Куда следует направить деньги для ребенка младше 18 лет?

Целевой вклад на ребенка

Целевой детский вклад — это развивающееся направление. Процентные ставки по целевым вкладам на несовершеннолетних детей повышаются и становятся более привлекательными для вложения денежных накоплений. Вносить средства на целевой детский вклад в банке могут только люди, достигшие 14 летнего возраста, распоряжаться деньгами с вклада может только ребенок, на которого вклад открыт по достижении восемнадцати лет.

Родители всегда думают о будущем своих детей, поэтому открытие детского вклада в банке может стать основой для формирования их успешности. Оформить детский депозит сегодня предлагают несколько десятков российских банков. В такой ситуации банки предлагают взрослым открывать целевые вклады на детей. Получателем вклада при этом будет ребенок, а оформлять и пополнять этот целевой вклад будут родители.

Банки, где можно открыть целевой вклад на ребенка

В настоящее время не так много кредитных организаций предлагают открыть целевой детский вклад. У нас вы можете посмотреть предложения по таким инвестициям от банков:

• СДМ-Банк
• Кредит Урал Банка
• Центр-Инвест

Предложения от других банков вы может посмотреть на сайте в том регионе, который вам интересен.

Рекомендуемые вклады

Вклад «Акция «Ставки вверх»»

50 000 ₽ – 1 500 000 ₽ до 1 500 000 ₽

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Ставка: до %
• Сумма: от 50 000 ₽ до 1 500 000 ₽до 1 500 000 ₽
• Срок:  день

• Капитализация: есть
• Выплата процентов: ежемесячно
• Пополнение: нет
• Частичное снятие: нет

Вклад «МКБ. 30 лет» При открытии онлайн

30 000 ₽ – 3 000 000 ₽ до 3 000 000 ₽

• Ставка: до %
• Сумма: от 30 000 ₽ до 3 000 000 ₽до 3 000 000 ₽
• Срок: от   дней до  дней

• Капитализация: нет
• Выплата процентов: в конце срока
• Пополнение: нет
• Частичное снятие: нет

• Ставка: до %
• Сумма: от 1 ₽от 1 ₽
• Срок: от  месяца

• Капитализация: есть
• Выплата процентов: ежемесячно
• Пополнение: есть
• Частичное снятие: есть

Вклад «Накопительный счет»

Накопительный счет открывается совместно с Дебетовой Картой ВТБ Мультикарта МИР

• Ставка: до %
• Сумма:
• Срок:

• Капитализация: нет
• Выплата процентов: нет
• Пополнение: нет
• Частичное снятие: нет

СмартВклад — Мультивалютный

от 50 000 ₽от 50 000 ₽

• Ставка: до %
• Сумма: от 50 000 ₽от 50 000 ₽
• Срок: от   месяцев до  лет

«Инвестировать нужно с пеленок». Из чего собрать портфель младенцу

Nota bene для ответственных родителей: составлять капитал ребенку нужно с самого рождения. Автор курсов по инвестированию Ольга Сабитова рассказала, какие ценные бумаги купить, чтобы сделать из ребенка миллионера

Индекс МосБиржи

IMOEX

+1,33%

Задолго до своей беременности я знала — инвестировать нужно с пеленок. Поэтому как только в этом октябре у меня родилась дочка, я сразу же начала собирать для нее
инвестиционный портфель. Это возможность к совершеннолетию обеспечить ее хорошим образованием, отдельной жилплощадью или сформировать капитал на любую другую крупную цель.

Где хранить сбережения

Будущий капитал для ребенка я советую формировать на фондовом рынке. Это наиболее подходящее место, потому что именно там мы можем купить долю в растущем бизнесе при минимальных вложениях. Для начала необходимо открыть
брокерский счет. Я рекомендую оформлять счет на имя родителя, это юридически упростит покупку и продажу
ценных бумаг. Когда вы решите передать акции своему уже совершеннолетнему ребенку, перевести активы с одного счета на другой можно по договору дарения. Либо можно все продать, вывести деньги со счета и потратить их на запланированную цель.

Откуда брать деньги на
инвестиции 
ребенку

Родителям обычно приходится много тратить на ребенка, и свободные средства, которые можно было бы потратить на инвестиции, остаются не у всех. Поэтому покупать ценные бумаги на «детский» брокерский счет можно на деньги, которые дарят родственники на дни рождения и другие традиционные в вашей семье праздники. Для этого попросите, чтобы вместо очередной игрушки, вам сделали подарок деньгами. И на них потом купите ценные бумаги. Также можно продавать ненужные детские вещи. Например, из которых ребенок вырос. А вырученные деньги вносить на брокерский счет.

Как выбирать ценные бумаги

Стоит вдумчиво подойти к отбору ценных бумаг для детского портфеля. Горизонт инвестирования для такого портфеля составляет более 10 лет, поэтому нужно при отборе ценных бумаг сделать ставку на будущее. Важно учесть валютные риски и выбирать финансово устойчивые компании в актуальных отраслях. Я рекомендую сфокусироваться на акциях роста. Это компании, которые из года в год имеют растущую выручку, прибыль, денежные потоки. Дивиденды 
у таких компаний либо очень маленькие, либо их вообще нет. В данном случае это плюс, потому что позволит сэкономить на налогах с дивидендов и на комиссиях за реинвестирование этих самых дивидендов.

Какие бумаги купить

Я рекомендую составлять детский портфель из
ETF 
, а не из отдельных акций. Это позволит охватить разные отрасли целиком. Чтобы инвестировать в фонды, вам не нужно иметь глубоких знаний экономики, финансов и каких-то невероятных аналитических способностей. Детский капитал просто будет повторять движение рынка, а вы не будете переживать, что сделали ставку не на ту компанию. На горизонте ближайших 10 лет перспективные направления это информационные технологии, биотехнологии, игровая индустрия, производство полупроводников и возобновляемая энергетика. Вот какие фонды можно купить.

IT-сектор: XLK Technology Select Sector SPDR Fund или VGT Vanguard Information Technology ETF

Игровая индустрия: ESPO VanEck Vectors Video Gaming and eSports ETF

Перечисленные ETF можно купить, если вы квалифицированный инвестор или у вас есть зарубежный брокерский счет. Если у вас нет возможности купить эти фонды, можно составить портфель из ETF, представленных на Московской бирже. Для детского портфеля больше подойдут ETF, а не биржевые ПИФы, поскольку у ПИФов управляющие компании могут в одностороннем порядке менять состав фонды, а у ETF структура строго регламентирована и более надежна для инвестора. Вот как может выглядеть портфель.

FXIT — Информационные технологии США

FXUS — Широкий рынок США

FXCN — Широкий рынок Китая

FXDE — Широкий рынок Германии

Если все же хотите инвестировать в отдельные акции, то выбирайте крепкие и прибыльные компании. Не стоит покупать ребенку в портфель акции компаний типа Disney, Hasbro или «Детский мир» только потому, что они производят товары и услуги для детей. Возможно, не столь интересный для ребенка Microsoft даст более сильную отдачу в будущем.

Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Биржевой фонд, вкладывающий средства участников в акции по определенному принципу: например, в индекс, отрасль или регион. Помимо акций в состав фонда могут входить и другие инструменты: бонды, товары и пр. Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее

Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее

Дивиденды — это часть прибыли или свободного денежного потока (FCF), которую компания выплачивает акционерам. Сумма выплат зависит от дивидендной политики. Там же прописана их периодичность — раз в год, каждое полугодие или квартал. Есть компании, которые не платят дивиденды, а направляют прибыль на развитие бизнеса или просто не имеют возможности из-за слабых результатов. Акции дивидендных компаний чаще всего интересны инвесторам, которые хотят добиться финансовой независимости или обеспечить себе достойный уровень жизни на пенсии. При помощи дивидендов они создают себе источник пассивного дохода. Подробнее

Брокерский счет позволяет физическим лицам покупать и продавать ценные бумаги и валюту на фондовых рынках. Поскольку участниками торгов на биржах могут быть только брокеры и дилеры, обычным гражданам требуется заключить с такими посредниками договор, благодаря которому брокер будет проводить сделки от лица инвестора. Брокерский счет нужен, чтобы проводить через него деньги на покупку ценных бумаг. Подробнее

набор активов, собранных таким образом, чтобы доход от них соответствовал определенным целям инвестора. Портфель может быть сформирован как с точки зрения сроков достижения цели, так и по составу инструментов. Идея формирования эффективного портфеля находится в сфере грамотного распределения рисков и доходности. Подробнее

Ольга Сабитова специально для «РБК Инвестиции»

Депозит или накопительный счет на свое имя

Самый простой вариант, который вам предложат в любом банке. По согласованию с супругом вы выбираете банк и открываете в нем вклад. Поскольку вклад открывается на имя взрослого члена семьи, то никаких затруднений с этим не будет.

Вкладов на 20—23 года вы не найдете. Поэтому с определенной периодичностью депозиты будут закрываться, и вам нужно будет перекладывать постепенно увеличивающуюся сумму в новые депозиты.

Можно в качестве альтернативы открыть накопительный счет. Такие счета, как правило, бессрочные или же их открывают на очень длительные сроки. Вам не нужно будет регулярно переоформлять вклады.

• большой выбор вариантов вкладов и счетов в разных банках;
• можно оформить вклад с нужными опциями — например, с возможностью пополнения. Для накопительных счетов пополнение обычно не ограничено;
• есть фиксированный доход в пределах срока действия вклада;
• деньги застрахованы в АСВ до суммы 1,4 млн рублей;
• если что-то случится, можно будет забрать деньги с вклада или счета. За 23 года всякое может произойти.

• вклад оформлен не на ребенка, поэтому вы сами можете воспринимать его как некий резерв на будущее. Есть риск израсходовать деньги: на машину, первый взнос по ипотеке и так далее;
• по накопительным счетам процентную ставку банк может пересматривать в одностороннем порядке;
• застрахованы только 1,4 млн рублей. Если превысите эту сумму за 23 года, придется открывать второй вклад;
• если решите разводиться, деньги придется как-то делить с мужем и договариваться об этом.

Как вложиться и не облажаться

Расскажем в еженедельной рассылке для инвесторов. Подпишитесь и получайте письма каждый понедельник

Депозит на ребенка

Некоторые банки предлагают открыть вклад на имя несовершеннолетнего ребенка. Такие длительные вклады как раз и рекламируют как подарок к совершеннолетию.

Чтобы открыть такой вклад, достаточно паспорта родителя и свидетельства о рождении ребенка. Пополнять такие депозиты, как правило, может любой человек. Чтобы тратить деньги с этого вклада до того, как ребенку исполнится 14 лет, нужно согласие органов опеки.

• это целевой вклад на длительный срок с ограничением доступа;
• можно пополнять;
• можно приучать ребенка к финансовым инструментам: с 14 лет он сможет сам получать проценты по вкладу;
• фиксированный доход, правда не на весь срок, а только После этого вклад формально пролонгируется, что позволяет банку изменить ставку;
• вклад застрахован АСВ.

• с 18 лет ребенок получит полный доступ к депозиту, и не факт, что сможет распорядиться им оптимально. Возможно, поэтому вы и хотите передать ему деньги только в 23 года. Как вариант — можно не говорить ему до этого возраста о существовании такого вклада;
• с одной стороны, если вам понадобятся деньги, без согласия органов опеки вы получить их не сможете. С другой стороны, вы же хотели копить деньги именно для ребенка;
• нет обязанности пополнения;
• АСВ страхует только суммы до 1,4 млн рублей.

Накопительное страхование жизни — НСЖ

Ранее мы уже писали об НСЖ. Этот способ гарантирует, что ребенок получит запланированную вами сумму. Единственное условие: эту сумму надо будет запланировать сейчас, а потом дисциплинированно копить следующие 23 года.

Если вы потом решите увеличить сумму, надо будет заключать второй договор НСЖ или дополнительное соглашение к действующему.

• пополнять надо регулярно, и это обязательно. Размер взносов и их периодичность зависит от условий договора. Условно: если вы хотите накопить миллион рублей за 20 лет, то обязательный ежегодный взнос будет около 50 тысяч;
• страхование жизни взрослого, который платит взносы. Если в течение 23 лет он уйдет из жизни или получит инвалидность, то страховая компания все равно сделает так, чтобы ребенок получил запланированную сумму. Можно застраховать и другие риски, в том числе и у ребенка;
• получаете инвестиционный доход. Гарантированная доходность невелика, всего , но в зависимости от финансовых результатов вам могут начислить дополнительный доход;
• можете получать социальный налоговый вычет 13% от суммы ежегодных взносов, но не более чем от 120 тысяч рублей в год. Это позволит одновременно и копить деньги для ребенка, и возвращать часть денег;
• юридические преимущества: деньги, которые вы внесете на НСЖ, нельзя арестовать или разделить при разводе.

• с НСЖ нельзя частично снять деньги, даже если очень надо. За 23 года такие ситуации могут возникнуть, поэтому заранее учитывайте это;
• если расторгнете договор НСЖ досрочно, с вас удержат определенный штраф и придется вернуть все полученные налоговые вычеты. Зато это стимулирует продолжать накопление;
• непредсказуемый инвестиционный доход: он может быть большим, а может — и нулевым. Убытки исключены по закону, но результат может оказаться хуже, чем на вкладе.

Брокерский счет или ИИС

Можно копить для ребенка не деньги на счетах, а ценные бумаги. У вас в запасе есть 23 года, чтобы сформировать ребенку капитал с помощью акций и облигаций. Многие инвесторы считают стратегию «купи и держи» оптимальной, так как на длительном горизонте ценные бумаги имеют устойчивую тенденцию к росту.

Простой пример: 10 лет назад, в ноябре 2009 года, акция Сбербанка стоила 70 рублей. В ноябре 2019 года она стоит 236 рублей. За 10 лет были взлёты и падения, но акция подорожала на 237%. А еще все эти годы по акции выплачивались дивиденды.

До 14 лет открыть брокерский счет или ИИС на ребенка можно только с согласия органов опеки. Более того, ваш брокер может отказаться открывать счета и на более взрослого, но все равно несовершеннолетнего ребенка.

На мой взгляд, оформлять счет нужно на кого-то из взрослых. Зато и управлять этим счетом вы сможете без всяких разрешений органов опеки.

Об отличиях обычного брокерского счета от ИИС мы тоже уже писали.

• потенциально высокий доход;
• можно получить промежуточный доход в течение срока инвестирования: дивиденды, купоны;
• брокерский счет и ИИС открываются бессрочно, что удобно горизонте планирования;
• большой выбор брокеров, возможность сменить их или перейти от одного к другому;
• возможность пополнения. Брокерский счет можно пополнять без ограничений, ИИС — на сумму не более миллиона рублей в год;
• налоговые льготы по ИИС, о которых и так пишут постоянно;
• налоговая льгота по «обычному» брокерскому счету: можно не платить НДФЛ от продажи ценных бумаг, которыми вы владели более трех лет. А вы как раз и планируете копить ценные бумаги 23 года, так что такая льгота вполне актуальна.

• инвестиционный доход не гарантирован. Да, за 23 года он должен быть большим, но брокер и рынок вам ничего не обещают. За месяц до окончания срока инвестирования может случиться обвал на рынке, который съест ранее накопленную прибыль;
• отсутствие системы страхования брокерских счетов и ИИС;
• требуется контроль тарифов брокера. За 23 года их успеют изменить не раз. Возможно, в какой-то момент комиссии слишком сильно вырастут и надо будет переводить ценные бумаги к другому брокеру;
• налоговые льготы за 23 года в России тоже могут сильно измениться.

Монеты из драгоценных металлов

О возможностях вложения в монеты из драгоценного металла мы тоже уже писали. На мой взгляд, в вашей ситуации можно рассмотреть золотые инвестиционные монеты как способ накоплений на будущее для ребенка.

Самый простой вариант — это золотой «Георгий Победоносец». Его легко купить, наценка к цене металла минимальна. Ликвидность «Победоносца» выше, чем у памятных монет, поэтому продать будет легче.

«Георгий Победоносец», номинал 50 рублей, 7,78 г золота 999 пробы

Цена инвестиционных монет стабильно растет. Десять лет назад «Георгий Победоносец» стоил около 8500 рублей, сейчас — 25 500 рублей, это +200%, в среднем +20% в год.

• потенциально высокая доходность;
• можно купить сколько угодно монет;
• можно сменить инвестиционную стратегию — начать покупать коллекционные монеты или монеты из другого металла;
• можно продать часть монет, если очень нужны деньги.

• инвестиционный доход не гарантирован. Может быть, через 23 года золото не будет стоить ничего, а ценностью станет другой металл. Впрочем, за последние несколько тысяч лет такого пока не случалось;
• покупать монеты лучше через банки или специализированные магазины, чтобы быть уверенными в подлинности;
• монеты надо как-то хранить, чтобы не потерять и не испортить внешний вид. Если у вас будет много монет, возможно, понадобится сейф или ячейка в банке;
• через 23 года надо будет заняться продажей монет. Продавать лучше не через банк, а через специализированные сайты или аукционы. Впрочем, у вас будет 23 года, чтобы разобраться с этим вопросом.

Так какой способ выбрать?

Чтобы определиться, я рекомендую обсудить с супругом ряд вопросов:

• Насколько для вас принципиально, чтобы накопления велись на счете, открытом непосредственно на ребенка? Такие варианты есть, но их немного, и они сложнее в оперативном управлении.
• Каким образом вы планируете защитить детские накопления в случае развода? Готовы ли вы заключить брачный договор, регламентирующий этот вопрос? Тематика не самая приятная, но лучше решить вопрос до того, как возникнут проблемы.
• Готовы ли вы вкладывать деньги в потенциально доходные, но более рисковые продукты? Или согласны на маленький, но предсказуемый доход?
• Насколько для вас важно иметь возможность приостанавливать накопления или частично изымать средства?
• Будет ли для вас удобно распределить накопления по нескольким инструментам? Например, открыть депозит на ребенка, оформить НСЖ на взрослого и раз в год покупать золотые монеты.

Удачи вам с вашим решением.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Анализ исходных данных и выбор стратегии

Для простоты пересчитаем все, что у вас есть, в доллары. На ИИС — 40 000 Р, то есть около 540 $ по текущему курсу. Еще 900 $ в тумбочке. Итого ваш стартовый капитал — 1440 $. Ежемесячно вы будете пополнять счет на 100 $.

Стратегия 60/40. Государственные облигации считаются самым безрисковым инструментом. Они могут быть долгосрочными — от 10 лет, среднесрочными — от года до 10 лет, краткосрочными — до года. Размер купонных выплат по ним варьируется — у долгосрочных он, как правило, выше, — но их доходность сопоставима с банковскими депозитами. Чтобы обогнать вклады, необходимо добавить в портфель высокодоходные инструменты — акции. Тогда классическая структура консервативного портфеля, где государственные облигации размещаются с акциями в пропорции 60/40, вероятнее справится с поставленной задачей.

Для наглядности протестируем портфель 60/40 на заданной исторической дистанции — 18 лет. Я моделирую портфели в сервисе Portfolio Visualizer — там можно задать разные условия и сравнить несколько стратегий на исторических данных. Мы готовим подробную статью о том, как пользоваться сервисом, а пока поделюсь результатами.

Представим, что вы вложили 1440 $ в январе 2002 года с ежемесячным пополнением на 100 $. 60% портфеля составляют облигации — посчитаем их по глобальному рынку облигаций США. 40% портфеля — акции, за них будет отвечать индекс S&P 500 — 500 крупнейших компаний, торгующихся в США.

К июлю 2020 года на вашем счете находилось бы 49 458 $ — это без учета инфляции и реинвестирования дивидендов. А в случае с облигациями и банковскими депозитами итоговая сумма не превысила бы 37 296 $. То есть портфель, включающий акции, принес бы на 12 162 $ больше.

Синяя кривая — портфель , красная — облигации, желтая — индекс акций 500 крупнейших компаний

Стоит учитывать, что результаты в прошлом не дают гарантии их повторения в будущем, но могут помочь с выбором подходящей стратегии.

Из графика становится ясно, почему мы не можем инвестировать все 100% капитала в акции, хотя они приносят наибольший доход: акции (желтая кривая) ведут себя капризно, в отличие от синего и красного портфелей, чьи линии сглажены. Сильные перепады на графике говорят о том, что акции — слишком волатильный инструмент для наших целей. В среднем волатильность индекса акций крупнейших компаний — S&P 500 — выше портфеля 60/40 в 2,5 раза.

Теперь посчитаем, как повлияла бы инфляция на ваш долларовый портфель. С учетом инфляции стратегия 60/40 принесла бы вам 33 729 вместо 49 458 $. То есть за 18 лет инфляция съела 15 729 $. Подобное обесценивание денег происходит и с депозитами. Банковские вклады подвержены этому процессу даже сильнее: часть акций и облигаций имеют защиту от инфляции и растут вместе с ней. Например, это облигации с переменным купоном, ПК, или акции компаний REIT — сектор недвижимости.

Чтобы лучше защититься от инфляции, в портфель необходимо добавить больше инструментов, способных ее нивелировать: облигации с переменным купоном, золото, недвижимость или коммодити. Коммодити — это сырьевые товары вроде свинины, алюминия или кофе.

Всепогодная стратегия. Мы получим классический всепогодный портфель, если распределим капитал следующим образом: 40% — долгосрочные облигации, 15% — среднесрочные облигации, 30% — акции, 7,5% — золото и 7,5% — коммодити.

Сравним его показатели на исторической дистанции. Сейчас мы берем меньший промежуток времени — 13 лет, с января 2007 года. Дело в том, что ETF Invesco DB Commodity Tracking (DBC), позволяющий отследить сырьевые товары, был запущен только в 2006 году и не позволяет заглянуть дальше. Но даже 13 лет — достаточный интервал для анализа, так как за это время экономика прошла полный бизнес-цикл, а портфель испытал на себе два кризиса — 2008 и 2020 годов.

Результаты разных стратегий за 13 лет без реинвестирования дивидендов

ПортфельИтог без инфляцииИтог с учетом инфляцииХудший год

60/4031 802 $24 769 $−11,78%
Всепогодный34 014 $26 492 $−3,25%
S&P 50046 033 $35 852 $−37,02%

Всепогодный портфель принес бы вам на 2212 $ больше, чем портфель 60/40. При этом в кризисные времена он показывает себя лучше: у него наименьшая просадка. По итогам 2008 года он даже умудрился показать прибыль, в то время как его оппоненты ушли в минус.

Подобная защита от шоковых сценариев достигнута благодаря тому, что мы включили в портфель разноплановые инструменты, которые имеют между собой обратную корреляцию: когда одни падают, другие растут. За счет этого портфель сохраняет свою ценность, что бы ни происходило. С точки зрения риск-менеджмента всепогодный портфель также дает наилучшую доходность на единицу риска. Поэтому я считаю, что для поставленной вами задачи лучше всего подходит именно всепогодная стратегия.

Просадки по годам. Средняя волатильность всепогодного чуть сильнее, чем у портфеля

Как растут портфели при ваших вводных данных. Синяя кривая — портфель , красная — всепогодный, желтая — индекс акций 500 крупнейших компаний

Доходность по годам для каждого из портфелей. Видим, как сильно просел S&P 500 в 2008 году — −37%. В то же время всепогодный портфель показал положительный результат

Где разместить портфель. Предполагаю, что средства для ребенка вы откладываете из свободного денежного потока, то есть частично снимать деньги со счета не требуется. В этом случае наилучшим вариантом является использование ИИС типа А, при условии что у вас белая зарплата и доступны вычеты.

Стоит учитывать, что на ИИС можно заводить только рубли, поэтому при ежемесячном пополнении придется пополнять счет в рублях, а уже на них покупать на счете доллары по текущему курсу. Это повлечет дополнительные издержки в виде брокерских комиссий и курсового спреда, но выгода от использования ИИС типа А их перекрывает.

В течение года вы заведете на ИИС сумму, эквивалентную 1200 $, а значит, в начале следующего календарного года можно обратиться за налоговым вычетом и получить 156 $ в рублевом эквиваленте. Если сразу реинвестировать эти деньги, то эффективность стратегии ощутимо повысится. Несмотря на то что вы хотите минимизировать контакты с ФНС, разовое обращение в начале каждого года за вычетом полностью оправданно.

Что касается ИИС типа Б, то, если инвестировать по принципу «купил и держи», никакого толка от использования ИИС нет: вычет за долгосрочное владение ценными бумагами вы за 18 лет и так получите. Лучше открыть обычный брокерский счет, который разрешает пополнение в иностранной валюте.

Размещать активы на двух счетах параллельно имеет смысл только у разных брокеров, делая это сознательно, с целью диверсификации капитала или для получения доступа к дополнительным инструментам. В противном случае это не даст ничего, кроме двойных комиссий.

Ребалансировка. Так как всепогодный портфель состоит из разнородных инструментов, ведущих себя по-разному, пропорции активов с течением времени меняются. Например, если бы мы составили всепогодный портфель в 2007 году и больше к нему не возвращались, то к середине 2020 года появился бы дисбаланс: акции занимали бы 38,71% портфеля вместо изначальных 30%, а доля коммодити снизилась бы с 7,5 до 2,23%. Поэтому периодически необходимо приводить портфель к исходным пропорциям.

Мы посчитали, что при заданных параметрах всепогодный портфель за последние 13 лет принес бы 34 014 $ — при этом была учтена ребалансировка портфеля раз в год. Если бы мы не занимались этим, то портфель в итоге показал бы результат 33 191 $ — на 823 $ меньше. Также этот портфель становится более волатильным, ведь с течением времени акции постепенно перетягивают на себя одеяло.

Рассмотрим другой сценарий, когда мы осуществляем ребалансировку активов раз в квартал. В этом случае итоговая сумма за 13 лет составит 34 633 $ — на 619 $ больше, чем при ежегодном вмешательстве. Но этот способ требует более активного личного участия, и на комиссии брокера уходит больше.

В вашем случае, когда на счет ежемесячно вносится пополнение, ребалансировка может не потребоваться, если каждый раз на 100 $ докупать просевшие активы, подтягивая их к нужным пропорциям. Например, если по итогам предыдущего месяца акции в портфеле просели сильнее всего, а золото выросло в цене, то на очередные 100 $ покупаются именно акции. Еще в этом случае можно продать часть позиций по золоту, но для консервативного портфеля, как ваш, я рекомендую только докупать активы, ничего не продавая. Так вы сэкономите на брокерских комиссиях и не возникнет налог на прибыль.

Как меньше общаться с налоговой

Российские брокеры выступают налоговыми агентами и автоматически удерживают НДФЛ с продажи активов и рублевых дивидендов компаний. В этом случае никаких дополнительных действий со стороны инвестора не требуется. Сложность возникает в случае с дивидендными выплатами от иностранных компаний. Если вы подпишете форму W-8BEN, чтобы снизить налог с американских дивидендов, то, как правило, 10% налога автоматически удержится в пользу иностранного государства, а еще 3% вы будете обязаны, как резидент, самостоятельно задекларировать в России.

Чтобы избежать этих сложностей, можно:

• Не подписывать форму W-8BEN. Тогда с дивидендов по иностранным акциям будет автоматически удерживаться 30% — ничего доплачивать не придется.
• Покупать акции иностранных компаний, которые не выплачивают дивиденды, но дают доход за счет роста самого актива. Это так называемые компании роста. Этот вариант сильно сужает количество доступных акций, а у многих из них еще и высокий порог входа. Например, акция «Гугла» на сегодняшний день стоит более 1600 $.
• Инвестировать в иностранные бумаги через ETF, доступные на Московской бирже, например акции компаний США от FinEx (FXUS) или FinEx Global Equity (FXWO). Но придется согласиться на комиссию фонда за управление — 0,9 и 1,36% соответственно.

Наполнение портфеля

Если вы хотите вообще ни о чем не думать, то составить портфель, примерно воплощающий всепогодную стратегию, можно за счет фондов от Тинькофф «Вечный портфель». На Московской бирже они представлены в рублях — TRUR, долларах — TUSD, евро — TEUR. В этом случае можно забыть про выбор активов, балансировку, налоги, но придется принять комиссию фонда за управление — 0,99%.

Если вы хотите самостоятельно воплотить всепогодный портфель, то еще раз напомню его структуру: 40% — долгосрочные облигации, 15% — среднесрочные облигации, 30% — акции, 7,5% — золото и 7,5% — сырьевые товары, или коммодити.

Составлению портфеля придется уделить некоторое время, так как часть инструментов недоступна простому инвестору, торгующему через российских брокеров. Например, невозможно купить ETF на коммодити.

Могу дать следующие рекомендации по составлению портфеля:

• Взять за образец «Вечный портфель» от Тинькофф и вручную, насколько это возможно, скопировать состав фонда.
• Для покупки акций российских компаний можно использовать фонды, которые освобождены от уплаты налогов по дивидендам: БПИФ SBMX, БПИФ VTBX, Тинькофф iMOEX. В этом случае дивиденды по российским акциям реинвестируются в полном объеме.
• Коммодити можно заменить аналогичным по свойствам инструментом, защищающим от инфляции и слабо коррелирующим с рынком акций. Это может быть золото — тогда включаем в портфель 15 вместо 7,5%. Еще вариант — акции компаний REIT и сектора коммунальных услуг.
• При выборе долгосрочных облигаций часть средств вложить в облигации с переменным купоном. В отличие от долговых бумаг с фиксированным купоном они предоставляют защиту от инфляции. В текущий момент мы видим дефляцию в экономике, поэтому этот пункт может казаться неактуальным, но за 18 лет конъюнктура не раз изменится. Так, некоторые аналитики прогнозируют фазу роста товарных рынков с пиком к 2045 году. Если этот процесс запустится, он может подстегнуть инфляцию.
• В качестве среднесрочных облигаций помимо государственных желательно выделить долю для корпоративных. Они обеспечат повышенную доходность в сравнении с первыми. Если делать это через фонды, то подойдут, например, фонды от ВТБ: VTBH — корпоративные облигации США, VTBB — на отечественные компании.

Если у вас есть вопрос об инвестициях, личных финансах или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Когда стоит открывать брокерский счет для ребенка

Ребенок до 14 лет считается малолетним. Открыть брокерский счет для малолетнего можно только с разрешения органов опеки. Также разрешение опеки понадобится для совершения каждой из сделок за счет имущества, находящегося на счете малолетнего, оплаты комиссий, вывода денег со счета. За несовершеннолетних детей, которым еще нет 14 лет, сделки от их имени могут совершать только их родители, усыновители или опекуны. Самостоятельно ребенок управлять своим счетом не может.

Единственный вариант, когда есть смысл связываться с разрешением от опеки и открывать брокерский счет ребенку до 14 лет, — если он вступает в наследство, часть которого состоит из ценных бумаг.

Ребенок в возрасте от 14 до 18 лет может совершать сделки с письменного согласия своего законного представителя: родителя, усыновителя или попечителя.

Ряд брокеров готов открыть брокерский счет и ИИС 14-летним клиентам, если есть согласие от родителей. Условия вывода денег с брокерского счета у разных брокеров отличаются, поэтому сразу уточните у брокера, может ли ребенок вывести деньги до 18 лет с разрешения родителя или для этого потребуется разрешение органов опеки.

Когда ребенку стоит открывать ИИС

В отличие от обычного брокерского счета, на ИИС можно получать налоговые льготы — вычеты. Чтобы оценить, стоит ли открывать ИИС ребенку, надо понять, сможет ли он пользоваться этими вычетами. О типах вычетов мы подробно писали в отдельной статье.

Вычет по ИИС ребенок может использовать, если у него есть официальный доход, облагаемый по ставке 13%: например, он где-то подрабатывает, официально трудоустроен и получает зарплату. В таких случаях ему можно открыть ИИС и получать налоговый вычет, но только в пределах его доходов.

Представим, что ребенок подрабатывал летом и заработал за 3 месяца 45 000 рублей. Это все его доходы за год. Вряд ли есть смысл вносить на его ИИС в этом году 400 000 рублей, так как максимальная сумма возврата налога при таком доходе составит не 52​ 000 рублей (13% от 400 тысяч), а всего 5​850 рублей — 13% от суммы дохода.

Что лучше открывать ребенку

Если у подростка нет собственных доходов, нужно обсудить, как именно он хочет использовать брокерский счет. Если цель — долгосрочное инвестирование без вывода денег со счета, можно открыть ИИС: возможно, у вашего ребенка откроются неординарные трейдерские способности, тогда он сможет применить вычет в размере финансового результата и не платить налоги при закрытии ИИС. Если цель — торговля с возможностью периодического вывода доходов со счета, ИИС не подойдет, но можно открыть обычный брокерский счет. И, конечно, нужно учитывать, что торговля на бирже не игра, всегда есть риск ничего не заработать и получить убыток.

Существует миф, что, открыв брокерский счет не на себя, а на ребенка, можно сэкономить на налогах. Это не так. По НК РФ малолетний или несовершеннолетний гражданин РФ точно так же должен платить налог на доходы физических лиц, если у него возникает такой налогооблагаемый доход.

Брокерский счет и ИИС для иностранца

Скажу сразу, не все брокеры готовы открыть брокерский счет и ИИС иностранному гражданину. Если какой-то брокер вам отказал, просто обратитесь к другому. Если теряетесь в выборе, посмотрите нашу статью «Как выбрать брокера».

Обычно для открытия счета иностранному гражданину нужны следующие документы:

• Паспорт иностранного гражданина и его нотариально заверенный перевод.
• Документ, подтверждающий право на пребывание в РФ: миграционная карта, виза, разрешение на временное проживание или вид на жительство.
• Идентификационный номер налогоплательщика, присвоенный в иностранном государстве.

Если иностранец находится на территории РФ больше 183 дней в году, он выступает налоговым резидентом РФ. Срок нахождения на территории РФ нужно будет документально подтвердить брокеру или налоговой инспекции, в зависимости от того, через кого вы получаете вычет. Это нужно, чтобы они тоже считали вас налоговым резидентом.

Определить, считаетесь ли вы налоговым резидентом на определенный день или нет, можно самостоятельно:

• Выберите день, на который нужно определить налоговый статус. Например, 31 декабря 2018 года.
• Отсчитайте год назад от выбранного дня. Получаем период .
• Посчитайте, сколько дней вы находились на территории РФ в течение этого периода. Имейте в виду, что вам нужно будет подтвердить документально, что в эти дни вы находились в России. Если получилось 183 дня и более — вы налоговый резидент РФ на эту дату. Если менее 183 дней, то вы нерезидент.

Чтобы воспользоваться налоговыми льготами по ИИС, вам нужно быть налоговым резидентом на 31 декабря того года, в котором вы вносили деньги на ИИС и за который будете подавать налоговую декларацию. Также нужно иметь доходы, облагаемые по ставке 13%, например официально работать.

Чтобы получить вычет в размере финансового результата, нужно быть налоговым резидентом на момент вывода денег со счета ИИС, на момент закрытия счета ИИС и на 31 декабря того года, в котором вы закрыли ИИС.

Получается, открывать ИИС иностранцу стоит только в том случае, если он не планирует в ближайшее время надолго покидать Россию.

С какого возраста можно открыть банковский вклад

Родители, заботясь о будущем детей, заранее начинают откладывать деньги на обучение, покупку недвижимости, автомобиля. Для таких случаев банки предлагают открыть специальные детские счета и вклады.

Можно ли ребенку открыть вклад в банке

26, 28 Гражданского кодекса РФ предусматривают 3 категории несовершеннолетних и закрепляют за ними разный объем действий в части финансовых отношений:

• Малолетние граждане до 6 лет. Лишены дееспособности, сделки от их имени проводят законные представители — родители, усыновители, опекуны.
• Малолетние граждане от 6 до 14 лет. Самостоятельно выполняют простые операции по оплате товаров и услуг. Но договоры в их интересах заключают только законные представители.
• Несовершеннолетние граждане от 14 до 18 лет. Вправе открывать счета, вклады и частично распоряжаться средствами на них.

Таким образом, ребенку до 14 лет открыть вклад могут только представители, от 14 до 18 лет — они же, либо ребенок делает это самостоятельно.

Счет детям до 14 лет

Банковские вклады и счета для граждан до 14 лет имеют свои особенности в части оформления и пользования деньгами.

Оформление

На детей этого возраста открываются накопительные счета или вклады.

Родитель предоставляет банку свой паспорт, ИНН, свидетельство о рождении ребенка. Если представитель — иностранец или лицо без гражданства, потребуется миграционная карта. Приемные родители приносят договор об усыновлении ребенка. Попечитель прикладывает акт органа опеки, подтверждающий его статус.

Вклад открывается в офисе банка, как правило, онлайн оформление не предусмотрено. Депозит подлежит страхованию в АСВ отдельно от счетов родителей, в случае отзыва лицензии у банка по нему выплачиваются компенсации.

Может ли ребенок до 14 лет распоряжаться депозитом

Малолетний значится владельцем вклада, пополнять который без ограничений можно любым лицам: родителям, бабушкам, дедушкам, знакомым. Ребенок, достигнув 14-летнего возраста, вправе самостоятельно вносить деньги и снимать проценты. Когда ему исполнится 18 лет, он может полностью обналичить счет. Выписки по движению средств выдаются банком законным представителям.

Поскольку подобные вклады предназначены для детей, расходные операции даже представителям ограничиваются. Для снятия финансов потребуется письменное разрешение органа опеки и попечительства.

Досрочное закрытие вклада

Если родители захотят снять все деньги с банковского депозита раньше срока, также понадобится одобрение органа опеки. В этом случае начисленные проценты будут пересчитаны по ставке до востребования. Если проценты не снимались, тело вклада не изменится. Если доход ранее снимался, то депозит уменьшится на расходную сумму.

Чтобы закрыть счет, надо предоставить в банк паспорт родителя, сберкнижку вкладчика, письменное разрешение органа опеки. Если ребенок достиг возраста 14 лет, деньги можно снимать только в его присутствии.

Счет детям 14–18 лет

Накопительный счет или вклад для лиц в возрасте 14–18 лет подразумевает больше разрешенных действий.

Набор документов аналогичен указанному выше, только вместо свидетельства о рождении предъявляется паспорт несовершеннолетнего. В целом процедура не отличается от стандартной.

Может ли ребенок после 14 лет распоряжаться депозитом

Несовершеннолетний вправе пополнять и снимать деньги с вклада. Если владелец счета оформит в финучреждении или у нотариуса поручение на третье лицо, то этот человек также сможет обналичивать средства. Однако потребуются согласие родителей и органа опеки.

Если несовершеннолетний планирует снять зарплату, стипендию, матпомощь, пособие по случаю утери работы, премию за участие в конкурсах, начисленные проценты или деньги, внесенные им самим на счет, разрешения со стороны родителей и органа опеки не требуется.

Когда речь идет о выдаче пенсий, алиментов, наследства, страховых выплат или средств, внесенных другими лицами, банку необходимо письменное одобрение органа опеки и одного из родителей.

Выписки по счету выдаются как родителям, так и самому вкладчику. Когда возраст ребенка достигнет 18 лет, ограничения по снятию денег со вклада снимаются.

Закрыть досрочно вклад может сам владелец или его законные представители. Необходимо предъявить паспорт, депозитный договор, сберкнижку, согласие органа опеки и одного из родителей. Начисленные проценты будут пересчитаны банком по номинальной ставке и выданы за минусом произведенных ранее снятий.

Основные условия по детским счетам и вкладам

На март 2021 года кредитные организации предлагают следующие условия по накопительным счетам для несовершеннолетних:

• ставки — до 6%;
• минимальная сумма — 1 ₽;
• сроки — от 1 до 2160 дней, допустима пролонгация;
• ежемесячная капитализация;
• можно пополнять и частично снимать средства.

Открывают счета в основном в рублях.

По популярным вкладам предусмотрены такие возможности:

• ставки — до 6,5%;
• минимальная сумма — 10 000 ₽;
• сроки — от 90 до 1095 дней, пролонгация применяется редко;
• ежемесячная капитализация;
• пополнение, снятие в зависимости от условий.

Детский вклад оформляется в рублях и долларах. Райффайзенбанк предлагает уникальные программы накоплений, включающие финансовую защиту. Можно открыть детский вклад на 25 лет и пользоваться привилегиями:

Если ваша цель — получать с депозита регулярный доход для наращивания капитала ребенка, можно рассмотреть условия по вкладам для граждан от 18 лет. По ним вы вправе перечислять проценты на другой счет или же прибавлять их к телу депозита. Ставки многих вкладов фиксируются на весь срок договора.

Эта страница полезна?

83% клиентов
считают страницу полезной

Благодарим за оставленный Вами отзыв! Мы стараемся становиться лучше!

Инвестиционный план для детей

Выбор стратегии и инструментов

Очень часто родители, желающие обеспечить блестящее будущее своих детей, начинают с того, чтобы найти инвестиционные инструменты, которые можно было бы оформить на детей. Но вся тонкость в том, что:

• Дети не могут, как правило, до 18 и далее лет сами распоряжаться финансовыми инструментами в силу нехватки знаний и в силу недееспособности (или неполной дееспособности).
• Если деньги вдруг понадобились раньше, многие детские инструменты не позволяют их свободно изъять до 18-летия ребёнка, а просчитать, чтобы сумма гарантировано до 18 лет не понадобилась, всегда затруднительно.
• Если родитель не объясняет ребёнку критерии выбора тех или иных инструментов, а просто чисто формально оформляет на него, то ребёнок не научится управлять личными финансами.
• Если мы говорим про классическую детскую накопительную страховку, то в её случае ребёнок получает накопления лишь по окончании срока, а не в момент смерти родителя-страхователя, хотя деньги могут потребоваться и раньше: ребёнок может изменить планы по вузу и вообще стране обучения, средства могут потребоваться гораздо раньше, чем предполагалось.

Вот почему я считаю, что особенного смысла копить именно в детских продуктах на будущее детям не требуется. Вполне достаточно, если родители оформят финансовые продукты на себя, но будут при этом уведомлять и вовлекать ребёнка в процесс накопления, чтобы он знал про эти продукты и понимал, как они работают и как ими распоряжаться в случае ухода родителей из жизни.

В чем копить на будущее ребёнка?

Я склоняюсь к классической комбинации, которая состоит из 3 частей:

Ликвидная – это часть портфеля под ребёнка, которая покрывает непредвиденные и не слишком крупные расходы, связанные с ребёнком. Скажем, внеплановый репетитор, внеплановая языковая школа, внеплановый комплект дополнительной литературы и т. Она защищает основную, инвестиционную, часть от внеплановых внезапных изъятий из портфеля раньше времени из-за непредвиденных расходов. Ликвидная часть должна быть максимально легко доступна, поэтому идеальные финансовые инструменты для неё – это обычные банковские вклады с возможностью пополнения и частичного снятия, с минимальным неснижаемым остатком. Они должны быть оформлены на родителей, но дети должны быть в курсе их существования и суммы на счёте. Идеальный размер такой части – не менее 6 ежемесячных расходов на ребёнка.

Защитная. Роль данной части – защитить самую основную, инвестиционную, от крупных внеплановых расходов в связи с крайне неприятными событиями в жизни семьи: потерей родителями трудоспособности или установления им диагноза в виде опасного заболевания. Это критично для будущего ребёнка, т. родители, лишившиеся возможности работать, теряют возможность откладывать дальше на будущее их детей. Плюс им может требоваться неотложная и дорогостоящая медицинская помощь, деньги на которую, если защитной части нет, берутся из инвестиций в ущерб будущему ребёнка. Защитную часть идеально формировать из программ накопительного страхования жизни защитой на случай потери трудоспособности родителей и опасных заболеваний у них, а также с опцией освобождения от уплаты взносов, чтобы, если они лишатся трудоспособности, взносы по программе делала бы страхования компания, и нужная сумма к нужному сроку бы всё равно была бы накоплена. Накопительная страховка делается до срока поступления ребёнка в вуз и на сумму минимально необходимой платы за обучение. Например, если не брать самый крутой вуз и самую популярную специальность, а взять вуз из топ-10 и специальность востребованную, но не топовую, то бакалавриат и магистратура могут обойтись в 1 млн руб. Вот на такую сумму минимум и нужно оформить накопительную страховку, чтобы гарантировать формирование 1 млн + процентный доход к нужному сроку, что бы с родителями ни случилось. А если они умрут раньше окончания программы, ребёнок (или его опекун) получили бы эту сумму раньше и смогли в новых обстоятельствах перестроиться и распорядиться ею.

Инвестиционная часть – самая основная, т. именно за счёт неё и происходит основное наращивание капитала на будущее ребёнка. Обычно родители не могут отложить сразу крупную сумму на будущее детей, а предпочитают инвестировать регулярно, раз в месяц или квартал, небольшие и комфортные для себя суммы на будущее своих детей. И до этого будущего, как правило, несколько лет. Идеальным решением для начала формирования этой части станет индивидуальный инвестиционный счёт, когда каждый из родителей может его на себя оформить и делать взносы до 1 млн руб. в год. Если родитель не готов к риску и у него есть официальный доход под 13%, кроме дивидендов, то лучший вариант – это ИИС типа А с вычетом до 400 тыс. руб. в год и инвестиции в рамках него в ОФЗ + корпоративные облигации максимально надёжных российских компаний выпуска 2017 и далее со льготным налогообложением купонов. Если же родитель готов к риску, а также если он копит на образование ребёнка за рубежом и использует валютные инструменты, то лучше выбрать ИИС типа Б с отсутствием налога на выходе, а внутри счёта купить акции – как российские, так и зарубежные (на Санкт-Петербургской бирже), а также акций ETF. Такой счёт открывается минимум на 3 года. Когда родители будут выходить за рамки 1 млн руб. в год и будут готовы инвестировать больше, то всё, что будет превышать 1 млн руб. на каждого родителя (или 2 млн в совокупности на обоих), можно откладывать на обычный брокерский счёт по той же логике: для консервативных инвесторов акцент на облигациях, для агрессивных – на акциях. Для умеренных можно делать микс, где один родитель инвестирует в рамках ИИС типа А в консервативные инструменты, а второй родитель – в агрессивные через ИИС типа Б.

Но сформировать портфель «ликвидная часть + защитная + инвестиционная» мало: нужно непременно доносить до ребёнка смысл каждой части, вовлекать его в ежеквартальный анализ портфеля и его корректировку, рассказывать про каждый финансовый инструмент, принципы его работы и наследования. Это нужно для того, чтобы ребёнок не просто получил капитал с неба без какого-либо понимания его происхождения и механизмов работы, а понимал, что с ним дальше нужно делать и для чего нужна каждая из трёх частей портфеля.

Больше интересных материалов

Могут ли несовершеннолетние инвестировать?

Доступно ли детям самостоятельное инвестирование на бирже

Инвестирование на рынке ценных бумаг предполагает совершение сделок по приобретению и отчуждению активов с целью получения дохода. Общие правила гражданского законодательства, регулирующие заключение сделок, в полной мере распространяются и на инвестиционную деятельность. Порядок совершения сделок лицами, не достигшими 18 лет, а также их имущественная ответственность имеют специфическое законодательное регулирование. На практике же оперативность совершения сделок на рынке ценных бумаг не позволяет в полной мере соблюдать все установленные законом требования, что делает процесс инвестирования несовершеннолетними практически невозможным.

Инвестирование для детей до 14 лет

Физическое лицо, не достигшее 18 лет, обладает частичной дееспособностью. Так, в соответствии с положениями статьи 28 ГК РФ малолетние граждане до 14 лет не могут самостоятельно совершать сделки. От их имени сделки совершает законный представитель — родитель, усыновитель или опекун. С 6 лет ребенок получает возможность самостоятельно совершать ограниченный круг сделок. Речь идет о мелких бытовых и иных сделках, исчерпывающим образом перечисленных в ч. 2 ст. 28 ГК РФ. Они позволяют подрастающему гражданину совершать действия, направленные на удовлетворение бытовых потребностей, не предполагающих распоряжение крупными суммами денежных средств и извлечение прибыли путем их вложения.

Инвестирование для детей старше 14 лет

При достижении 14 лет несовершеннолетний, в соответствии с ч. 1 ст. 26 ГК РФ, получает право совершать все сделки самостоятельно, но только с письменного согласия своих законных представителей: родителей, усыновителей или попечителя. К исключениям из данного правила законодатель относит возможность распоряжаться самостоятельно своими доходами, осуществлять права автора результата интеллектуальной деятельности, вносить вклады в кредитные организации и распоряжаться ими, с 16 лет — быть членом кооператива и осуществлять сделки, право на совершение которых он получил при достижении 6 лет. Этот список также является исчерпывающим.

Обязанности родителей и опекунов

Стоит отметить, что и опекун (в случае с ребенком до 14 лет), и попечитель (в случае с несовершеннолетним с 14 до 18 лет) также несвободен в совершении или одобрении сделок с имуществом несовершеннолетнего. В соответствии с п. 37 ГК РФ «. опекун не вправе без предварительного разрешения органа опеки и попечительства совершать, а попечитель — давать согласие на совершение сделок по отчуждению, в том числе обмену или дарению имущества подопечного , а также любых других действий, влекущих уменьшение имущества подопечного. Таким образом, для совершения или одобрения на совершение целого ряда сделок предварительно нужно получать разрешение органа опеки и попечительства. Инвестирование связано с возможными рисками, поэтому инвестирующее лицо должно полностью их принимать и нести имущественную ответственность за свои неудачные решения. Имущественную ответственность по сделкам малолетнего, в том числе по сделкам, совершенным им самостоятельно, несут его родители, усыновители или опекуны, если не докажут, что обязательство было нарушено не по их вине (ч. 3 ст. 28 ГК РФ). И только при достижении 14 лет гражданин несет имущественную ответственность самостоятельно по совершенным им сделкам (ч. 3 ст. 26 ГК РФ), заключенным только в соответствии с требованиями действующего законодательства.

Самый легкий способ — депозит

Проще всего — открыть вклад в банке и положить деньги под процент. Вариантов вкладов — масса. Например, можно открыть вклад с возможностью пополнения и без возможности снятия (чтобы не было искушения потратить деньги, когда они срочно понадобятся). Но, как правило, процент всегда выше у вкладов, которые вообще нельзя трогать.

Например, РГС БАНК предлагает вложить деньги под весьма неплохой на первый взгляд процент — 8,6 % годовых (вклад «Подушка безопасности»). Однако ни пополнение, ни частичное снятие со вклада невозможно, а проценты выплатят лишь в конце срока. Сумма вклада должна быть минимум 30 000 рублей. Деньги можно положить на срок от трех месяцев до 2 лет.

Минус депозитов в том, что их, как правило, открывают на сравнительно небольшие сроки, максимум до пяти лет. Впрочем, если вас не обременит раз в несколько лет открывать новые вклады, то вполне можно рассмотреть такой вариант. Если вы так верите в российские банки, конечно.

Депозит можно открыть непосредственно на имя ребенка. Есть банки, которые позиционируют такие вклады именно как подарок к совершеннолетию. Нужен только паспорт одного из родителей и свидетельство о рождении ребенка.

Например, у Сбербанка такой депозит называется СберKids. Открывается вклад на имя ребенка, и деньги на счете принадлежат именно ему. Такой вклад можно открыть в рублях по ставке 5 % годовых или в долларах по ставке 0,4 %. Первый взнос — от 1 000 рублей или 100 баксов. Вклад можно пополнять в любое время, и делать это может кто угодно: бабули-дедули, дяди и тети. Уже с 14 лет ваш ребенок сможет снимать проценты по вкладу, а в 18 лет получит полный доступ к деньгам. Вы сами не сможете распоряжаться деньгами на счете без разрешения органов опеки.

Понятно, что подобный детский вклад актуален, допустим, лет за пять до совершеннолетия, да еще и в твердой валюте. В рублях придется закладывать гигантский процент потерь от роста цен.

Важно! Детский вклад нельзя арестовать, родители ребенка не смогут разделить деньги при разводе (в отличие от денег на депозите на имя одного из родителей).