Куда вложить 50 000 рублей для получения пассивного дохода?

Вклад в банке

Банковский вклад на определённый срок (депозит) — безопасный инвестиционный инструмент — вложить деньги для получения стабильного пассивного дохода может даже начинающий и непродвинутый в финансовой грамоте инвестор. Не нужно иметь специальных знаний — клиент приносит деньги в банк на депозит, получает проценты. Вклады в банках отличаются размером процентной ставки, сроками.

В среднем ставка составляет около 4—7% годовых (на момент написания статьи). Ставки по долгосрочным вложениям (сроком от 1 года) без возможности пополнения и снятия обычно выше.

Срок

Положить деньги в банк можно даже на один день, но, как правило, для краткосрочных депозитов до полугода ставка заметно меньше. Есть программы на 3—5 лет. Но так как инфляция в России сложно предсказуема в длительном периоде, то банки, особенно после скачка ставок вверх, не любят принимать деньги вкладчиков на очень долгий срок. Дело в том, что закон запрещает финансовым организациям снижать доходность действующих депозитов в одностороннем порядке.

Сумма

В зависимости от типа вклада, банк может принять разную сумму. Например, открыть накопительный счёт можно на сумму от 1 руб. Накопительный счёт — своеобразный гибрид счёта до востребования и депозита. Доход по нему почти такой же, как на депозите, но в удобный для владельца момент деньги можно частично снимать. Единственное ограничение — на накопительном счёте после снятия должна остаться определённая минимальная сумма, размер которой оговаривается особо. Вклады с высокой ставкой на долгий срок обычно оформляют на сумму от 1—10 тыс. руб.

Схема выплаты процентов

Вкладчик может получать проценты ежемесячно, раз в квартал, в конце срока. Как правило, банки предлагают «линейку вкладов», и каждый вкладчик может найти для себя наиболее удобный вариант.

Капитализация

Проценты на проценты — способ ещё больше повысить прибыль. Есть ли такая функция или же проценты поступают на счёт до востребования, должно быть указано в договоре.

Автопролонгация

Если по окончании срока договор продлевается автоматически, вкладчик не тратит время на переоформление документов и не теряет доход.

Важно! Банковские вклады подходят в качестве источника пассивного дохода. Много заработать вряд ли получится, особенно если сумма на депозите небольшая, но вкладчик не потеряет сбережения на фоне растущей инфляции.

Преимущества банковских вкладов

• благодаря системе страхования вкладов до 1,4 млн руб. (суммарно на всех счетах вкладчика в данном банке) защищены государством, и в случае отзыва у банка лицензии возвращаются через государственное Агентство по страхованию вкладов;
• вклады обеспечивают регулярный пассивный доход начинающим инвесторам;
• на депозит можно положить рубли и иностранную валюту; существуют также и мультивалютные вклады.

Важно! Депозиты — низкорисковый инструмент инвестирования с минимальным порогом входа, вариант для дополнительного заработка или сбережения средств от влияния инфляции. Иногда банки предлагают специальные условия — например, для зарплатных клиентов, пенсионеров. В предновогодний период банки часто делают подарки для всех: повышенные ставки по договорам, конфеты, игристое вино, недорогие мобильные телефоны.

Инвестировать в депозиты можно любому гражданину с 18 лет.

Основные недостатки

• невысокая процентная ставка не позволяет получить хорошую прибыль;
• с дохода по депозитам на сумму от 1 млн руб. нужно платить налоги;
• при досрочном прекращении договора используется ставка вкладов «До востребования» (обычно 0,01%) — фактически это означает, что вкладчик теряет проценты.

Акции

Акции — это доля в бизнесе какой-то компании. Начинающим инвесторам акции могут показаться сложным инструментом. Чтобы торговать ими на бирже, нужно открыть брокерский счёт в брокерской фирме или банке, имеющем дополнительную брокерскую лицензию.

Доход можно получить двумя способами: через дивиденды (это часть прибыли, которую акционерное общество распределяет по акциям) и от продажи акций по цене большей, чем цена приобретения. Другими словами, акциями можно торговать, получая доход за счёт колебаний цен. Инвесторам-новичкам лучше обратиться к посреднику — надёжному брокеру. Он удерживает комиссию за каждую сделку купли-продажи ценных бумаг. Некоторые брокеры берут плату за ведение брокерского счёта и за хранение ценных бумаг клиента.

Важно! Доход по акциям облагается налогом (13%). Его можно легально снизить, если открыть индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС). Вопрос о том, как им пользоваться, какие типы есть у ИИС, заслуживает отдельного рассказа, об ИИС есть статьи и на нашем сайте.

Инвестирование в акции выгодно, так как

• позволяет снизить риск за счёт пассивного дохода на дивидендах или использовать высокорисковые методы торговли ценными бумагами с возможностью повысить прибыль;
• порог входа небольшой — около 10 тыс. руб., акции некоторых компаний стоят менее 1000 руб.;
• при торговле (трейдинге) потолок дохода почти не ограничен. Такой способ вложения денег требует знаний. Даже если обращаться к посреднику, нужно понимать принцип биржевой торговли, разбираться в диверсификации портфеля.

Недостатки акций

• за год реально получить несколько сотен процентов прибыли, но так же легко всё потерять;
• доходные в момент покупки акции могут упасть в цене, что сложно спрогнозировать.

Дивиденды не обязаны платить даже успешные компании с прибылью в балансе — Совет директоров может решить направить всю прибыль на развитие АО. История прошлых выплат дивидендов не гарантирует, что политика по выплатам не изменится в будущем. Акция считается одним из самых высокорисковых инструментов, поэтому начинать инвестировать с них надо очень осторожно.

Облигации

Покупка облигаций в 2022 году позволяет вложить деньги и получать пассивный доход. Этот инструмент напоминает кредит — компания или муниципальное образование, субъект РФ или государство, продавая их, берёт деньги в долг и выплачивает доход. Доход может быть периодическим, это проценты-купоны. Другой вариант дохода — дисконт, когда облигация размещается дешевле номинальной стоимости, а гасится по номиналу. Встречается и гибридный вариант: облигации с купонами могут размещаться с небольшим дисконтом. Как правило, купонные облигации выпускаются на долгий срок, а дисконтные краткосрочны.

Кроме дохода, объявленного при выпуске, зарабатывать на облигациях дополнительно можно за счёт досрочной продажи. Если цена на них выросла, владелец получит дополнительную прибыль.

Доходность по облигациям государства, субъектов РФ, а также крупнейших частных корпораций и банков не сильно отличается от банковских депозитов — в среднем до 10% годовых. Но на бирже есть и высокодоходные облигации — это либо бумаги молодых небольших компаний, либо бумаги корпораций, находящихся в сложной финансовой ситуации. Доходность в секторе высокодоходных облигаций измеряется в десятках процентов годовых, но и риск потерять все вложенные в них деньги практически такой же, как при инвестициях в акции.

Облигации менее рискованны, чем акции, но компания, выпустившая ценную бумагу, может обанкротиться. Важно отметить, что это правило относится к ценным бумагам одного и того же эмитента: акция нефтегазового гиганта надёжнее, чем облигация небольшого ломбарда.

Некоторые облигации малых компаний иногда становятся невостребованными, и продать их по рыночной цене бывает сложнее. Об этом важно помнить, если деньги могут понадобиться до объявленного момента погашения облигаций.

Преимущества облигаций

• прибыль фиксирована и выше, чем по банковским вкладам;
• инвестор может спрогнозировать доход;
• управлять облигациями проще, чем акциями;
• ликвидность выше — облигации можно в любой момент продать.

Долговые ценные бумаги позволяют получать купонный доход согласно проспекту выпуска: каждый квартал, раз в полгода или раз в год, а в конце срока — основную сумму займа.

Недостатки облигаций

• эмитент ценной бумаги может обанкротиться, а вы не только не получите доход, но даже не сможете вернуть вложения (хотя это практически не касается облигаций федерального займа и крупных компаний);
• если продавать облигации раньше срока, используется рыночная цена, а она постоянно меняется (как в большую, так и в меньшую сторону);
• покупать облигации на короткий срок не имеет смысла, оптимальным считается срок от 3 лет.

Хотя облигации считаются устойчивым инструментом инвестирования, стопроцентную надёжность они не гарантируют, поэтому вкладчик не защищён от риска потерять сбережения.

Гарантии Агентства по страхованию вкладов на держателей облигаций не распространяются.

Недвижимость

Для того чтобы получить дополнительный доход, можно купить как жилую, так и коммерческую недвижимость. Первая — это частные дома и квартиры, второй вариант — офисы, склады, магазины. Квартиру можно купить, чтобы потом перепродать дороже или сдавать в долгосрочную аренду. Порог входа достаточно высокий — минимум 2 млн руб. для регионов и от 7—8 млн руб. в столице (на момент написания статьи). Если арендатора удастся найти быстро и сдавать жильё постоянно, то доходность составит от 4%. В долгосрочном периоде в рублях жильё всегда дорожает, что может обеспечить дополнительный доход.

Однако помните: в моменты кризиса недвижимость в России, как правило, дешевеет (если пересчитать её цену в твердой валюте). Квартира в Москве за 8 млн руб. при 1 долларе за 35 рублей — это совсем не то, что та же квартира за 8 млн руб. , но при 1 долларе, равном 70 руб.

Важно! В случае с коммерческой недвижимостью доходность выше — до 12%. Но и риски есть — спрос на офисы или торговые помещения может упасть, найти арендатора для сдачи недвижимости в аренду не всегда легко.

Преимущества инвестирования в недвижимость

• регулярный пассивный доход от сдачи жилья и коммерческой недвижимости на долгий срок;
• ежегодный рост стоимости объекта.

Минусы

• высокий порог входа;
• риск приобрести неликвидную недвижимость, которую сложно сдать или продать;
• падение стоимости жилья или коммерческой недвижимости во время кризиса.

Нет гарантии, что арендаторы найдутся сразу, заключат договор на длительный срок и не съедут через месяц.

Кроме того, доход от сдачи коммерческой недвижимости в аренду лучше получать, оформившись как индивидуальный предприниматель или зарегистрировав фирму (как правило, ООО). Оба варианта требуют затрат времени и денег.

Драгметаллы

Рынок драгоценных металлов позволяет вложить деньги в серебро, золото, а с недавних пор — в палладий и платину, хотя последние два инструмента начинающие, да и опытные инвесторы используют реже.

Заработать на драгметаллах можно, купив монеты, банковские слитки или открыв обезличенный металлический счёт (ОМС). Такой инструмент нужно рассматривать на долгосрочную перспективу, поскольку рост стоимости, к примеру, золота составляет около 3% в год.

Преимущества инвестиций в драгоценные металлы

• золото, серебро и платина всегда остаются в цене, поэтому даже во время кризиса можно сохранить свои накопления;
• драгметаллы, в отличие от ценных бумаг, не могут обесцениться полностью.

Стоимость золота и других драгметаллов определяется на мировых биржах в твёрдой валюте, что защищает владельцев данных активов в момент обесценения рубля.

Основной способ заработать на драгметаллах — купить дешевле, продать дороже.

• в отличие от обычных депозитов, обезличенные металлические не защищены по системе страхования вкладов;
• рассматривать такой инструмент инвестирования можно только как долгосрочный;
• высокий порог входа. Цены на драгметаллы нередко снижаются, но обычно ситуация выравнивается.

ПИФы

Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) напоминают сейф, куда пайщики складывают деньги. На эти деньги приобретаются ценные бумаги, недвижимость и другие активы. Управляющая компания (УК) распоряжается этим имуществом.

УК действует следующим образом: деньги выдаёт в качестве займа; недвижимость сдаёт в аренду; торгует ценными бумагами и др.

Пайщик может заработать за счёт погашения или продажи пая. Для некоторых фондов, вкладывающих активы в коммерческую недвижимость для её сдачи в аренду, может быть предусмотрена выплата периодических доходов, аналогичных дивидендам. Деятельность УК подконтрольна ЦБ РФ, поэтому имущество пайщиков защищено законом.

Преимущества ПИФов

• доходность может быть выше, чем по облигациям и банковским вкладам;
• всю работу по вложению активов ведёт УК;
• интересы пайщика защищены законом;
• сумма комиссии УК не меняется на протяжении всего срока договора.

ПИФы бывают «открытые», «закрытые», интервальные. По первым УК должна обеспечить возможность их продажи пайщиком в любой момент. Закрытые — это их полная противоположность. В интервальных период предъявления паев к выкупу ограничен интервалами. Отметим, что ограничения во всех типах относятся только к обязанностям УК, на вторичном рынке (на бирже) пайщик закрытых или интервальных фондов может перепродать пай в любой момент. Правда, не факт, что на бирже найдется желающий купить этот самый пай.

Минусы ПИФов

• доход не гарантирован, иногда пайщики теряют деньги;
• нужно платить НДФЛ, если получить доход от продажи паев, которыми пайщик владел меньше 3 лет;
• некоторые ПИФы доступны только для квалифицированных инвесторов.

В ЗПИФ (закрытых фондах) порог входа высок — начать инвестировать можно с суммы от 250 тыс. руб.

ETF

Exchange-Traded Funds — портфель ценных бумаг, где могут быть собраны акции разных компаний. Если, например, в портфеле 20 акций, то при покупке одной акции фонда инвестор становится владельцем части каждой из них. ETF удобен тем инвесторам, которые не хотят разбираться в каждом инструменте, следить за качеством портфеля — всё сделает фонд.

Важно! Порог входа невысок — например, акция фонда еврооблигаций стоит около 6000 руб.

Плюсы

• деятельность фонда контролируется ЦБ;
• акции можно купить дешевле, чем на бирже;
• невысокий порог входа;
• готовый диверсифицированный портфель.

Такой инструмент подходит и для розничных инвесторов, особенно в случае, если планируется покупка акций крупных компаний, которые отдельно стоят дорого.

• для работы нужен ИИС или брокерский счёт;
• нужно платить комиссию.

С дохода при продаже ETF, если акции куплены менее 3 лет назад, нужно платить НДФЛ.

Криптовалюта

Основные риски инвестирования в криптовалюту — невозможность точно оценить её внутреннюю стоимость. Цены на неё могут меняться как в большую, так и в меньшую сторону практически моментально, а справедливой фиксированной цены не существует. Порог входа для такого способа инвестирования — от нескольких тысяч рублей. Покупать можно через криптобиржи, электронные кошельки и p2p-площадки. Доходность может быть любой вплоть до 100% (причём не в год, а за считанные дни), но риск потерять все накопления очень высок. Причём не только от падения курса, но и от кражи столь специфического финансового инструмента. Долю криптовалюты в общем портфеле желательно удерживать на уровне не выше 5—10%.

• практически нет потолка доходности;
• нет времени окупаемости, как, например, в случае инвестирования в недвижимость.

При покупке криптовалюты инвестор может хорошо заработать — буквально за один день, но и так же быстро всё потерять.

• высокорисковый инструмент;
• для криптотрейдинга нужно обучаться.

Криптовалюта подвержена внешнему влиянию, стоимость её может резко колебаться, а спрогнозировать это сложно.

Бизнес

Вложить деньги можно в открытие своего или чужого бизнеса (в начале или в уже существующий проект). Важно найти такую нишу, которая позволит получать стабильный ежемесячный пассивный доход.

Важно! Выгодно вкладываться можно и в онлайн-проекты — блоги, сайты, аккаунты, паблики. В онлайн-бизнесе часто нужен небольшой стартовый капитал, но иногда удаётся обойтись без вложений.

Плюсы инвестиций в бизнес

• можно начать при минимальных вложениях;
• годовая доходность почти не ограничена;
• в онлайн-проекты можно не вкладываться на старте.

Собственный бизнес — вариант активного дохода, поскольку придётся участвовать в нём непосредственно: нанимать сотрудников, закупать сырьё или оборудование.

• чаще всего мгновенно получать доход нельзя — для развития любого проекта нужно время;
• бизнес может «прогореть» на фоне огромной конкуренции.

Рисково вкладываться и в чужие бизнес-проекты, особенно если не управлять ими лично.

Краудлендинг

Краудлендинг — высокорисковый инвестиционный инструмент с небольшим порогом входа. Прибыль здесь почти непредсказуема и зависит от того, насколько успешно работает бизнес, в который вложился инвестор. Этот метод напоминает кредитование: инвесторы выступают кредитором, а компания — заёмщиком, постепенно возвращая долг. Суть инвестиций заключается в том, что несколько людей объединяются на онлайн-платформе и вкладывают деньги в бизнес-проекты. В России этот вид инвестирования регулируется законодательством с начала 2020 года.

• порог входа в среднем от 5000 руб.;
• доходность — от 20% годовых.

Инвестиционная платформа регистрируется в реестре ЦБ, подает ежегодную отчётность.

• высокие риски;
• способ больше подходит для профессиональных инвесторов.

В таком варианте вложений нельзя исключать вероятность дефолта заёмщика и потерю всех накоплений. Специалисты рекомендуют не вкладывать всю сумму в одну компанию.

Как подготовиться к инвестированию финансов?

Инвестору нужно не только выбрать инструменты, в которые выгоднее инвестировать, чтобы получить прибыль. Предварительно сформируйте финансовый резерв размером от 3 до 6 зарплат. Это позволит остаться на плаву, если, например, стоимость акций резко упадёт. Такая финансовая подушка позволит не принимать скоропалительных решений и выждать подходящий момент, чтобы продать ценные бумаги, недвижимость или другой инструмент.

Погасите займы и кредиты, не берите в долг. Начинать инвестировать с заёмными деньгами — не лучшее решение. Иначе можно уйти в минус и ещё остаться в должниках у кредитора, что создаст двойную финансовую нагрузку.

Запаситесь знаниями и продумайте стратегию инвестирования. Читайте профессиональные источники по инвестициям. Сегодня некоторые банки — например, Тинькофф, предлагают своим клиентам обучение основам инвестирования. При достаточном уровне знаний можно инвестировать самостоятельно, но чтобы уменьшить риски потерять деньги, можно обратиться к посредникам — брокерам.

Куда инвестировать, чтобы сохранить средства и получить прибыль — резюме

Куда сейчас вкладывать деньги инвестору-новичку, чтобы не потерять накопления? Специалисты советуют начинать с небольших сумм и проверенных низкорисковых надёжных инструментов, например, облигаций или акций крупных компаний.

Наименее рискованные варианты

Низкорисковый, но и наименее прибыльный вариант инвестирования:

• Банковские вклады. Средняя годовая ставка — до 6—7%, но до 1,4 млн руб. застрахованы.
• Облигации. Например, Облигации федерального займа (ОФЗ) выпущены российским государством, приносят небольшой пассивный доход.

Важно! Рисковые инвестиции должны занимать не более 10% портфеля, до 90% накоплений лучше вложить в проверенные варианты инвестирования, например, драгметаллы, облигации, недвижимость, банковские депозиты.

Самые доходные

Высокодоходные, но и пропорционально рискованные инвестиции — акции, опционы, ПАММ-счета (счета в доверительном управлении). Доходность по некоторым этим видам может достигать 3000%, но и риск потери денег тоже высок. Такие инвестиции обычно краткосрочные, выгоднее всего вкладывать в них.

Популярные вопросы

Каковы наиболее частые ошибки начинающих инвесторов?

• инвестировать заёмные средства, взяв в долг у друзей, банка или МФО;
• не создавать финансовой подушки, так как есть риск продать ценные бумаги по невыгодной цене в момент финансового кризиса;
• не обучаться, даже если инвестируете через посредника.

Куда точно не стоит вкладывать деньги?

Точно не стоит вкладывать в предложения с заоблачной доходностью – 150, 200 и даже 500%. Даже если компания работает легально, проверена ЦБ РФ, риски высоки, а новичок не сможет увидеть все подводные камни. Также для начинающих инвесторов могут быть сложны Форекс-трейдинг и криптовалюта.

Рейтинг статьи 3. 5 из 5

Куда выгодно вложить деньги, даже если их совсем немного

Объяснения экспертов для начинающих инвесторов.

Можно ли инвестировать, если у вас мало денегДопустим, у вас появились свободные 30, 20 или даже 10 тысяч и вы хотите их выгодно вложить. Возникает логичный вопрос, куда и можно ли вообще это сделать. Не все опции инвестирования доступны с такими суммами. Например, очевидно, что вложиться в недвижимость и сдавать её в аренду не выйдет. Однако это не значит, что с идеей стоит попрощаться. Такие суммы называют микроинвестициями или наноинвестициями. Отношение к ним финансовых институтов крайне скептическое. И зря, потому что нередко с таких сумм и начинается путь великих инвесторов. Вложив 10 тысяч и остановившись на этом, вы вряд ли разбогатеете. Но если это станет только началом формирования вашего инвестиционного портфеля, шансы на успех определённо есть. Куда вложить деньгиБанковский вкладСамый очевидный способ. Особенно удачным его, впрочем, не назовёшь. Средняя ставка при сроке от года до трёх составляет 5,83%. Стоит иметь вклады в виду, если вы не хотите ни в чём разбираться и при этом не готовы к риску. ОблигацииКлассические облигации — относительно простой финансовый инструмент с фиксированной доходностью. Их смысл заключается в следующем: компания (или государство в случае облигаций федерального займа) берёт у вас деньги в долг. Взамен она обязуется платить процентные отчисления от этой суммы, а также вернуть номинал облигации — тело займа — в конце срока, на который вы договаривались. В большинстве случаев одна облигация стоит 1 тысячу рублей. И даже на 10 тысяч можно составить небольшой инвестиционный портфель, состоящий из 10 эмитентов. Понятно, что доход будет мизерный. Но зато инвестор приобретёт опыт управления личным капиталом. В среднем доходность от вложений в облигации российских эмитентов колеблется от 7 до 12% годовых. АкцииЦенные бумаги разных компаний стоят по‑разному, так что достаточно небольшой суммы, чтобы стать акционером. Получать прибыль можно несколькими способами. За счёт дивидендовЕсли компания закончила год с прибылью, её часть она распределяет между акционерами. Какую именно и каким будет размер выплат каждому — решается на общем собрании держателей ценных бумаг. Если купить акции крупной компании со стабильным финансовым результатом, можно ежегодно получать некоторую сумму. Например, по итогам 2018 года «Газпром» выплачивал 16,61 рубля на одну акцию, Сбербанк — 16 рублей. Чтобы сделать правильный выбор, стоит изучить дивидендную политику компании за предыдущие годы. Скажем, держателям обычных акций могут ничего и не выплачивать. В этом случае стоит купить привилегированные, они имеют приоритет при распределении прибыли. За счёт изменения цены на акцииСтоимость ценных бумаг нестабильна. Можно купить их сегодня по одной цене, а через год, пять, десять лет продать значительно дороже. Разница и будет вашим доходом. Вот вам красивый пример. В начале 2019 года акция Apple стоила в районе 150 долларов, сегодня — 314. Это сумасшедший рост — 107%, тогда как обычно считается хорошим результатом, когда он выше 3%. Есть абсолютные рекордсмены, одним из них является Netflix. Пять лет назад одна акция компании стоила в районе 50 долларов. Сейчас — больше 300. исполнительный директор BilderlingsЗдесь важно тщательно подойти к выбору компаний, акции которых вы покупаете, посмотреть на динамику стоимости ценных бумаг, учесть разные факторы, которые могут на неё повлиять. В общем, процесс не из простых, но и не ядерная физика. Если у вас есть небольшая сумма, потеря которой не разобьёт вам сердце, то можно поучиться разбираться в акциях именно на ней. Хотя, возможно, вы сразу всё сделаете правильно. Причём не стоит зацикливаться на ценных бумагах зарубежных компаний, рассмотрите все варианты. Отечественный рынок акций отличают быстрые темпы роста. Достаточно сказать, что за 2019 год индекс Московской биржи, который рассчитывается по 50 наиболее ликвидным акциям отечественных эмитентов, увеличился на 28,55%. Это лишь средний темп прироста, акции некоторых компаний значительно опережают основной коэффициент развития российского фондового рынка. ведущий аналитик QBFВажно не путать покупку акций со ставками на их курс. В первом случае вы владеете ценными бумагами. Во втором — играете в азартную игру, пытаясь угадать изменение их курса. И шансы выиграть не так высоки. ETF‑фондЕсли не знаете, какие акции выбрать, можно вложиться в ETF‑фонд. У него уже есть портфель ценных бумаг, и, инвестируя в него, вы приобретаете долю этого портфеля. При этом вам не нужно самостоятельно отбирать акции, это уже сделали за вас. ПИФПаевой инвестиционный фонд — это форма коллективных инвестиций. Вкладчики объединяют свои деньги, а управляющая компания распоряжается ими для получения дохода. Входной порог маленький, купить и продать паи вы можете в любой рабочий день. ETF и ПИФ концептуально похожи. Но паи доступны к покупке и без брокерского или индивидуального инвестиционного счёта, что несколько упрощает процесс. ПИФы выгодны тем, что там есть люди, которые принимают решения за вас. Но в этом же и минус: всё зависит от их компетенций. И вы подвержены внешним факторам риска. Застраховать себя от колебаний рынка вы никак не можете, это вопросы макроэкономики. КраудлендингЭто альтернативный вид инвестирования через онлайн‑платформы, когда вы даёте деньги в долг бизнесу или другому физическому лицу. Российский краудлендинг интенсивно развивается: сейчас в реестре ЦБ больше 20 площадок, готовятся к выходу на рынок ещё около 10. По итогам 2018 года объём выданных займов составил более 16 миллиардов рублей. руководитель отдела по работе с инвесторами краудлендинговой платформы «Город денег»Порог входа здесь достаточно низкий — от 5 тысяч рублей. Инвестор может сам предложить в проект сумму и процентную ставку, которые считает необходимыми. Например, если у вас есть свободные 50 тысяч рублей, не обязательно инвестировать всю сумму в один проект, гораздо выгоднее и безопаснее разделить её на пять проектов по 10 тысяч рублей. Краудлендинговая площадка со своей стороны оценивает вероятность провала проекта. Так что можно ориентироваться и на этот показатель. В целом здесь действуют те же правила, что и для любой области инвестирования: чем выше доходность, тем выше риски. Если вам предлагают доходность выше 30% годовых – это серьёзный повод задуматься. Маржинальность бизнеса компании, которая берет заём под такой процент, просто невозможна. И если заёмщик принимает ставку под такой процент, в большинстве случаев он уйдёт в длительную просрочку или дефолт. Это не говоря о том, что такая платформа сама может быть мошеннической. Зайдите на сайт, посмотрите описание компании, состав руководителей, изучите их репутацию, почитайте отзывы на сторонних площадках. Что стоит помнить, если начинаете инвестироватьПравил несколько, и они очень простые.

• Вкладывать деньги стоит только в понятные для вас механизмы. Если вы не можете разобраться в том, что происходит с вашими накоплениями и за счёт чего формируется прибыль (или убыток — зависит от везения), лучше не рисковать.
• Чем выше заявленная доходность, тем выше риски.
• Очень высокая доходность — это всегда повод для сомнения. Чаще всего так действуют обманщики.
• Если вы планируете спросить у специалиста, куда вложить деньги, помните: сейчас рекомендации по инвестированию давать только инвестиционные советники. От прочих их отличает лицензия Центробанка и ответственность за ненадлежащее исполнение обязанностей. Реестр инвестиционных советников можно найти на сайте ЦБ.
• Важно не ставить все деньги на одну финансовую высокорисковую лошадку. Лучше разделить их и вложить разными способами. Если один из них не сработает, у вас всегда останется надежда на другие.

Сколько нужно денег, чтобы жить на пассивный доход

Рассматриваем разные варианты расчёта.

Статью можно послушать. Если вам так удобнее, включайте подкаст. Зачем это считатьПассивный доход — деньги, которые человек получает, даже если ничего не делает. Или, по крайней мере, тратит минимум усилий. Идея иметь возможность не работать, но при этом не умереть с голоду, хороша. Во‑первых, это даёт свободу. Можно выбирать, чем заниматься, и не терпеть начальника‑тирана из‑за зарплаты чуть выше по рынку. Во‑вторых, это дарит безопасность. В случае, например, проблем со здоровьем можно будет спокойно лечиться и не переживать о благосостоянии. В‑третьих, пассивный доход позволяет позаботиться о пенсии, когда трудиться просто уже не получится. А потому есть смысл ударно поработать несколько лет, накопить капитал для вложения, а потом пожинать плоды. Но всё упирается в то, сколько денег нужно, чтобы жить на пассивный доход. Люди нередко слабо представляют, о каких суммах идёт речь. Хотя постановка задачи — первый шаг к тому, чтобы реализовать эту мечту. Чёткая финансовая цель поможет всё посчитать хотя бы примерно и выработать стратегию накоплений и инвестиций. Универсальной суммы, которая подойдёт каждому, здесь быть не может. У всех разные запросы. Поэтому предлагаем посмотреть, сколько денег понадобится вложить в самые простые финансовые инструменты, чтобы пассивно получать 50 тысяч рублей в месяц. Это чуть больше средней российской зарплаты после вычета налогов. Сколько нужно вложить, чтобы жить на пассивный доходВ банковский вкладВклады бывают разными. Для нашей цели подходят несколько вариантов:

• Накопительный счёт. С него можно беспрепятственно снимать деньги когда угодно и докладывать тоже. Но нас в первую очередь интересует опция ежемесячно забирать проценты, которые начисляются также каждый месяц.
• Депозит с возможностью ежемесячно снимать проценты. Сами вложенные деньги трогать при этом нельзя.

Процентная ставка по депозиту обычно чуть выше, чем для накопительных счетов. Однако на последнем деньги могут лежать сколько угодно. А за депозитом нужно следить. Если его срок вышел, банк может продлить его на невыгодных условиях. Минус банковских вкладов в том, что процентная ставка по ним в целом не очень большая. Если взять период с января 2014 года до сих пор, в среднем она составит 7,09% для вкладов на срок от года до трёх. Это довольно много по сравнению с текущими ставками, но считать только по последним данным тоже было бы несправедливо. Чтобы получить 50 тысяч в месяц, или 600 тысяч в год, при ставке в 7,09%, на счёт в банке нужно положить 9,7 миллиона рублей. В среднем доход составит 57 тысяч в месяц, или 687 730 рублей в год. 688 тысяч несколько больше, чем сумма, о которой мы договорились. Но нужно учитывать налог на доход с вкладов. Он платится с суммы процентов, которая превышает установленный порог — ключевую ставку, действующую на начало года, умноженную на миллион. Если взять нынешний показатель ключевой ставки в 6,75%, выйдет, что от налога освобождается только 67,5 тысячи. С остального дохода придётся отдать 13% государству. Это будет 89 396 рублей, после вычета которых останется как раз 607 100 рублей в год. В акции и облигацииНа акциях можно зарабатывать двумя путями: покупать их подешевле и продавать подороже или получать дивиденды. Нам больше подходит второй вариант, потому что после прихода выплат акции всё равно остаются в собственности и не лишают нас дохода в будущем. О дивидендных акциях у Лайфхакера есть подробный материал, поэтому сейчас сразу перейдём к расчётам. Дивиденды чаще всего выплачиваются раз в год. При этом они облагаются налогом в 13%, но уже со всей суммы. Так что она должна составлять примерно 690 тысяч в год. Сколько для этого придётся вложить, будет во многом зависеть от дивидендной доходности акций, которую можно рассчитать по простой формуле: цена акции / размер дивиденда на акцию × 100%. Чем выше доходность, тем меньше может быть вложенный капитал. Можно было бы воспользоваться формулой и посчитать дивидендную доходность для разных акций, но это уже сделала Московская биржа. В данных организации есть доходность с 2018‑го по 2020‑й. Вычислим средний показатель за три года для некоторых ценных бумаг и определимся с суммой.

• «Алроса»: дивидендная доходность (ДД) — 10,59%. Чтобы получить 690 тысяч в год, нужно вложить 6,5 миллиона.
• «Газпром»: ДД — 8,3%. Потребуется 8,3 миллиона.
• «Сбербанк», привилегированные акции: ДД — 8,96%. Нужно вложить 7,7 миллиона.

Естественно, эти расчёты очень приблизительные. Во‑первых, в разные года дивидендная доходность может быть разной. Во‑вторых, иногда компания выбирает вовсе не выплачивать дивиденды. В‑третьих, покупать акции только одной организации в целом неразумно. Лучше сделать ставку хотя бы на несколько. Тогда при колебаниях в размере дивидендов их общий размер будет оставаться примерно тем же. Можно также рассмотреть дивидендные ETF — специальные фонды, где портфель акций уже собрали за вас. О них также есть отдельный подробный материал. Тем не менее вы можете хотя бы определиться с порядком сумм, которые нужно вложить, чтобы получать 50 тысяч в месяц. Помимо налогов стоит учесть ваши материальные отношения с брокером — сколько и за что вы ему платите, и подобные сопутствующие расходы, если они у вас есть. По похожему принципу считается доход от облигаций. Вкладываясь в них, вы даёте взаймы государству, муниципалитету, компании, а взамен получаете за это процент. Если мы говорим о пассивном доходе, рассмотрим самый простой способ вложить деньги в этот инструмент. Вы покупаете облигацию и не пытаетесь её продать подороже. Просто получаете купонный доход в виде процентов по постоянной ставке и дожидаетесь её погашения, чтобы вернуть номинал, то есть вложенные средства. Расчёты по облигациям будут ещё более неуниверсальными, потому что зависят от многих факторов вроде обещанного купонного дохода, комиссий за сделку и так далее. Но на примере акций понятно, как вычислить приблизительную сумму инвестиций конкретно вам (спойлер: речь идёт о таких же внушительных цифрах). Данные по облигациям можно также получить на сайте Московской биржи. В недвижимостьЗдесь сразу надо уточнить, что пассивность дохода при вложениях в недвижимость довольно сомнительная и зависит от множества факторов. Например, сдача квартир посуточно определённо требует усилий по уборке, замене постельного белья и полотенец, вселению и выселению гостей. Делаешь это сам — тратишь время и силы. Передаёшь эту работу специальным людям — теряешь в прибыли. Поэтому рассмотрим самый простой способ получения дохода — сдача жилого помещения в долгосрочную аренду. Очевидно, что расчёты здесь будут неуниверсальными. Например, в Москве снимать жильё крайне дорого. Но по данным аналитиков «Мир квартир», средняя доходность при сдаче однушек и студий в столице одна из самых низких — 5,29%. Потому что цена квартир очень высокая, а стоимость аренды за ними не поспевает. Но если не вдаваться в аналитику, всё намного проще. Достаточно понять, за сколько в вашем городе сдаются квартиры и сколько их нужно, чтобы получить 50 тысяч. Например, средняя цена аренды в Санкт‑Петербурге — 23,9 тысячи. Сдача двух объектов даёт в сумме почти 50 тысяч, но этого недостаточно. Надо учесть также квартплату (примерно 3–4 тысячи летом, 5–6 зимой), налог в 13%, амортизацию содержимого жилья. Если в съёмной квартире что‑то ломается по причине износа, именно арендодатель должен это чинить или менять. В итоге получается, что три квартиры в самый раз. По данным портала RealtyMag, однушка в Петербурге стоит в среднем 5,1 миллиона. То есть, чтобы получать 50 тысяч в месяц, надо потратить 15 миллионов плюс затраты на ремонт. Три квартиры во вторичке уже обойдутся в 19,5 миллиона — плюс отделка. Это, конечно, примерно. В городе с более дешёвой недвижимостью затраты будут меньше. Но и квартир понадобится больше. Стоит также учитывать: если инвестиционная квартира куплена в ипотеку, пассивный доход она начнёт приносить далеко не сразу. Что запомнить

• Чтобы получать хотя бы среднюю российскую зарплату, нужны довольно внушительные накопления. Для безбедной жизни придётся собрать ещё больше. Поэтому истории «он выиграл в лотерею 10 миллионов и теперь будет всю жизнь шиковать» из разряда мифов, а не реальности.
• Получать больше, вкладывая меньше, можно. Для этого надо выбирать инструменты с большей доходностью, но всё ещё с умеренными рисками. Или принять, что доход будет не такой уж и пассивный, придётся дополнительно трудиться.
• Нужно просчитывать все риски и траты на длинной дистанции. Это, скорее всего, увеличит сумму необходимого капитала.
• При среднестатистических обстоятельствах работать над потенциальным доходом придётся долго. Речь идёт о больших суммах. Но это не невозможно. Если как следует продумать стратегию, вполне можно достичь своей финансовой цели.

• Как выжить на пенсии без помощи государства: советы финансового эксперта
• 12 идей, как получать пассивный доход
• Что сделать сейчас, чтобы получать пассивный доход в старости

Жить на проценты от вклада

Что, если положить деньги в банк и жить на проценты? На остаток по банковской карте падает рублей по 200 в месяц, значит, есть такая сумма, при которой выплаты становятся вполне ощутимыми. Не спешите доставать калькулятор, мы уже все посчитали. Средняя ставка по вкладам, после всех повышений ключевой ставки ЦБ РФ, сейчас составляет около 5 % годовых. Производим нехитрые подсчеты, и вот:

Чтобы получать около 50 000 рублей в месяц, на своем банковском вкладе в 2021 году нужно держать чуть меньше 13 млн рублей. Прямо скажем, иметь такую сумму и при этом жить на 50 000 — это что-то из области дауншифтинга.

Но самое плохое в этом варианте — инфляция. Доходность банковского вклада тупо не позволит ее обогнать. И то, что со стороны выглядит как «сбережения не трогаю, живу на проценты» из-за постепенного обесценивания денег на самом деле окажется обычным «проедаю свои сбережения». Но как накопить и потратить — тема для какого-то другого текста, поэтому продолжим искать другие варианты. А они есть. Например:

Вложиться в государственные облигации

Что, если закупиться облигациями федерального займа и жить на купонный доход? Способ даже не рискованнее предыдущего — ведь при таких суммах вложений и преимущество банковского вклада в виде системы страхования теряется. Из 13 млн рублей, если с банком что-то произойдет, вернут лишь 1,4 млн рублей. Зато по облигациям процент выше.

«Как бы ни менялась ситуация на финансовом рынке, при покупке долгосрочных облигаций доходность зафиксируется на момент покупки бумаги, и прибыль будет поступать в стабильном размере. При текущих доходностях (на уровне 8–8,5 % годовых) для получения 50 000 рублей в месяц необходимо будет инвестировать порядка 7,5 млн рублей. К плюсам данного способа получения пассивного дохода можно отнести ликвидность вложений. Продать ценные бумаги можно очень быстро, фактически, за один день», — подсчитал для Финтолка директор компании «Единый Брокер» Артем Арзамасцев.

Недостаток у вложения в облигации для пассивного дохода примерно такой же, как у банковского вклада. Когда подойдет срок погашений облигаций, вы останетесь с той же суммой, с которой начинали. Только купить на нее, из-за инфляции, сможете меньше.

Сдавать квартиру

Переходим к одному из самых популярных среди россиян способов инвестирования — недвижимости. Все уже привыкли к тому, что квартиры и дома растут в цене, несмотря на все кризисы, и рассматривают жилье чуть ли не как единственный реальный способ сохранить сбережения.

«Самый простой и логичный способ получить пассивный доход — инвестировать в недвижимость. Как в жилую, так и в коммерческую. В первом случае вряд ли удастся заключить договор сроком более чем на два года. Но в случае разрыва договора аренды можно довольно легко найти нового арендатора. Во втором случае можно будет заключить договор аренды сроком на три-пять лет», — говорит Артем Арзамасцев.

Чтобы получать с аренды 50 000 рублей в месяц, инвестировать в жилье с нуля нужно около 12–15 млн рублей. Казалось бы, сравнимо с доходностью банковского вклада, и зачем тогда тратить силы на поиск квартирантов? Но на самом деле есть нюансы. Во-первых, стоимость жилья, скорее всего, после покупки только увеличится. Во-вторых, арендная плата тоже имеет свойство с годами расти.

Впрочем, не стоит забывать и о рисках. Например, ряд экспертов в связи с рекордно низкими ставками по ипотеке уже предположили возможность пузыря на рынке недвижимости. И может оказаться так, что шарик лопнет и недвижимость упадет в цене, а вместе с ней и стоимость ее аренды.

К тому же сдачу недвижимости в аренду, по правде сказать, нельзя назвать пассивным заработком. Идеальных арендаторов еще надо найти, квартира будет периодически требовать расходов на ремонт (особенно после не очень хороших квартиросъемщиков). А при сдаче квартиры посуточно это вообще скорее начинает напоминать работу в гостиничном бизнесе, чем лежание на диване.

Купить акции компаний

Истории про миллиардеров, которые живут на дивиденды, можно услышать на каждом шагу. Но насколько реально если не стать одним из них, то хотя бы жить на доход от акций? Вот здесь тема сложная. Дело в том, что, в отличии от банковских вкладов и облигаций, доход здесь никто не гарантирует. Размер дивидендов зависит от текущей прибыли компании и решений ее руководства, поэтому все может очень сильно меняться год от года.

Поэтому как источник дополнительного дохода такие инвестиции могут оказаться очень даже хороши. А вот для получения гарантированной суммы «на жизнь» — скорее всего, не очень. Все-таки акции — это больше для накоплений, чем для вывода средств с биржевого счета прямо начиная с завтрашнего дня.

Приобрести долю в бизнесе

И наконец, пассивный доход можно получить, просто вложившись в готовый бизнес.

Артем Деев, руководитель аналитического департамента AMarkets:

— Еще один способ пассивного заработка — инвестирование в готовый бизнес с гарантией выплат обозначенной суммы. К примеру, можно вложить порядка 10 млн рублей в какой-то бизнес, при этом получая обозначенный процент от прибыли предприятия. Но все будет зависеть от успешности бизнеса, от общей выручки и тому подобного.

Здесь нужно понимать, что все риски придется брать на себя. Дело может и не получиться — тогда вложения никто не вернет.

Подытожим. В пассивном заработке действуют те же самые рыночные законы. Кто не рискует — тот пьет шампанское подешевле или переходит на более доступные напитки. Кто рискует — тот может оказаться с бокалом шампанского на Лазурном берегу или с бутылкой минералки в провинции, которая далеко не Шампань. В любом случае, легких рецептов просто так взять и получать 50 000 в месяц, бездельничая, не существует. От вас потребуется либо сначала накопить крупную сумму денег, либо придумать, как выгодно вложиться. Впрочем, сложно — это не значит невозможно.

Базовые правила инвестирования

Перед тем как начать инвестировать, определите финансовую цель, срок вложений и уровень допустимого риска. От этого будет зависеть дальнейшая стратегия.

Краткосрочный горизонт. Допустим, вы инвестируете свободные деньги и уже точно знаете, что через год они вам понадобятся. В таком случае стоит придерживаться консервативного подхода — делать ставку на менее рисковые инструменты, например государственные облигации или банковские вклады. Это надежные активы с прогнозируемым доходом, поэтому можно быть уверенным, что через год вы полностью вернете свой капитал и проценты.

Среднесрочный горизонт. В случае вложения на срок от года до пяти лет можно собрать более агрессивный портфель и добавить рисковых активов — например, акции или золото. Выбор инструментов во многом зависит от задачи: если цель заработать — можно сделать упор на рисковые активы.

Чтобы компенсировать потери от инфляции, подойдут консервативные активы. Здесь также важно следить за макроэкономической обстановкой в мире: когда цикл экономического роста только начался, можно увеличить долю рисковых активов, а когда на горизонте рецессия — сделать ставку на защитные.

Долгосрочные инвестиции. Когда инвестор ставит стратегическую цель на пару десятилетий — например, накопить капитал для выхода на пенсию — можно собрать портфель, в котором преобладают акции и другие рисковые инструменты. Стратегическая дистанция позволяет не обращать внимания на рыночные падения и кризисы — они имеют краткосрочную природу. На исторической дистанции экономика с наибольшей вероятностью продолжит развиваться, а рынок перепишет свои максимумы. Здесь выбор стратегии во многом зависит от вашей терпимости к риску — сложно ли вам пережить сильную просадку портфеля.

Например, кризис 2008 года — один из худших медвежьих рынков в истории американского индекса акций S&P 500. Индекс в моменте потерял 56,8% своей стоимости. Падение затянулось на полтора года. Затем последовало восстановление рынка, и за последующие 12 лет и S&P 500 вырос на 390%.

Минусы отсутствия финансовой стратегии. Без плана инвесторы зачастую собирают портфель снизу вверх, то есть делают точечные вложения, не принимая в расчет поведение всего портфеля в целом.

Согласно современной теории портфеля, общую доходность и риск во многом определяют не показатели отдельных активов, а степень корреляции, то есть взаимосвязи между ними. И даже по отдельности качественные активы могут сыграть злую шутку и значительно увеличить риски инвестора. Например, если инвестировать в десять хороших сырьевых компаний, это не убережет портфель в случае сильного падения цен на товарном рынке. Портфель будет сильно зависеть от одних и тех же факторов.

Главный способ сгладить волатильность и снизить риски инвестора — широкая диверсификация по секторам экономики и странам. В этом случае падение одних активов будет компенсироваться движением по другим. Тем не менее диверсификация не дает страховку на 100% — портфель все равно может уйти в минус, просто не так сильно.

Ключевые правила инвестирования. Перед тем как вкладывать куда-либо деньги, напомним ключевые правила инвестирования:

• Создайте подушку безопасности — запас денег на случай непредвиденных ситуаций. Подушку важно держать в ликвидных и низко рисковых активах — например, на банковской карте.
• Инвестируйте только свободные деньги — то есть излишки, а не те, что могут потребоваться для жизнеобеспечения в ближайшее время.
• Диверсифицируйте вложения — вкладывайтесь в разные инструменты, в разных валютах и в разные секторы экономики.
• Поставьте цель — возможно, вас вдохновят эти 20 долгосрочных целей. Определите горизонт инвестирования и приемлемый уровень риска. Последнее можно переформулировать так: вам моральных сил следовать выбранной стратегии, несмотря на рыночный обвал. Частая ошибка, когда инвесторы недооценили свою терпимость к риску и на панике распродали активы — как оказывается потом, на самом дне.
• Если есть необходимость, периодически ребалансируйте портфель. Это позволит не отклоняться от стратегии и не превышать выбранный уровень риска.

Как учесть состояние экономики при инвестировании. Понимание макроэкономической ситуации помогает сформировать стратегию и выбрать подходящие активы. Особенно это важно, если горизонт инвестирования менее 10 лет, то есть в рамках одного экономического цикла.

Разные активы проявляют себя по-разному в той или иной конъюнктуре. Акции циклических компаний хорошо растут при подъеме экономики и сильно страдают, когда та замедляется. Выручка таких компаний следует за ростом и за спадом в экономике.

Например, финансовые потоки производителя автомобилей будут замедляться при падении экономики и покупательной способности людей. С восстановлением экономики, наоборот, доступность кредитования и потребительский спрос станут выше — увеличится и выручка компании.

Нециклический бизнес, наоборот, демонстрирует более или менее постоянную выручку независимо от состояния экономики. Например, это касается продовольственных, коммунальных, медицинских и телекоммуникационных компаний. Такие активы считаются защитными, и на них делают ставку в преддверии кризиса.

Помимо возможного замедления экономического роста мировые экономики сейчас находятся под угрозой все возрастающей инфляции. Подобная ситуация, когда экономика замедляется, а деньги сильно обесцениваются, называется стагфляцией. В последний раз подобное в экономике США было в 1970-х, как следствие нефтяного кризиса и денежно-кредитной политики ФРС.

Растущую инфляцию также нужно взять в расчет при выборе инвестиционной стратегии. В условиях высокой инфляции, как правило, неплохо растут сырьевые рынки, аграрные и продовольственные компании, драгоценные металлы, недвижимость и другие материальные активы.

Учитывая сказанное, рассмотрим привлекательность разных инвестиционных активов на разных горизонтах инвестирования.

Вариант № 1Банковские депозиты

В конце февраля 2022 года Банк России поднял ключевую ставку до 20%, а к середине июня снизил ее до 9,5%. Вслед за ключевой ставкой менялись и ставки по краткосрочным банковским вкладам.

Для депозитов сроком 30—90 дней ставки по 10—12% в рублях еще актуальны. Для вкладов с большим сроком вложения ставки менее привлекательны, так как в перспективе ожидается, что Банк России продолжит снижение ключевой ставки.

Банковский депозит — один из самых безопасных вариантов инвестиций. Суммы на банковских счетах размером до 1,4 млн рублей застрахованы Агентством по страхованию вкладов — АСВ. Это касается счетов в любых банках с лицензией на работу в России.

Доходность вкладов следует за ключевой ставкой и, как правило, находится на уровне или чуть выше официальной инфляции, при этом вряд ли покрывает реальную. Другими словами, депозиты в той или иной мере сохраняют покупательную способность рублевого капитала, но получить заработок с них вряд ли получится.

Плюсы банковских вкладов:

• Минимальные риски, а суммы до 1,4 млн рублей, которые лежат в одном банке, застрахованы.
• Простой и понятный инструмент. Вклады сейчас легко открыть удаленно через приложение банка и настроить начисление процентов на карту.

Минусы банковских вкладов:

• Есть сложность с ликвидностью — получится снять деньги досрочно, не потеряв процент.
• Лучше подходит как временный вариант парковки денег и для подушки безопасности, но не как инвестиция на долгосрок. Ведь проценты почти наверняка не будут перекрывать реальную инфляцию, и капитал со временем будет ослабевать. Таким образом, это один из лучших вариантов на короткий срок.
• Риски по рублевым вкладам — девальвация рубля и ускорение инфляции. Открывая долгосрочный вклад, вы фиксируете текущую ставку и курс рубля по отношению к иностранным валютам. В конце 2021 года рублевый вклад можно было открыть по ставке 9,5% годовых при курсе доллара около 75 . В апреле 2022 года ставка уже 17%, а доллар стоит порядка 80 , а до этого на панических настроениях он взлетал до 120 . Это еще раз говорит в пользу диверсификации капитала по нескольким валютам.