начинается с года, в котором деньги попали к новому страховщику или в котором появились первые пенсионные накопления. Поэтому к новому страховщику без потери доходности деньги переводят только в определенный год. Затем начинается новый цикл — чтобы в следующий раз перейти без потерь, нужно ждать еще пять лет.

Если человек хочет перейти без потерь, ему не нужно ждать 4 года, чтобы написать заявление и перейти на следующий год. Человек может сделать срочный переход — написать заявление в любой момент в течение пятилетки, которое автоматически будет исполнено по завершении цикла — на следующий год после фиксации инвестдохода. Такое заявление называется заявлением о переходе.

Лена выбрала новый НПФ, заключила с ним договор и написала заявление о переходе в 2020 году. Свой нынешний НПФ она выбрала в 2019 году, пять лет пройдет в 2023 году, поэтому ее пенсионные накопления переведут с января по март 2024 года. Доходность за прошлые годы она не потеряет.

Досрочный переход — на следующий год. Если человек не хочет ждать пять лет, он может написать заявление о досрочном переходе. По заявлению о досрочном переходе пенсию переводят на следующий год после заключения договора с новым фондом, до 1 апреля. Будущий пенсионер потеряет доходность за тот период, который пробыл в пенсионном фонде: от года до четырех лет.

Пятилетние циклы ввели в 2011 году. Те, кто поменял страховщика до 2011 года, приравнены к тем, кто перевелся в 2011 году. Если человек перешел досрочно, его отсчет циклов начинается с этого времени, и у разных людей они не совпадают.

Олег перешел в НПФ в 2011 году. С этого момента начался его пятилетний цикл: доходность ему начисляли, но не фиксировали. Если бы он перешел в другой фонд в 2012 году, потерял бы доходность за 2011 год. Если бы перешел в 2013 году — за 2011 и 2012. По итогам 2011—2015 годов доходность Олега зафиксировали. Поэтому в 2016 году его накопления могли бы перейти в новый НПФ без потерь. Сделал он это или нет, с 2016 года начался новый цикл — в следующий раз доходность Олега зафиксировали по итогам 2016—2020 годов. Поэтому в 2021 году он мог опять поменять страховщика без потерь.

Незаконный перевод накопительной пенсии. Многих людей перевели в другой ПФ мошенники. Человек думает, что находится в одном фонде, и случайно узнает, что в другом. Мошенников не волнуют потери за досрочный переход, поэтому большинство пострадавших теряют доходность. Вернуть ее получается только через суд.

Так произошло и со мной. Я выбрал НПФ и перевел туда деньги, а потом без моего ведома их перевели в другой фонд. Мои подписи на договоре и заявлении подделали — и представили дело так, будто я сам перешел в новый НПФ.

В итоге мне удалось не только вернуть деньги, но и возместить моральный ущерб. Почитайте, что мы уже писали об этом:

  • Мошенничество в НПФ.
  • Как я вернул деньги, переведенные в другой НПФ.

Как переходить в другой ПФ, чтобы не потерять накопления

Потерять можно только инвестдоход, который еще не зафиксировали. Остальная сумма пенсионных накоплений остается за вами даже при досрочном переходе.

Чтобы не потерять доходность при переводе, не подавайте заявление о досрочном переходе.

В 2023 году перейти в НПФ без потерь могут:

  • Те, кто сменил страховщика в 2013 году. Для этого надо было подать заявление о переходе в 2012 году. Первая возможность перехода без потерь у них была через пять лет — в 2018 году. Следующая будет в 2023 году, но заявление подается в предыдущий год.
  • Те, кто сменил страховщика в 2018 году — значит, подал заявление в 2017.

Во всех остальных случаях что-то из доходности вы потеряете, если решите в 2022 году подать заявление о досрочном переходе.

Потери при переходе в другой ПФ в 2023 году

С какого года у нынешнего страховщикаЧто потеряете, если напишете заявление о досрочном переходе в 2022 годуГод перехода без потерь

До 2011 включительно, в том числе «молчуны»Инвестдоход за 2021 и 2022 годы2026
2012Инвестдоход за 2022 год2027
2013Ничего2023
2014Инвестдоход за 2019—2022 годы2024
2015Инвестдоход за 2020—2022 годы2025
2016Инвестдоход за 2021 и 2022 годы2026
2017Инвестдоход за 2022 год2027
2018Ничего2023
2019Инвестдоход за 2019—2022 годы2024
2020Инвестдоход за 2020—2022 годы2025
2021Инвестдоход за 2021 и 2022 годы2026
2022Инвестдоход за 2022 год2027

Как выбрать другой ПФ

Фатально ошибиться с выбором НПФ невозможно. Фонды работают по единым правилам, их деятельность регламентирована федеральными законами. Все они также проходят лицензирование и проверки в Центробанке.

Сравнение доходности ПФ. Множество сайтов публикуют данные о доходности НПФ. В целом все они достоверные, но есть два нюанса:

  • Любой рейтинг доходности составлен по одному или нескольким основаниям и их различные комбинации позволяют вывести на первое место нужный фонд. Составителям рейтингов не обязательно подтасовывать цифры, чтобы вывести вверх определенный фонд. Например, по доходности за последний год на первом месте будет фонд «А», по средней доходности за последние 10 лет — фонд «Б», а по накопленной доходности за  период — фонд «С», потому что фонд «Б» работает только 7 лет.
  • Рынок постоянно меняется. Сейчас на рынке НПФ игроки становятся крупнее: фонды постоянно объединяются или поглощаются другими игроками. Если в 2011 году с накопительной частью пенсии работали 104 фонда, то теперь их 28. фонды перестали работать, другие объединились, третьи недавно вышли на рынок. Непонятно, как это учитывал составитель рейтинга: взял все НПФ, только лучшие или исключительно старожилов. А также как считалась доходность фондов, которые возникли после слияния.

Чтобы выделить лучших, я взял только фонды, которые работали по ОПС с 2011 по 2021 год, и составил свой рейтинг НПФ по среднегодовой доходности за последние 11 лет: с 2011 по 2021 годы. Вот восемь лидеров.

Сейчас читают:  Что вы сможете заработать за пять лет, если вложите 100 долларов в эти места. Я прочитал интервью с экспертом, и мы составили рейтинг скептиков

Рейтинг НПФ по доходности за 2011—2021 годы

МестоФондСреднегодовая доходностьПояснения

1«Эволюция»8,73%До 2018 года я считал среднюю доходность фондов «Нефтегарант» и «Согласие», поскольку в 2018 году они объединились в «Эволюцию»: складывал доходность фондов за каждый год и делил на два
2«Газфонд пенсионные накопления»8,55%—
3«Социум»7,82%—
4«Гефест»7,64%—
5«Первый промышленный альянс»7,55%—
6«Волга-капитал»7,09%—
7СБЕР7%—
8«Алмазная осень»6,91%—

Не значит, что лучше поменять свой фонд на один из этой восьмерки. В целом различия между всеми НПФ небольшие. На длительном отрезке времени большинство фондов работают одинаково — дают доходность 5—10% годовых. Между ними нет пропасти в десятки процентов. Разница между лучшим и худшим по доходности НПФ составляет 6% годовых. НПФ «Эволюция» за последние одиннадцать лет показал в среднем 8,73%, а НПФ «Будущее» — 2,82%.

Пропасти нет потому, что негосударственные пенсионные фонды не могут взять и вложить все деньги в акции одной компании или купить сколько угодно валюты. НПФ делит средства между управляющими компаниями, что тоже снижает риски. Если фонд не будет выполнять требования, Центробанк отзовет у него лицензию.

При выборе НПФ сравните его результаты с инфляцией. Рост цен за 2011—2021 годы составил в среднем 6,45% годовых. Если фонд показал на этом отрезке доходность ниже, фактически для человека это означает убыток — его капитал обесценивается. Желательно, чтобы фонд хотя бы обгонял инфляцию.

Хорошим выбором будет НПФ, который на отрезке минимум в пять лет дает среднегодовую доходность от 8% годовых — это выше инфляции и доходности ПФР. При этом новый ПФ должен подходить вам по другим критериям.

Критерии выбора нового НПФ. Кроме доходности наиболее важные критерии при выборе нового страховщика — это его надежность и клиентоориентированность.

Первый показатель надежности — фонд участвует в системе гарантирования прав застрахованных лиц. По аналогии с банковскими вкладами накопительные пенсии в таких фондах застрахованы в Агентстве страхования вкладов. Даже если фонд разорится, ваши деньги не пострадают.

Специальные агентства присваивают НПФ рейтинги надежности. Например, ВВВ, А, АА+. В 2022 году негосударственные пенсионные фонды имеют только рейтинги класса А, свидетельствующие о высокой надежности. Чем больше А, тем оценка выше. Наивысшая оценка — ААА.

Рейтинговых списков два: от Национального рейтингового агентства и от РА «Эксперт». Фонд может присутствовать в обоих, только в одном или работать без рейтинга надежности. Наивысший рейтинг сразу от двух агентств в мае 2022 года имеют три НПФ: «Эволюция», «Газфонд пенсионные накопления» и ВТБ.

Свои рейтинги фонды указывают у себя на сайтах

Еще один важный показатель надежности — срок работы фонда. Первый НПФ появился в нашей стране в 1990 году. До 2005 года они занимались только дополнительным пенсионным обеспечением, то есть формировали негосударственную пенсию. Если фонд возник до 2005 года, значит, он имеет опыт долгосрочного инвестирования. Узнать, когда появился НПФ, можно на его сайте: раздел будет называться «О фонде», «Фонд» или подобным образом.

На клиентоориентированность НПФ легко протестировать самостоятельно. Посмотрите, легко ли найти на сайте нужную информацию, узнайте, будет ли у вас личный кабинет и какие сведения там можно получить, позвоните на горячую линию и проверьте, как скоро они возьмут трубку.

На устойчивость фонда косвенно указывает количество застрахованных лиц и объем средств пенсионных накоплений. Чем меньше у НПФ клиентов и активов, тем больше опасность, что это либо новичок на рынке, либо отраслевой фонд, работающий с одним крупным предприятием или группой компаний. Размеры активов и количество клиентов приводит на своем сайте Центробанк в разделе «Основные показатели деятельности негосударственных пенсионных фондов».

Топ-10 негосударственных пенсионных фондов по размеру активов на 30 ноября 2021 года

МестоФондАктивы фондаКоличество клиентов

1СБЕР775 760 млн Р8,72 млн
2«Газфонд пенсионные накопления»632 151 млн Р6,4 млн
3«Открытие»618 274 млн Р6,98 млн
4НПФ ВТБ312 075 млн Р2,95 млн
5«Эволюция»309 908 млн Р1,96 млн
6«Будущее»283 153 млн Р4,17 млн
7«Транснефть»123 877 млн Р0,05 млн
8МНПФ «Большой»58 083 млн Р0,44 млн
9«Сургутнефтегаз»48 010 млн Р0,04 млн
10«Алмазная осень»39 428 млн Р0,03 млн

Как сменить ПФ

Чтобы сменить ПФ, нужны два документа: договор и заявление. Их можно оформить в течение года не позднее 1 декабря. Договор заключают при помощи представителей выбранного фонда или без них, а заявление в любом случае подают в ПФР. Эти документы не обязательно оформляют одновременно и в одном месте.

Где заключить договор. Если в городе есть филиал выбранного негосударственного пенсионного фонда, можно прийти туда с паспортом и СНИЛСом. Специалисты помогут оформить необходимые документы и подать заявление. Можно также отправить заявку через сайт фонда.

Чтобы оформить договор с НПФ, можно также отправиться в отделение Пенсионного фонда России, но так мало кто делает — сотрудники ПФР могут растеряться и сказать, что не занимаются этим.

Если вы решили вернуться из НПФ в ПФР, то договор с ним оформлять не нужно.

Расторгать договор с прежним страховщиком тоже не нужно — он расторгается автоматически после смены НПФ или возвращения в ПФР.

Отправить заявку можно через сайт НПФ. Там обычно есть соответствующие кнопки

Или ссылки: «стать клиентом», «заключить договор ОПС», «увеличение трудовой пенсии»

Куда подавать заявление о переходе в НПФ или обратно в ПФР. Заявление подают в Пенсионный фонд России. Это делают в отделении ПФР лично, через представителя с нотариальной доверенностью или через сайт госуслуг, при помощи квалифицированной электронной подписи.

Через портал госуслуг подают только заявление — договор ОПС не заключают, поэтому оформите его заранее. Как подать заявление через сайт госуслуг, я расскажу ниже.

Необходимые документы при переходе в другой ПФ. Для того чтобы перейти в НПФ, от вас понадобится паспорт и СНИЛС.

Оформлять будете следующие документы:

  • Анкета. Она нужна фонду, чтобы получить о вас больше информации, чем предусмотрено договором.
  • Договор об ОПС. Всего будет три экземпляра договора: один — вам, один — для НПФ, один — в ПФР. Его фонд отправит сам.
  • Заявление о переходе или о досрочном переходе. Если переходите первый раз, это будет заявление о переходе из ПФР в НПФ, если меняете НПФ — заявление о переходе из НПФ в НПФ. Представители негосударственных пенсионных фондов стараются дать на подпись сразу и заявление, но подавать его они не имеют права. Просто помогут заполнить и подскажут, как подать.
  • Согласие на обработку персональных данных.

Когда оформляете договор, можете заодно определить правопреемников. Если человек не доживет до пенсии, его пенсионные накопления получат правопреемники. По умолчанию — это супруг, дети и родители в равных долях, но вы можете указать любые другие лица, а также распределить доли по своему желанию. Это можно прописать в договоре во время его оформления или в любой момент после.

Какие пенсионные накопления можно вложить

Какие пенсионные накопления можно вложить

Какие пенсионные накопления можно вложить

Какие пенсионные накопления можно вложить

Какие пенсионные накопления можно вложить

Рассмотрение заявки и получение уведомления. После подписания всех документов НПФ уведомляет об этом ПФР и направляет туда экземпляр договора. Дальше он хранится в одном из отделений ПФР.

Заявление о переходе вы подаете в ПФР сами. Поэтому часто получается так, что договор поступил в одно отделение, а заявление — в другое, и хранятся в разных местах. Похоже на бардак, но такие правила.

Никита из Сыктывкара заключил договор с НПФ и подал заявление о переходе в ПФР у себя Сыктывкаре. НПФ Никиты сдает все договоры централизованно в Москву. Теперь заявление Никиты будет храниться в отделении ПФР по Республике Коми, а договор — в Москве.

ПФР рассматривает заявление о переходе до 1 марта года, следующего за годом, когда вы его подали. Всю информацию о заявлениях и вынесенном решении Пенсионный фонд выкладывает в личном кабинете ПФР на портале госуслуг.

Не обязательно заявление удовлетворят: могут найти какие-то нарушения. Я менял страховщиков несколько раз и два раза подряд мне отказывали. Я не проверял результат и думал, что уже два раза сменил НПФ. Потом оказалось, что я все еще клиент первоначального фонда.

НПФ не обязан уведомлять вас, что вы теперь их клиент, но мои фонды присылали смс и письма.

Мой нынешний НПФ шлет мне письма о поступлении инвестдохода

И поздравления с Новым годом

Как сменить ПФ через «Госуслуги»

Рассмотрим, как подать заявление на смену НПФ или возврат в ПФР через сайт госуслуги.

Для этого сделайте подтвержденную учетную запись на сайте госуслуг и заведите квалифицированную электронную подпись. Если переходите в НПФ, сначала заключите с ним договор — как было описано выше.

Зайдите в свой личный кабинет, перейдите по ссылке «Услуги», нажмите «Органы власти» и выберите «ПФР»

В перечне электронных услуг выберите двенадцатый пункт — «Прием, рассмотрение заявлений (уведомления) застрахованных лиц в целях реализации ими прав при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений и принятие решений по ним»

Попадете на форму заявления о переходе. Самое важное — второй раздел. Там выберите НПФ и внесите дату заключения и номер договора с ним. Заявление подпишите электронной подписью

Дальше разберем на примере срочного перехода из ПФР в НПФ. Выберите седьмой пункт: «Переход из Пенсионного фонда Российской Федерации в негосударственный пенсионный фонд, осуществляющий деятельность по обязательному пенсионному страхованию». Далее нажмите «Получить услугу»

Как отказаться от работы с фондом

Желание отказаться от работы с фондом может возникнуть в разных ситуациях:

  • Вы сознательно выбрали этот фонд, пробыли там время, а теперь он вам не нравится. В этом случае делаете срочный или досрочный переход в обычном порядке, как я рассказал выше.
  • Вы заключили договор с фондом и в  году передумали.
  • Вы вообще не заключали договор с фондом, вас перевели незаконно.

Как отказаться в тот же год, когда подали заявление. Здесь тоже может быть два варианта: вы вообще решили ничего не менять или решили выбрать другого страховщика. Первый вариант может быть, например, если вы прочитали эту статью и поняли, что подали заявление о досрочном переходе и теперь потеряете доходность. Чтобы исправить это, до 31 декабря года, в котором подали заявление, имеете право его отменить. Подайте уведомление об отказе лично в ПФР или через сайт госуслуг.

На портале госуслуг шаги те же, как при выборе нового ПФ, только на странице «Управление средствами пенсионных накоплений» выбираете услугу «Уведомление об отказе от смены страховщика».

Если выбрали один НПФ, а потом вам больше понравился другой, от первого можно отказаться, но не обязательно. Просто заключаете договор с новым и подаете новое заявление — ПФР одобрит заявление с более поздней датой.

Как отказаться, если вас перевели незаконно. Если вы никуда не переходили и вдруг обнаружили, что у вас новый страховщик, но при этом не страдаете провалами в памяти — вас перевели мошенники.

Пик незаконных переводов наблюдался в 2015—2018 годах, когда можно было прислать заявление о переходе почтой. Злоумышленники подделывали подписи на договоре и заявлении и отсылали заявления в ПФР.

Вернуть деньги обратно и восстановить потерянный инвестдоход можно через суд. Подавайте иск о признании договора недействительным. Суд назначит почерковедческую экспертизу — так вы докажете, что ничего не подписывали. Если выиграете, пенсионные накопления в течение 30 дней вернут предыдущему ПФ, а он восстановит «сгоревший» из-за досрочного перехода инвестдоход.

Запомнить

  • Страховщика можно менять раз в год, а без потерь — раз в пять лет.
  • Доходность НПФ каждый год разная, зависит от рыночной конъюнктуры и заранее неизвестна.
  • Чтобы перейти в новый НПФ, с ним заключают договор и подают заявление в ПФР.
  • Подать заявление на переход в новый НПФ и заключить с ним договор можно не позднее 1 декабря каждого года. Если передумали, до 31 декабря года можно отказаться от перехода.
  • Узнать своего страховщика, выбрать нового или отказаться от этого выбора можно через сайт госуслуг, но нужна квалифицированная электронная подпись.
Помогла статья? Оцените её
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector