Накопительный счет как инвестиционный инструмент

Выгоднее не хранить деньги наличными, а получать дополнительный доход на сбережения, например, с помощью вклада или накопительного счёта. Хорошей новостью для россиян в 2022 году стало повышение ставок по накопительным счетам до 20–25%. В чем преимущества и недостатки накопительного счета и чем он отличается от вклада, расскажут специалисты портала Выберу.ру.

Что такое накопительный счет

Накопительный счет (НС) позволяет вкладчикам хранить свои деньги в банке и получать по ним доход. Ежедневно или ежемесячно на остаток на счете начисляются проценты.

Например, если положить на НС 100 000 рублей, при ставке в 25% за 1 год можно накопить 125 000 руб., годовой доход составит 25000 руб. без капитализации. С ежемесячной капитализацией начисленные проценты составят 28 072,90 руб.

Ставка применяется на остаток по счету, а не на изначальную сумму. Если вкладчик будет снимать с НС средства, то за месяц получит меньше вознаграждения, чем мог бы. Если израсходовать со счета 20 000 руб., то при ежемесячном начислении % ставка применится к оставшимся 80 000 руб., даже если клиент вернул в этот месяц на счет потраченные 20 000 руб. Тогда доход составит 1 667 рублей вместо 2083,33 рубля. Потеря за месяц – 416,33 рубля. При активном распоряжении деньгами с НС такой вариант не самый выгодный для вкладчика.

При ежедневном начислении процентов с теми же операциями вкладчик не потеряет много, ведь ставка начисляется в конце каждого дня. На тех же условиях ежедневно на счет будет начисляться 0,068%: при остатке в 100 000 руб. суточный доход составит 68,49 руб. В те дни, когда на счету было 80 000 руб., начислено по 54,79 руб.

Таким образом, вкладчик сможет ежедневно регулировать свой доход, расходуя и пополняя накопительный счет. При планировании операций с НС рекомендуется использовать депозитный онлайн-калькулятор.

Сейчас читают: Как увеличить деньги куда вложить деньги

Чем отличается от вклада

В отличие от срочных вкладов, накопительный счет имеет:

Плавающую ставку – проценты могут меняться по решению банка или в зависимости от экономической ситуации в стране.
Доступ к распоряжению деньгами – средства можно снимать и пополнять в любой момент без ограничений.
Срок действия не ограничен – клиент сам решает, когда снять все деньги без пересчета ставки. По вкладу срок прописан в договоре, при досрочном снятии ставка будет пересчитана по 0,01–0,1%.
Более низкая ставка. Банки используют средства клиентов в своем обороте. Использовать деньги вкладов банку удобнее, чем средства с НС, которые могут понадобиться клиенту в любой момент. Поэтому проценты по вкладу обычно выше, чем по счетам.

По некоторым накопительным счетам предусмотрена капитализация. Проценты начисляются на первоначальную сумму вложений и на накопленные проценты за предыдущий период.

Преимущества накопительного счета

Доступ к средствам. Клиент может добавлять деньги на счет в любом размере или расходовать накопления по своему усмотрению. Средства находятся на отдельном счете или на дебетовой карте вкладчика. Отслеживать баланс можно в мобильном приложении банка или через личный кабинет.
Деньги на накопительных счетах и вкладах застрахованы. При банкротстве финансового учреждения вкладчику выплатят сбережения, если их размер не превышает 1 400 000 рублей. Если сумма накоплений окажется выше, решать вопрос возврата придется через суд.
Минимальный порог открытия накопительного счета не ограничен, поэтому такой вариант инвестирования подходит тем, кому не хватает средств на оформление вклада.

Выбрать накопительный счет с максимальной ставкой и удобными условиями можно из дома. Сервис Выберу.ру собрал все предложения по НС от российских банков с актуальными данными на 2022 год.

Недостатки накопительного счета

Среди минусов накопительных счетов – волатильность процентной ставки. В отличие от вкладов с фиксированной ставкой до конца срока, проценты по НС могут изменяться на протяжении всего периода размещения. Ставка может понижаться или повышаться, из-за чего вкладчик не всегда может спланировать начисленный доход по НС.

В качестве инвестиционного инструмента накопительный счет более удобен из-за неограниченного доступа к деньгам, но не очень выгоден из-за плавающей ставки.