Где в Беларуси идеальное место для хранения депозитов, денег и криптовалюты? Где хранить деньги в период высокой инфляции?

Чем облигации отличаются от вкладов?

Цель. Делая вклад, мы в первую очередь хотим уберечь деньги от инфляции, т. цель – сбережения. Облигации – это инвестиции, которые могут приносить более высокий доход, чем вклады.

Место. Вклад можно сделать только в банке. Облигации могут выпускать не только банки, но и другие компании, а также государство.

Гибкость. Вклад может быть краткосрочным и долгосрочным, проценты начисляются каждый месяц, если он отзывный – деньги можно забрать в любой момент. Для облигаций чаще характерны длительные сроки размещения, выплата дохода раз в 3-6 месяц, могут быть ограничения по досрочному погашению бумаг.

Риски. Банковские депозиты застрахованы государством, возврат денег гарантирован в любом случае. По облигациям такой гарантии нет, банкротство эмитента может привести к потере сбережений.

Чем облигации отличаются от акций?

Права. Акция дает держателю право на получение части прибыли компании либо части имущества компании в случае ее ликвидации. Облигация же фиксирует долговое обязательство, она дает право получить в установленный срок вложенные деньги и процентный доход, но не предоставляет прав на владение долей компании, участие в распределении прибыли и пр.

Регулярность выплат. Акционеры получают прибыль раз в год, по облигациям может быть по-разному – например, раз в квартал или раз в полгода.

Стоимость. Облигации имеют номинальную стоимость, она неизменна. Стоимость акций зависит от ситуации на рынке, финансовых показателей компании и ожиданий инвесторов.

Риски. Акционерам не гарантируют выплату инвестированных средств, если компания убыточная – то и дивидендов не будет. Доходность по облигациям определяется номиналом бумаги, ставкой купона и возможным дисконтом при покупке-продаже, она заранее известна. Риски получения убытков по облигациям гораздо ниже.

Сроки обращения. Акция – бессрочная ценная бумага, а облигации выпускаются на срок, определяемый эмиссионными документами.

Виды облигаций

Облигации бывают процентные и дисконтные. Разница – в том, как формируется доход.

Процентная (купонная) облигация – предполагает наличие заранее известной ставки купонного дохода. Это похоже на процентную ставку по депозиту. Следует учесть, что полученные проценты в первом месяце не будут капитализироваться во втором. Если вы хотите регулярно получать доход на руки, то вам подойдут именно такие облигации.

Дисконтная облигация – продается дешевле номинала, с дисконтом. А в момент погашения бумаги инвестор получает полную сумму номинала. Разница между номиналом и ценой покупки бумаги и есть ваш доход. Дисконтные облигации не предполагают регулярных выплат, доход можно получить в момент погашения бумаги. Выбирайте их, если готовы инвестировать на несколько лет и долго ждать прибыли.

Квиткевич Сергей Леонидович, 37 лет, руководитель: «Покупать облигации я начал в 2020 году. По поводу выгоды каждый решает сам. Держать деньги в валюте на депозите сегодня – это минимум доходности. Варианта держать в белорусских рублях я не рассматриваю в принципе. Доходность валютных облигаций – это 6,5-9%. Выше идут акции американских компаний, там может быть 12-18%, но и риски сильно растут. Поэтому я считаю облигации вполне хорошим вложением. Но ко всему относитесь скептически, не нужно вкладывать все деньги в одну компанию.

Как выбрать облигации?

При выборе облигаций опирайтесь на основные их характеристики:

• Вид (процентная или дисконтная);
• Валюта, в которой выпущены;
• Регулярность выплат дохода;
• Сроки обращения бумаги и возможность досрочного погашения;
• Проверяйте надежность компании-эмитента;
• Оценивайте баланс между доходностью и рисками;
• Обратитесь за консультацией к эксперту, если есть необходимость.

Какие облигации можно купить?

Сейчас можно приобрести облигации:

•  государственных структур, например, Министерства финансов;

•  Крупнейших банков Беларуси;

•  Государственных предприятий;

•  Частных предприятий.

Полный перечень с фильтрами по валюте, доходности, сроку, номиналу и наличию обеспечения можно найти тут.

Чтобы не быть голословными, мы и сами обратились к консультанту за советами для новичков.

Сергей Кравченко, 36 лет, независимый финансовый консультант и автор телеграмм канала GoFundYourself:

«Облигации покупать выгодно. Есть как минимум два фактора: временные льготы по налогу, а также высокие ставки доходности. Но не нужно забывать, что это влияет на риски.

Выбор облигаций – серьезный шаг, так как это не депозит, который гарантируется государством, а ценная бумага, частный долг бизнеса перед держателем. За плечами у покупателей нет аналитических служб банка и высокоуровневых специалистов, поэтому если нет умения разбираться с финансовыми показателями, лучше выбирать либо очень крупные бизнесы, либо обращаться к консультантам для формирования портфеля ценных бумаг.

Сложно посоветовать, с чего начать. Но начинать инвестировать нужно. Я бы порекомендовал хотя бы полистать книжку по бухгалтерскому учету и финансам предприятий. Так как выбор эмитента зависит от показателей его бизнеса».

Дмитрий Данильчук, исполнительный директор рейтингового агентства BIK Ratings:

«В Беларуси весьма выгодно инвестировать в корпоративные облигации, так как процентные ставки значительно превышают ставки по другим инструментам с фиксированной доходностью и доходят до 10% в валюте.

На развитых рынках на такую высокую доходность рассчитывать не приходится. Такую доходность демонстрируют разве что спекулятивные инвестиционные инструменты, которые также подвержены высоким рискам.

Выбирать стоит бумаги с оптимальным балансом между доходностью и рисками. Основной риск по корпоративным облигациям – это риск банкротства самой компании-эмитента. По расчету доходности все довольно просто: необходимо рассчитать доходность вашего портфеля и отнять комиссии брокера, через которого будет совершаться сделка.

Как физическому лицу оценить риски по конкретным эмитентам? Если нет больших знаний в финансах, то стоит оценить финансовые показатели в динамике (выручка, прибыль, активы), сравнить компании между собой и сопоставить риски и доходность.

Вот отличный лайфхак: невысокая номинальная стоимость одной облигации позволяет покупать разные бумаги и диверсифицировать инвестиционный портфель, что значительно снижает риски.

Более простой способ оценки рисков – это кредитные рейтинги, и уже в ближайшем будущем независимая оценка кредитоспособности компаний будет дана нами ряду эмитентов».

Актуальна ли покупка облигаций в 2021 году?

По словам экспертов, облигации весьма привлекательны. Это наиболее устойчивые и надежные ценные бумаги. Компании и предприятия, которые занимаются выпуском облигаций, обычно уже давно закрепились на рынке. Облигации – более «твердая» валюта, чем акции, так как мало зависят от настроений на рынке. Но и потенциальная доходность по ним ниже.

Облигации вам не подойдут, если вы ищете быстрого заработка или не готовы ждать. В остальном же риски умеренные, а доходность вполне привлекательная. Стоит ли покупать облигации в 2021 году? Решать вам. Удачных инвестиций и высокой прибыли!

Читайте нас в Telegram и
Яндекс. Дзен
первыми узнавайте о новых статьях!

От чего зависит вариант инвестиций?

В первую очередь эксперт обращает внимание, что у белорусов сейчас есть определенные сложности с инвестиционными инструментами.

– Например, не так просто открыть счета в зарубежных банках или брокерские счета для покупки иностранных активов, в целом любые транзакции с валютой сейчас подвержены различным рискам санкционной направленности. Плюс высокая инфляция и долларе, и в евро. Приближается мировая рецессия (замедление темпов экономического роста – ред. Вопрос лишь в том, насколько быстро она наступит: в ближайшее время или в перспективе года.

Несмотря на это, некоторые инвестиционные инструменты могут быть действенными. Выбор способа вложений зависит от следующих факторов:

• Горизонт инвестирования. Проще говоря, когда вы ожидаете возвращения инвестиций: деньги должны трансформироваться в деньги в любой момент или это делается с перспективой в несколько лет.
• Степень риска.

Куда сейчас лучше всего вкладывать деньги?

Фондовый рынок. Этот вариант Александр Шкут советует тем, у кого инвестиционный горизонт длинный.

– Покупать лучше широкий фондовый индекс, не стоит заниматься выбором отдельных акций. Согласно исследованиям, угадать здесь невозможно. Лучше взять какой-нибудь диверсифицированный актив, например, S&P 500, который включает 500 крупнейших транснациональных компаний, или индекс на весь мир. И покупать индекс лучше всего посредством Exchange Traded Fund (ETF), поскольку это позволит сформировать портфель с наименьшим количеством комиссий. Достаточно сложно определить “дно” рынка, но чаще всего оно наступает при снижении инфляционных ожиданий, когда процентные ставки мировых центробанков будут на пике, сейчас они пока что поднимаются. Фондовые индексы действуют на опережение, и их динамика зависит от ожиданий инвесторов. Рынок сейчас падает и, вероятно, достигнет максимального снижения в пик рецессии, приблизительно в IV квартале этого года или I-II 2023-го.

Долгосрочная ожидаемая доходность от покупки широкого портфеля акций –примерно 8-15% годовых в долларах, в последние годы она увеличивалась за счет низкой стоимости денег. С началом рецессии ожидаемая доходность на среднесрочном горизонте может увеличиться в два-три раза за счет эффекта низкой базы.

Инвестируйте надежно с MTBankFX. Средства клиентов находятся под защитой банка с 27-летней репутацией. Вы сможете быстро, в течение 24 часов, вывести свои деньги на карты МТБанка. Мы обеспечиваем чистые котировки и ликвидность по технологии ECN. Подробности работы на инвестиционной площадке можно почитать здесь

Банковский вклад

Это более консервативный вариант с коротким горизонтом инвестирования и небольшой толерантностью к риску.

– Нужно рассматривать ситуацию конкретного человека, а точнее, в чем у него доход. Например, человек получает доход в белорусских рублях. Я бы рекомендовал открывать не один, а несколько депозитов в рублях с возможностью пополнения. В чем логика? Допустим, он положил деньги на 5-месячный депозит, и на это время они у него заморожены. А если у него их открыто несколько, он может при окончании старого депозита перекладывать деньги на новые в течение года. Так сохраняется высокая ставка и снижается срок с 5 месяцев до 2 недель. Таким образом можно регулировать свою ликвидность.

По такому же принципу можно работать и с валютными депозитами. Только важно тщательно следить за курсами валют.

Крипта?

Эксперт отмечает, что этот вариант более устойчивый к внешним политическим и санкционным событиям. Поэтому есть смысл инвестировать в криптовалюту. Однако это должна быть небольшая часть инвестиционного портфеля (до 10%) и уверенность в площадках, где вы ее покупаете.

«Я бы посоветовал реализовывать одну из двух стратегий вложения в криптовалюту:

• Использовать устоявшуюся криптовалюту, например, биткоин или эфириум. Купить и положить в “холодный кошелек”, то есть, грубо говоря, забыть лет на 5, пока она не вырастет в цене на несколько сотен процентов.
• Работать с децентрализованными финансами (DeFi). Принцип похож на банковский депозит: покупаете криптовалюту и отдаете ее под проценты, которые есть на рынке – от 3 до 20% годовых. Однако важно это делать на проверенных платформах, чтобы избежать инфраструктурных рисков и потерь вложений».

Куда не надо вкладывать деньги?

Александр Шкут поясняет: сейчас не самое лучшее время покупать золото, поскольку оно не приносит денежный поток и дивидендов.

– Но золото дорожает, когда становится много денег. Потому что деньги печатают, а золото ограничено. Мы же находимся в ситуации ужесточения денежно-кредитной политики во всех странах, то есть денег будет становится все меньше. Соответственно, и подорожания драгоценных металлов также не будет как минимум до окончания цикла ужесточения кредитно-денежной политики. А это минимум полгода-год. Золото можно использовать, как вариант сохранения денег, добавить свою инвестиционную корзину 5-10% таких активов. Но, так или иначе, делать это нужно не сейчас. Предпосылок, что золото сильно подорожает, в краткосрочной перспективе нет, а вот подешеветь оно может запросто.

– Это вообще совершенно другой класс активов, и сейчас точно не время покупать недвижимость. Тем более в Беларуси или России, где в долгосрочной перспективе цены точно будут падать.

А вот зарубежная недвижимость – более интересный с точки зрения инвестиций вариант. Да, высокой доходности там не будет, однако точно можно будет перекрывать инфляцию. Но сейчас цены на недвижимость за границей очень высокие и пока что не снижаются. Процентные ставки на ипотеку растут и в Европе, и США. С наступлением рецессии цены на недвижимость снизятся на 20-30%, и перед очередным циклом понижения ставок придет время инвестировать в недвижимость.

В такие моменты, как сейчас, особенно важно найти сбережениям хорошее применение. Высоких вам доходов!

Депозит в кредитной организации является самым простым и надежным способом размещения свободных денежных средств. Клиенту банка достаточно спланировать период, в течение которого не понадобятся средства, вы брать наиболее привлекательные условия и перевести деньги во вклад.

Для открытия/закрытия нового депозита можно использовать системы дистанционного обслуживания. Визит в банк необязателен.

Перед тем как заработать на вкладах, необходимо изучить условия в нескольких кредитных организациях. Кроме абсолютной величины процентной ставки, нужно обратить внимание на следующие параметры:

• Период капитализации процентов. В данном случае доход насчитывается по «сложной» процентной ставке, когда накопленные проценты увеличивают вклад, на который начисляется процент. Чем чаще банк будет причислять проценты к депозиту, тем больше будет эффективная ставка и общий доход. Например, базовая ставка в БанкВТБ (Беларусь) в белорусских рублях на срок в 3 года равняется 12,56 годовых, при ежемесячной капитализации фактически составит 14,95%.
• Срок размещения. Банки предлагают максимальные проценты при размещении средств на 3 года и более. При этом экономические и политические риски, при которых возможен девальвация рубля выше. В последние два года экономика Беларуси стабилизировалась и банка постепенно снижают доходность вкладов (за 2019 год ставки по депозитам на год упали на 1,5 пункта). У клиентов есть возможность зафиксировать процент по вкладам на высоком уровне в 13-14% на следующие три года.
• Вид процентной ставки. Банки предлагают фиксированный процент по вкладу или депозит с плавающей ставкой, величина которой зависит от СКО Нацбанка Беларуси. При размещении средств на срок до 6месяцев лучше воспользоваться плавающее величиной.
• Условия досрочного расторжения. Забрать собственные деньги с вклада можно в любой момент в той сумме, которая внесена первоначально. Величина полученного дохода зависит от срока, который пролежали деньги в кредитной организации.

При досрочном расторжении причисленные к депозиту проценты пересчитываются в меньшую сторону.

Инфляция в РБ в 2019 году составила 5,8%. Те, кто разместил средства в начале 2019 года под 12-13 процентов, смогли не только сохранили деньги от обесценивания, но и заработали на вкладе 7 – 8% от суммы.

В 2020 году выгодные ставки по вкладам на 12 месяцев находятся в диапазоне 9 – 11% годовых, с учетом ежемесячной капитализации.

В Беларуси инвестиции в золотые слитки можно рассматривать только как долгосрочные вложения. Заработать на драгметаллах в краткосрочной перспективе мешает разница в курсах покупки и продаже золота. Например, 12. 2019 Национальный банк РБ покупал 1 гр. золота за 99 BYN, а продавал за 131 BYN. На бирже грамм драгоценного металла стоил 47,72 USD или 100,26 BYN.

В РБ продажу слитков из драгметаллов физическим лицам осуществляют:

• Национальный банк;
• БПС-Сбербанк;
• Беларусбанк;
• Банк БелВЭБ;
• Белгазпромбанк;
• БСБ-Банк.

В других банках можно открыть обезличенный металлический счет. Процентов за хранение металла банки не начисляют, купля/продажа осуществляется по курсам, установленных банком.

В 2019 году стоимость золота находилась далеко от своих максимальных значений. Стоимость драгметалла зависит от ситуации в мировой экономике. Максимальный рост цены за унцию золота приходится на кризисные периоды. При этом большинство экспертов предрекают следующий финансовый кризис мирового масштаба в ближайшие 2 года.

Инвестиционные золотые монеты – отличный способ, куда вложить деньги, в Республике Беларусь не работает. Нацбанк выпускает памятные монеты, которые имеют ценность только среди нумизматов.

Акции

Перед тем как инвестировать деньги в акции, придется ознакомиться с финансовой литературой, посмотреть динамику курсов и понять, с чем связаны те или иные колебания стоимости.

Для белорусов самостоятельная торговля иностранными акциями фактически запрещена. Нацбанк РБ приравнивает куплю/продажу акций зарубежных эмитентов к выводу капитала. Поэтому прежде чем открыть счет у биржевого брокера, придется брать разрешение на торговлю зарубежными акциями у Главного банка страны. Более того, специальная бумага Нацбанка потребуется на каждую новую операцию. И совсем не факт, что чиновники выдадут эти разрешения частному инвестору.

Для покупки акция можно обратиться в кредитные организации страны. Услуга доверительное управление есть:

• БПС Сбербанк;
• Приорбанк;
• Альфа-Банк;
• Беларусбанк
• Банк БелВЭБ.

В результате инвестор получает доступ к фондовому рынку, но операции будет совершать банк. Из недостатков следует высокий вступительный взнос в 10000 USD и комиссионное вознаграждение.

Купить акции белорусских предприятий можно через кредитные организации страны. Услуга «брокерское обслуживание» есть у всех крупных банков.

Облигации являются долговыми обязательствами и считаются низкодоходным и надежным финансовым инструментом. Купить/продать ценные бумаги можно на фондовом рынке. К иностранным инструментам доступ закрыт, по той же причине, по которой затруднительно покупать акции зарубежных компаний.

Доход от облигаций Министерства Финансов РФ и других белорусских эмитентов находится в диапазоне 1 – 5 % годовых.

Криптовалюта

Это покажется странно, но цифровые деньги обеспечены гораздо больше, чем привычные фиатные валюты. Например, после отмены «золотого стандарта» доллар США обеспечен эффективностью американской экономики. Курс белорусского или русского рубля в большей степени зависит от работы Президента, Правительства и Национального банка. Из-за того, что работа экономики более прозрачна, чем действия группы должностных лиц, хранить деньги в USD гораздо надежней, чем в рублях.

В основе обеспечения криптовалюты лежит интеллект разработчиков, компьютерные ресурсы и затраченные при майнинге киловатты электроэнергии.

В 2019 году курс биткоина и других криптовалют отличались высокой волатильностью. За инвестициями в виртуальные деньги необходимо следить и вовремя покупать и продавать монеты.

В среднесрочной перспективе виртуальные деньги будут более все больше востребованы, а значит дороже.

Есть еще один способ, куда можно вложить деньги и получить стабильный доход от криптовалют. Достаточно купить пару видеокарт и установить на компьютер программу для майнинга монет. При курсе 6000 – 7000 USD за биткоин окупаемость оборудования составит 6 – 8 месяцев.

Форекс

Торговля валютными парами относится к спекулятивным инвестициям, что подразумевает покупку одной валюты по низкой цене и продаже по высокой.

Вложения в Форекс характеризуются:

• Высокой доходностью;
• Минимальными начальными капиталовложениями;
• Простой регистрацией и открытием счета на бирже.

Операции на валютной бирже высокорисковый бизнес. Прежде чем самостоятельно играть на Форекс, необходимо прочитать специальную литературу, выработать стратегию и регулярно следить за новостями мировой финансовой системы.

Инвестиционные фонды и профессиональные трейдеры, разместят ваши деньги на валютной бирже и помогут заработать без риска потерять сбережения.

При поиске партнера для инвестиций в Форекс необходимо тщательно выбирать трейдера или фонд. В интернете много аферистов, которые выдают себя за профессионалов, а в лучшем случае оказываются финансовой пирамидой.

Инвестиции в свое образование

«Ваши знания – это то, что у вас никто никогда не отнимет. Инвестиции в образование всегда дают наибольшую прибыль» – эти фразы Бенжамина Франклина лучше всего характеризуют отношения к собственному обучению.

С новыми знаниями человек получает ряд преимуществ:

• Выше ценится на рынке труда;
• Выбирает более удачные решения;
• Уверен в собственном будущем.

Инвестиции в новые знания – единственный способ, куда можно вложить деньги без риска.

Наиболее эффективные вложения будут, если следовать трем правилам:

• Оцените собственные навыки на сегодняшний день.
• Определите уровень, на котором хотелось бы находиться.
• Выбирайте соответствующую программу подготовки.

Развиваться лучше в том направлении, которое лично вам интересней всего.

Для получения знаний необязательно куда-то ехать и поступать. Университеты с мировыми именами выкладывают онлайн-курсы по любой специальности. Большинство из них на иностранном языке, но это прекрасный повод выучить еще и язык другого государства. Кстати, людей, владеющими двумя и более языками (Украинский и Белорусский не в счет), не так и много, поэтому переводчики очень востребованная профессия.

Предела по стоимости в образовательных учреждениях нет. Например, за степенью MBA обойдется минимум в 20000 USD. Научится программированию и другим IT-технологиям можно за 3000 BYN в год. Сервис Яндекс. Практикум готовит специалистов около 10 месяцев. В Польско-Японской Академии цифровых технологий придется отучиться 4 года, но абитуриентов со 2 и 3 курса начинают приглашать ведущие компании на вакансии с заработной платой 2000 — 3000 USD в месяц.

Создание своего бизнеса с нуля

Когда есть свободные средства, получены знания и опыт, идея открыть собственное дело приходит сама собой. Главное, чтобы проект был интересен лично вам. Не стоит смотреть на соседей или друзей, которые занимаются успешным, на первый взгляд, делом. Лучше инвестировать деньги и знания в то, в сами разбираетесь лучше всего.

Начало бизнеса с нуля начинается:

• с разработки бизнес-плана;
• прогноза денежных потоков;
• оценки постоянных и переменных затрат;
• анализа целевой аудитории;
• поиска офисного помещения или торговой точки.

В первые месяцы нового предприятия предстоят только расходы, начинать дело на заемные средства крайне рискованно, поэтому прежде чем регистрировать организацию и открывать счет в банке нужно иметь «финансовую подушку» на 1 год вперед.

Экономист с высшим образованием, опыт работы в банковских и финансовых структурах более 5-и лет

Передать документы на государственную регистрацию можно в банке, одновременно с открытием расчетного счета.

С минимальным первоначальным капиталом можно организовать следующие виды бизнеса:

• услуги – часть работы можно выполнять самостоятельно;
• посредничество – придется много общаться, чтобы завершить сделку между покупателем и продавцом;
• обучение и консультации – способ передать имеющиеся знания и заработать;

Молодым компаниям не стоит заниматься глобальными инновациями. Для принятия решения, какой бизнес начать, достаточно проанализировать рынок существующих товаров и услуг и направить свои усилия в ту отрасль, в которой разбираетесь лучше других.

Собственные интернет-проекты

Способов, как начать свой бизнес в интернете несколько:

• Создать сайт, блог и вывести его на монетизацию;
• Вложиться в арбитраж трафика

Порядок создания интернет-проекта состоит не 4 этапов:

• Выбрать тему для публикаций, основываясь на собственных интересах и актуальных тенденциях.
• Формулируем конечную цель проекта и способы привлечения аудитории;
• Составляем симантическое ядро, выбираем актуальные запросы и составляем контент-план по выпуску материала;
• Запускаем проект.

За счет дополнительных денежных вложений можно ускорить раскрутку проекта за счет привлечения трафика.

Создания сайта

Стоимость нового сайта варьируется от 100 белорусских рублей до десятков тысяч. Сэкономить можно, если использовать CMS-систему, например, WordPress, Joomla, Drupal.

Когда сайт готов, его необходимо проиндексировать в поисковых системах.

Для продвижения интернет-портала необходимо регулярно наполнять сайт уникальным контентом на актуальные темы.

Когда посещаемость сайта возрастет до 500 – 1000 человек в день можно продавать рекламное место на собственном портале. Искать рекламодателей можно самостоятельно или воспользоваться сервисами от GoogleAdsense и Яндекс. Директ.

Первая прибыль будет поступать когда, посетители станут переходить по рекламным баннерам.

Арбитраж трафика

Заработок на трафике заключается в том, что человек привлекает посетителей по низкой стоимости и перенаправляет их на сайты, которые платят больше. В интернет-рекламу вкладываются огромные денежные средства, поэтому заработать на перепродаже трафика можно десятки тысяч рублей, но риск потерять бюджет на привлечение нецелевых пользователей довольно высокий.

Для работы с «чужими» офферами потребуется большой накопленный опыт, быстра ориентация в трендах и в действенных рекламных компаниях. Далее, начинающему арбитражнику потребуется:

• Находите партнерскую программу.
• Выбираете предложение (оффер).
• Ищите источник целевой аудитории.
• Создаете собственную рекламную компанию.

Легких денег заработать не получится, выгодные предложения разбираются быстро, в основном через личные связи. Новичкам рекомендуют сначала пообщаться с людьми, занятыми в торговле трафиком, и наладить постоянные контакты.

Заработок в Телеграм-канале или из странички в Instagram

В месенджере Телеграмм нет нативной рекламы, при этом есть несколько способов заработка:

• Развитие собственного канала – наиболее простой вариант заработка, который заключается в написании постов. Когда количество реальных подписчиков достигнет двух-трех тысяч, начнутся предложения по размещению прямой рекламы.
• Разработка ботов, приложений – приносит значительно больше денег, но требует навыков программирования.
• Участие в конкурсах, челенджах и играх – подойдет для азартных пользователей. Призы достигают до 100000 RUR.

В Инстаграме заработок связывается с размещением нативной и прямой рекламы в собственном блоге. Аккаунты с миллионом подписчиков приносят своим владельцам от 100 тысяч до 2 миллионов рублей в месяц. На раскрутку аккаунта с нуля потребуется время и деньги. При этом чем больше денег вложено в продвижение, чем меньше времени понадобится, чтобы выйти на уровень в 100 тысяч подписчиков и получать доход.

Одновременно в инстраграмме можно продвигать собственный интернет-магазин. Социальная сеть позволяет продавать товары и услуги (например, онлайн-курсы) из собственной страницы.

На продвижении чужих аккаунтов можно заработать 30000 – 50000 RUR в месяц. Для этого потребуется отправить свои предложения потенциальным заказчикам с большим количеством подписчиков, затем составить контент-план и следить за тергетинговой рекламой.

Продвижение канала в Youtube

Раскрутить канал до приемлемых значений можно с помощью:

• Грамотно составленной аннотации, которая включает ключевые фразы и ссылки на предыдущие ролики.
• Приглашением на канал известных лиц и популярных блогеров.

Основной успех Ютьюб канала зависит от качества размещаемого контента, он должен быть интересен не только вам, но и другим зрителям.

Стоимость рекламы в Youtube зависит от выбранной вами тематики. Высокооплачиваемыми темами считаются «бизнес», «стороительство», «медицина», «способы заработка».

Перепродажа товаров из Китая

Наценка на продукцию из Поднебесной, привезенных в Беларусь, может составлять от 200 до 500%. Китайские предприятия ориентированы на экспорт товаров, поэтому процесс покупки и доставки продукции в другие страны рассчитан до мелочей.

Начать бизнес на товарах из Китая, можно без первоначальных вложений. Достаточно сделать интернет-магазин, в котором представлены интересные изделия. После покупке на вашем сайте, доставка товара покупателю производится со склада производителя. Такой метод продажи называется Дропшиппинг.

Беспошлинно на территорию Беларуси можно ввести товаров на 200 EUR в месяц, при этом стоимость одной покупки не может превышать 22 EUR. Общий вес, ввезенный вещей, не должен превышать 31 кг, а каждый отдельный товар не может быть тяжелее 10 кг. В противном случае таможенная пошлина составит 30% от суммы покупки.

Для оптово-розничных продаж оффлайн потребуются:

• Денежные инвестиции;
• Опыт в торговле;
• Продуманная логистика;
• Связи на китайской территории и в таможенных органах.

Высокие таможенные пошлины, длительная доставка и административные барьеры перекрывает прибыль, полученная за счет низкой цены на товары из Китая.

Вложения в недвижимость

Доходность от операций с недвижимостью далека от своих максимальных показателей. Спрос на квартиры снижается, тенденция особенно заметна в регионах, в след за спросом вниз идут цены на жилье.

Заработать на недвижимости можно следующими способами:

• Покупка жилья на стадии котлована и продажа готовой квартиры по высокой цене. Данные вариант позволяет вернуть средства с доходом в 20 – 50 % годовых. Время постройки одного дома сократилось до 2 – 3 лет, но продать квартиру на рынке с избытком предложений проблематично.
• Сдача в аренду. Посуточная аренда жилья приносить доход в 8-12% годовых, собственнику придется больше заниматься размещением объявлений и тратиться на уборку квартиры. Длительная аренда менее рентабельна (около 5% годовых), зато избавляет собственника от головной боли по уходу за жильем.
• Операции с коммерческой недвижимостью. Сдача в аренду офисов и помещений наиболее привлекательна для инвестора. Стоимость аренды сильно зависит от расположения объекта. Прибыль от аренды коммерческой недвижимости находится на уровне 7-11% годовых.

Вложения в недвижимость остаются привлекательным долгосрочным вложением средств и надежно защищают инвестора от финансовых и политических кризисов в стране. Небольшая доходность в период 2017 – 2019 годов, может смениться ростом, вместе с улучшением благосостояния граждан. Главное, что убытков вложения в недвижимость в будущем не принесут.

Куда не стоит вкладывать деньги

Предложений, куда можно выгодно вложить деньги, очень много. Среди них встречаются мошеннические схемы и финансовые пирамиды. Общим признаком аферистов является призыв внести сумму и через несколько недель удвоить ее.

Легких денег не бывает. Если перед вами заманчивая и на, первый взгляд, реальная схема заработка, постарайтесь разобраться детально, как формируется доход. Если информация оказывается закрытой, от вложений лучше отказаться.

Из описанных выше способов инвестирования самыми сомнительными выглядят вложения в облигации и в акции белорусских предприятий (российские ценные бумаги по привлекательности не отличаются). Ситуация связана с политической системой сложившейся в стране и с отсутствием сменяемости власти в последние три десятка лет. В результате цена акции фактически зависит не от эффективности работы предприятия, а от решений самого главного человека в стране.

Куда я вкладывала свои деньги

Началом инвестирования в нашей семье, можно считать 2013 год, когда мы решили уехать из Минска за город, а однокомнатную квартиру начали сдавать в аренду за 370 USD в месяц.

Собственный огород приносил овощи и фрукты, сэкономленные на продуктах 100 USD в месяц, по праву можно считать заработанными. К началу 2015 года мы обладали приличной суммой в 7000 USD, которая лежала «мертвым» грузом. Нести деньги в банк после пережитых кризисов не было никакого желания.

Решили взять из копилки по 1000 долларов для обучения по интересам. Муж окончил курсы веб-разработчика, я сделала выбор в пользу основ журналистики и писательского мастерства. Получился тандем, в котором один разрабатывает сайты, второй наполняет их контентом. Спрос на наши услуги не ограничивается Беларусью, закачки есть из РФ, Украины, Польши. Вложенные в 2015 году 2000 долларов, уже в 2016 превратились в 10000$.

На эти деньги в подвале нашего дома появилась майнинговая ферма. На дворе был май 2017 год и ажиотаж на видеокарты захлестнул и нас. На 10 карт мы потратили 4000 USD и к концу года добыли 1,5 биткоина. Если бы мы продали монеты по 18000$ за BTC, то прибыль составила бы 1200% годовых. Но деньги нам тогда были не нужны и криптомонеты все еще у нас и их количество постепенно растет.

Хотелось бы купить акции компаний Apple, BMW, Amazone, но, видимо, не в этой стране. Связываться с государством не очень хочется, а местные инвестиционным фондам у меня нет доверия (может быть, я заблуждаюсь).

Ждать ли крушения доллара?

В прошлом году белорусы могли наблюдать «экономическое чудо» на фоне роста экспорта из-за пандемии, а также связанное с этим укрепление белорусского рубля к доллару и евро. В конце 2021 года доллар в Беларуси стоил меньше, чем в начале (2,53 против 2,58 рубля). То есть если вы перевели свою годовую премию в валюту после прошлого Нового года, то к этому моменту только потеряли на своих инвестициях.

Что касается ожидаемых курсов на 2022 год, то прогнозы Евразийского банка развития следующие: доллар будет стоить 2,65 рубля. По прогнозам Вадима Иосуба, корзина валют вырастет на 10%. Если абстрагироваться от внешних факторов, то к концу 2022 года доллар, евро и российский рубль (без учета их колебаний друг относительно друга) будут стоить около 2,75—2,80 белорусского рубля за доллар, около 3,10—3,15 за евро и примерно 3,75—3,80 за 100 российских рублей.

— США занимают почти 50% мирового рынка, поэтому я бы не стала говорить о крушении доллара. На сегодняшний день инфляция доллара превысила 6%, и хранение своих сбережений в данной валюте, на первый взгляд, не выглядит привлекательным. Но реальная инфляция белорусского рубля все равно превышает инфляцию доллара. Как это работает? Инфляция рассчитывается исходя из потребительской корзины, вернее ее состава. Чем качественнее товары, тем выше цены. В последнее время на прилавках магазинов я вижу больше товаров низкого качества, соответственно дешевых, и меньше выбор товаров более высокого качества. Соответственно, это искусственно снижает уровень инфляции. Но и официальная инфляция у нас за 2021 год ожидается в районе 9%. Так что если говорить о долгосрочной перспективе, то доллар неизбежно окажется выгоднее рубля, он вновь вернет свои позиции, — говорит Елена Максимович.

Вывод: приумножать в долларах выгоднее, чем хранить в белорусских рублях, так как инфляция рубля выше, чем доллара.

Может, лучше в евро копить, раз он растет?

Евро за последние 12 месяцев тоже просел: был по 3,17, а теперь — 2,90. Но по прогнозам инвестиционных управляющих, евро сначала укрепит свои позиции к доллару, а в течение года снова снизится.

— Если стоит цель выиграть на курсе, то прямо сейчас выгодно покупать евро, а на пике соотношения курса евро — доллар снова обменять на доллары. Но будьте бдительны: игры с курсами валют предполагают высокие риски. Прогнозы инвестиционных управляющих — это не гарантии, а просчитать самому без специальных знаний, когда будет пик, практически невозможно, — говорит финансист.

По прогнозам на этот год, курс евро по отношению к белорусскому рублю существенно не изменится. В конце первого полугодия он укрепится по отношению к доллару, но после доллар снова вернет свои позиции — и все это продлится не более двух месяцев.

Инфляция евро в странах ЕС за прошлый год составила 2,3%. Так что если вы не брокер, то едва ли сможете много заработать на разницах курсов в Беларуси.

Отправлять евро на вклады тоже нет особого смысла: если срок менее двух лет, из дохода потом вычтут 13%, да и немногие банки предлагают выгодные варианты для евро. Учитывая минимальные ставки, заработаете вы на этом немного. Но сохранить сбережения в реальном выражении — вполне можно.

А если я буду хранить в белорусских рублях? Ставки-то огромные!

Сейчас отечественные банки предлагают за хранение рублей на депозитах огромные ставки — до 24% годовых. К тому же доход по вкладам в белорусских рублях на срок более 1 года (даже если это 13 месяцев) не облагают налогом. Но финансовые эксперты напоминают: чем выше ставки — тем выше риски.

— Хранить свои сбережения в отечественных рублях я не рекомендую. Никакая высокая ставка по депозитам не позволит заработать. Вернее, в рублях, конечно, будет профит, а вот в переводе в валюту даже с заработанными процентами получится минус. Такую ситуацию я наблюдала неоднократно, работая в банке. Люди кладут деньги на депозит с целью заработать, а в результате реально теряют, — говорит эксперт. — Реальную инфляцию можно «субъективно» определить по размеру ставок по депозитам. Банк ведь не будет работать себе в убыток.

То есть в краткосрочной перспективе (около года) с учетом прогнозов по курсу рубля вполне можно выручить неплохую сумму. Но в рублях, без учета изменения курса других валют.

Может, положить все деньги на разные депозиты?

Хранение валюты на депозите в белорусском банке пока выглядит провальной затеей: максимальная ставка по валютному вкладу — 5%, при этом инфляция съест у вас 2—6%, а с прибыли по вкладу нужно будет заплатить подоходный налог (13%). И чаще всего вы сможете снять свои деньги не раньше чем через пару лет. Так что если у вас нет шестизначной суммы на счету, на короткие дистанции (по валюте — минимум два года) это поможет лишь сохранить деньги. А деньги из-под матраса могут и украсть.

Не очень критичную для бюджета сумму можно положить на годовой рублевый депозит с максимальной ставкой. Например, 5000 рублей через 13 месяцев могут превратиться в 6300 рублей, инфляция съест около 10%, но вы все равно останетесь в плюсе.

— Но с учетом того, что хранить рубли годами опасно, эти деньги лучше в итоге диверсифицировать во что-то более стабильное, — говорит эксперт.

Инвестировать ли в золото и драгоценности?

В 2020 году произошел рост цен на золото на 24%, а в 2021 году золото подешевело на 4%. По прогнозам, в долгосрочной перспективе золото продолжит дорожать.

— Сейчас хорошее время инвестировать в данный актив. Покупка золота даст небольшой, но прирост капитала. Если нет возможности купить слиток в килограмм золота, то хотя бы слитки по несколько граммов я бы рекомендовала иметь. Но речь о банковских слитках, а не о драгоценностях, где содержание золота обычно меньше. Драгоценности стоит покупать в эстетических целях, а не с целью сохранить деньги, — говорит эксперт.

Может, есть смысл вкладывать в недвижимость?

В Беларуси цены на жилую недвижимость за год немного упали, а доходность от сдачи жилья в аренду составит максимум 5%. При этом существуют физические риски порчи недвижимости, а также риск переезда собственника в другую страну. Так что для инвестиций в нее пока не лучшее время.

— Если вы хотите купить недвижимость для себя, то сейчас неплохое время. А если цель приобретения — пристроить деньги, чтобы не пропали, и получать в будущем доход, то это не совсем выгодно. Предложения по недвижимости на сегодняшний день превышают спрос. Во-первых, данные деньги не ликвидны, то есть быстро продать квартиру, когда срочно нужны деньги, за ее реальную стоимость очень проблематично. Во-вторых, доходность от сдачи в аренду невысокая — 3—5%. Если заниматься недвижимостью, то ей реально нужно заниматься, чтобы получать хороший доход. А если такой возможности нет, то рекомендую рассмотреть другие способы вложения денег. Например, инвестировать в REIT (фонды недвижимости), — говорит Елена Максимович.

А может, есть смысл инвестировать в жилье у моря, например в теплой Турции или Грузии?

— В Турции квартиры сейчас стараются продавать, так как ожидается снижение их стоимости. Такая же ситуация и в Грузии. Поэтому конкретно сейчас покупать их невыгодно, — дополняет эксперт.

Ну хоть на крипте-то можно заработать?

По мнению финансового консультанта, этот способ с большей долей вероятности испарит ваши инвестиции, чем приумножит.

— Криптовалюта — высокорискованный вид инвестирования, поэтому в нем нужно очень хорошо ориентироваться, чтобы не потерять деньги. В данный вид я рекомендую направлять не более 5% своего капитала, если вы недостаточно компетентны в этой области, — советует эксперт.

А антиквариат могу коллекционировать?

Практика показывает, что, если вовремя протереть пыль на чердаке или бабушкиных антресолях, можно проснуться миллионером. Но для конкретных вложений в антиквариат в нем нужно хоть немного разбираться.

— Инвестиции в антиквариат принесут хороший доход в будущем, если вы являетесь экспертом в данной области и способны разгадать истинную ценность данной вещи. Если нет, то лучше прибегнуть к помощи оценщика, — говорит консультант.

Кроме того, антиквариат — это совсем не про быстрый заработок. Чтобы продать за баснословные деньги что-то, нужно иметь большое терпение (товар может стать в десятки раз дороже со временем) и выход на коллекционеров.

Так в чем лучше хранить сбережения в этом году?

Совет стар как мир: диверсифицировать свои накопления или разделить их по разным валютам и способам инвестиций. Например, если вы храните часть накоплений в разных валютах, то резкое падение одной из них будет не таким болезненным, а другая может неожиданно вырасти. А вот метаться между обменниками и менять валюту в случае роста или падения бесполезно: практика показывает, что люди меняют валюты в самый не подходящий для того момент.

— Выбор способов приумножения индивидуален для каждого. Универсального способа нет, как и волшебной таблетки от всех болезней, так как у каждого своя ситуация. Для большинства подойдет такой способ диверсификации накоплений: 20% — белорусские рубли на вкладе, 40% — доллары, 40% — евро. В свою очередь валюту можно распределить тремя способами. Первый: за 3—12 месяцев отложить определенную сумму в «подушку безопасности», если она еще не сформирована, и хранить в наличном виде. Второй способ: инвестировать эти деньги через брокера на фондовом рынке в индексы и фонды. Можно начинать с небольших сумм, от $100. Но это в том случае, если ориентир долгосрочный, на несколько месяцев лучше данный инструмент не использовать. Третий способ: хранить свободную валюту на депозите в банке. Инфляцию процент совсем не покроет, но хотя бы частично компенсирует. Но помним, что при возникновении ситуации, которая создает угрозу экономической безопасности и стабильности финансовой системы страны, могут быть введены валютные ограничения, а в результате возможно установление запретов на проведение валютных и валютно-обменных операций, — подытожила эксперт.

«Кошелек» в Telegram: только деньги и ничего лишнего. Присоединяйтесь!

Есть о чем рассказать? Пишите в наш телеграм-бот. Это анонимно и быстро

Доверительное управление банков

Белорусские банки являются профессиональными участниками рынка ценных бумаг и принимают денежные средства физических лиц для дальнейшего распоряжения ими. Банкам не переходит право собственности на переданные активы, а только право ими управлять.

Доверительное управление может быть полным, то есть банк сам решает, куда инвестировать деньги клиентов. В этом случае клиент определяет только то, насколько агрессивной будет инвестиционная стратегия.

Есть вариант управления по согласованию, когда перед тем, как инвестировать деньги клиента, банк согласовывает с ним свои действия.

И еще один способ — управление по приказу, которое означает, что клиент самостоятельно принимает решение о том, во что инвестировать деньги.

На сегодняшний день самый низкий входной порог в доверительное управление для физических лиц в Беларуси — $ 500, но при такой сумме возможно управление только по приказу.

• Банк является налоговым агентом, следовательно, налог с прибыли клиента уплачивает самостоятельно
• На проведение операций не требуется разрешение Национального банка (об этом расскажу ниже)
• Есть возможность быстрого вывода инвестированных денежных средств (максимум за несколько дней)
• Есть доступ к ведущим биржам США и России.

• Инвестирование осуществляется через белорусские банки, то есть существует страновой риск. Даже если банк в Беларуси имеет иностранные капиталы, он подчиняется белорусской юрисдикции, поэтому все риски, связанные с экономической ситуацией в стране, нужно оценивать трезво. С белорусами сотрудничает только один иностранный банк, который открывает брокерские счета удаленно, — это датский инвестиционный банк Saxo Bank
• Высокие комиссии по сравнению с комиссиями брокера (фиксированная часть комиссий — до 1% годовых от суммы)
• Риски, связанные с некомпетентностью инвестора. Если вчера у клиента был только депозит в банке, а сегодня он решил через доверительное управление банка покупать ценные бумаги по приказу, то возникают риски неудачной сделки и, как следствие, потери денег. Поэтому если вы не уверены в своих компетенциях в данном вопросе, обратитесь за помощью к экспертам
• В случае ухода из жизни инвестора наследники получают сумму на счете в течение 6 месяцев по закону.

Пример. При сумме инвестирования $ 10 000 по умеренной стратегии с доходностью 7−8% через 5 лет сумма на инвестиционном счете составит $ 13 425 (фиксированная часть комиссий банков в размере 1% годовых в расчетах учтена). Вычитаем подоходный налог с физических лиц в размере 13% и получаем сумму $ 12 979. Это расчет без учета возможных комиссий за транзакции (у каждого банка они разные).

Инвестирование через брокера

Начну с того, что ограниченное число иностранных брокеров работает напрямую с гражданами нашей страны. На сегодняшний день это: Exante, Just2Trade, Freedom Finance, Score Priority. Несмотря на ограниченный круг брокеров, именно этот метод инвестирования в последние годы становится все популярнее среди белорусов.

• Низкие комиссии по сравнению с доверительным управлением банков (примерно 0,2% годовых от суммы)
• Деньги находятся за пределами республики, что значительно снижает страновой риск
• Неограниченный выбор ценных бумаг (как и в случае с инвестированием через банки).

• Налог с доходов при выводе инвестированных денег нужно платить самостоятельно. Налоговой инспекции необходимо будет предоставить подтверждение перевода SWIFT
• Нужно быть квалифицированным инвестором, чтобы самостоятельно совершать сделки купли-продажи ценных бумаг. Чем ниже экспертность в данной области, тем выше риск потери капитала, поэтому лучше начинать с маленьких сумм
• В случае ухода из жизни инвестора наследники получают сумму на счете за минусом налога на наследство (в зависимости от юрисдикции брокера) в течение 6 месяцев
• В случае банкротства брокера инвестор рискует деньгами. Следует отметить, что некоторые брокеры, например Exante, открывают сегрегированные счета, таким образом исключая риск потери денежных средств инвестора в случае банкротства самого брокера и других форс-мажоров. Также брокеры могут страховать инвестиционные счета, например, так делает Score Priority. Уточняйте эти моменты
• Брокер может отказаться от обслуживания клиентов из определенной страны. Такую ситуацию мы уже наблюдали, когда в 2018 году Interactive Brokers прекратил работать с Беларусью, а весной текущего года остановил сотрудничество с российскими брокерами. С гражданами РФ брокер все еще работает, но что будет дальше, покажет время.

Фото с сайта Medium. com

У инвесторов есть также возможность вкладывать деньги в криптовалюту и токены через белорусских брокеров — и популярность таких площадок за последние годы очень выросла.

При этом нужно понимать, что приобретение токенизированного актива, например, акций Apple, создает право требования к брокеру-посреднику, но не создает право на саму акцию Apple.

Если все хорошо и площадка работает, то инвестор получает дивиденды, как и любой владелец акций Apple. Если же у брокера начинаются проблемы (у него отзывают лицензию или он банкротится), то инвесторы могут не получить свои вложения, потому как имеют право требования на возврат только к данной площадке. Инвестируя, важно осознавать эти риски в том числе.

Пример. При сумме инвестиций $ 10 000 через брокера также при умеренной стратегии с доходностью 7% доход через 5 лет может составить $ 13 905 (стандартная комиссия со стороны брокеров в размере 0,2% в расчетах учтена). Вычитаем подоходный налог с физических лиц в размере 13% и получаем сумму $ 13 397. Возможна небольшая комиссия за приобретение различных видов активов (например, 1 цент за акцию, а инвестирование в облигации будет бесплатным).

Как видите, инвестирование через брокеров может быть более выгодным, чем через банки, однако для этого нужно обладать определенными компетенциями и учитывать риски.

Инвестирование через международную страховую компанию

Этот способ сегодня не так хорошо известен белорусам, поэтому я остановлюсь на нем чуть подробнее. Речь идет про международное инвестиционное страхование жизни (МИСЖ). Данный вид страхования часто путают с накопительным страхованием жизни (НСЖ).

С помощью МИСЖ можно решить вопросы не только получения прибыли со своего капитала, но и накоплений с целью создания пассивного дохода, капитала на образование детей, создание наследства, а также его сохранности и неотчуждаемости.

• Гарантия неотчуждаемости капитала. Взносы, отчисляемые на страхование жизни, защищены от посягательств третьих лиц: судебные иски, субсидиарная ответственность, разделы имущества и т.д.
• Отложенное налогообложение. Пока деньги работают внутри страхового плана, налоги не уплачиваются. Сумма, подлежащая к уплате, работает и зарабатывает прибыль по закону сложного процента
• Принцип приоритетного наследования. В случае ухода из жизни инвестора наследники, указанные последними в полисе, получают деньги в течение месяца без уплаты налога на наследство, так как это является страховым возмещением. Благодаря этому принципу решается, например, задача уравнивания в наследстве детей от разных браков
• Неограниченный доступ к ресурсам мирового фондового рынка (в зависимости от выбора страховой компании)
• Предоставление гарантии страховой компании по определенным инструментам. Деньги страховой компании и деньги клиентов разделены по принципу SPC (аналог сегрегированного счета у брокера, предназначенного для хранения средств клиента отдельно от капитала компании). Это значит, что в случае банкротства последней деньги клиентов остаются невредимыми. Данный принцип не может быть нарушен ни при каких обстоятельствах
• Страховая компания не может отказаться от клиентов, которые уже находятся у них на обслуживании. Даже если юрисдикция страховой компании запрещает принимать граждан определенной страны, те, кто уже открыл страховые полисы, могут продолжать инвестировать.

• При выводе денег обратно в страну нужно будет заплатить налог с дохода самостоятельно
• Деньги не ликвидны. Страховой полис заключается на длительный срок (5 лет и более), и в течение этого времени деньги изымать нельзя. Но для кого-то это может быть преимуществом, так как при резкой необходимости людям свойственно использовать отложенные деньги, которые находятся в легкой доступности
• Высокие комиссии по сравнению с инвестированием через брокеров — 0,7−1,5% в зависимости от выбранного инвестиционного плана, суммы и срока инвестирования
• Нет возможности выхода на компанию самостоятельно, поскольку международные страховые компании не работают с физическими лицами, а только через крупные компании, например Ассоциацию независимых финансовых консультантов.

Пример. При инвестировании тех же $ 10 000 сроком на 5 лет при умеренной стратегии с доходностью 7% общая сумма накоплений составит $ 13 065 (в расчетах учтена средняя комиссия международной страховой компании). Вычитаем подоходный налог с физических лиц в размере 13% и получаем сумму $ 12 666. С учетом высокого процента комиссии такой способ инвестирования кажется менее привлекательным, однако фактор надежности я считаю крайне важным при инвестировании.

Фото с сайта insuranceblog. accenture. com

Меня часто спрашивают, стоит ли открывать полисы страхования жизни в белорусских компаниях. Этот вариант также может быть альтернативой банковскому депозиту. Средняя доходность полиса страхования жизни на 3 года составляет 3−4% в валюте, при этом вы получаете возможность возврата подоходного налога, если официально работаете и его уплачиваете.

Важно понимать, что страховая компания удерживает комиссию за обслуживание (и это может быть довольно большой процент).

Пример. Возьмем расчеты с сайта одной из белорусских страховых компаний на мужчину 35 лет. При разовом инвестировании $ 10 000 через 5 лет получаем сумму $ 10 642 (учтена комиссия по сложному проценту). Выплата суммы взноса и процентов будет осуществляться в рублях по курсу НБ РБ в момент операции.

Следует понимать, что такой способ инвестирования подразумевает страновой риск. Компания, которая находится на территории РБ, работает по ее законам, даже если имеет иностранный капитал.

Какой способ выбрать для инвестирования?

Выбор того или иного способа инвестирования зависит от целей человека и его готовности рисковать. Очень часто используется комбинация всех возможных вариантов. По степени надежности описанные мной финансовые институты я расположила бы в таком порядке:

• Международная страховая компания
• Банк
• Брокер.

Соответственно, и комиссии за обслуживание снижаются от первого к последнему (за надежность нужно платить).

Но надежность финансовых компаний не означает гарантию получения определенного дохода. Этот показатель зависит от ситуации на фондовом рынке. Если рынок просядет, как это было в 2008 году, то просядет и капитал, который был инвестирован и через страховую, и через банк, и через брокера.

О чем еще важно помнить?

Согласно постановлению Правления Национального банка Республики Беларусь от 31 мая 2021 г. № 147 «О проведении валютных операций», которое вступило в силу 9 июля текущего года, все валютные договоры между резидентом и нерезидентом, сумма по которым превышает 2000 базовых величин или не определена, подлежат регистрации на портале Национального банка.

С учетом позиции Министерства финансов от 28 июня 2021 г. № 13−1−30/12677 договоры страхования жизни, заключенные физическими лицами — резидентами с юридическими лицами — нерезидентами, также являются валютными договорами, предусматривающими импорт услуг.

То есть если вы инвестируете за пределы республики более 58 000 бел. рублей (20 базовых величин, или $ 23 000 в эквиваленте) через брокеров или международную страховую компанию, нужно зарегистрировать договор на портале НБ. Это необходимо сделать после заключения контракта, но до момента перевода денег через SWIFT. В случае инвестирования через банки валютный договор регистрировать не нужно.

Как не попасть в финансовую пирамиду

Выше я рассказала о способах инвестирования через легальные финансовые институты. Но, как это ни печально, некоторые начинающие инвесторы все еще попадают в финансовые пирамиды.

Вот как отличить мошенническую схему от действующего бизнеса:

Гарантия большой доходности, начиная от 25% и выше. Бизнес тоже может привлекать инвестиции для масштабирования и предлагать высокую доходность. Но гарантий в таких случаях никто не дает, так как всегда остается риск того, что бизнес не сработает.

Нет лицензии регулятора. Часто под лицензией пирамиды показывают свидетельство о регистрации, но этого недостаточно. У финансовой компании должна быть лицензия от регулятора на управление активами (доверительное управление) или брокерская лицензия. Если ее нет, компания не может принимать денежные средства для их дальнейшего размещения.

Высокую доходность гарантируют за счет операций с криптой. Большинство пирамид прикрывается именно блокчейном.

Частая смена сайтов и домена, что пирамиды объясняют соблюдением безопасности инвесторов.

У компании нет продукта. Особенность компаний-пирамид в том, что они занимаются только привлечением денег и больше ничем.