Куда вложить деньги для депозита

Вариант № 5Вложиться в сырьевые товары

Коммодити — это сырьевые товары, такие как нефть, газ, алюминий, пшеница. Драгоценные металлы, такие как золото, серебро и платина, хоть и сырьевые товары, но из-за своей специфики относятся к отдельной категории вложений. О драгоценных металлах мы поговорим ниже.

Если у вас есть доступ на иностранные рынки, то инвестировать в коммодити удобнее всего через соответствующие фонды ETF. На российских биржах это можно сделать двумя способами:

• Через акции сырьевых и аграрных компаний, например Exxon Mobil или «РусАгро». Ведь котировки сырьевых компаний обычно коррелируют с ценами на их товар.
• Через фьючерсы — производные инструменты на срочном рынке Московской биржи, но это сложный и опасный инструмент, так как по сути подразумевает торговлю с кредитным плечом. Этот способ подходит только для квалифицированных инвесторов.

Плюсы сырьевых товаров:

• Отличная защита от инфляции, так как зачастую рост цен на сырье и служит ее драйвером.
• Может быть удачным долгосрочным вложением в условиях сырьевого суперцикла, который многие аналитики прогнозируют в ближайшие десятилетия.

Минусы сырьевых товаров:

По каким вкладам самые высокие проценты

Каждый вкладчик желает разместить свои средства в банке и получать при этом высокий доход. Сейчас — самое время для открытия депозитного счета, российские банки предлагают выгодные условия, устанавливают максимальные проценты по вкладам.

Ключевая ставка ЦБ РФ в 2022 году бьет все рекорды, а ставки по банковским вкладам напрямую зависят от ее значения: чем она выше, тем большую банки предлагают прибыль. До конца 2022 года вы можете размещать вклады под максимальный процент, в 2023 ставки пойдут на снижение.

Но доходность зависит и от того, какой именно депозит вы намерены открыть, какие опции к нему вам необходимы. Самые выгодные вклады на сегодня имеют следующие характеристики:

• без дополнительных опций. Классические предложения всегда самые выгодные. Вкладчик просто размещает свои средства и не совершает никаких операций по счету. Лишь некоторые банки допускают операции пополнения, но и то обычно это можно делать в течение 30 дней с момента заключения договора;
• проценты ежемесячно/ежеквартально начисляются и остаются на вкладе. Если вы хотите получать максимальную прибыль, не снимайте доход, оставляйте его на счету. По таким программам ставки выше;
• выбирайте вклады с капитализацией. При подключении этой опции начисленные проценты суммируются с основной размещенной суммой и начинают также приносить прибыль;
• выбирайте депозитные счета, которые можно открыть онлайн. При дистанционном заключении договора многие банки предлагают самые высокие ставки по вкладам.

Если вы получаете зарплату или пенсию на счет какого-либо банка, первым делом уточните его условия по вкладам для вас. Часто таким клиентам повышают ставки.

Средние риски

Помимо государственных, есть корпоративные облигации, то есть инвестор одалживает средства компаниям. Беляева отметила, что это также консервативный вариант инвестиций, который не позволит догнать инфляцию. Однако если вы решите покупать подобные бумаги, то обращайте внимание на компании, которые их выпустили, от этого зависит надежность облигаций.

«В облигациях следует выбирать надежных эмитентов, и желательно покупать облигации с расчетом держать их до погашения», — считает Беляева.

По словам аналитика «Финама» Сергея Перехода, в инвесткомпании полагают, что первые оценки годовой инфляции на уровне 20% будут ошибочными и она окажется около 15%. «Потому для ее опережения можно выбрать либо субфедеральные облигации, либо эмитентов второго эшелона, но с умеренной долговой нагрузкой», — сказал он.

Субфедеральные облигации — это долговые бумаги, которые выпускают субъекты России, например области, городские округа.

Эмитенты второго эшелона — это крупные компании с меньшей капитализацией, чем у эмитентов первого эшелона, или так называемых голубых фишек. У бумаг этих компаний также меньше ликвидность.

Иностранная валюта

Купить доллары, евро и фунты в России сейчас стало труднее, так как власти ввели ряд ограничений. Например, комиссию на покупку этих валют 12% на бирже, ограничения по выдаче наличных и многое другое. Однако на бирже и в банках также можно приобрести японские иены, швейцарские франки и другие валюты иностранных государств.

Сыроваткин отметил, что в сложившейся ситуации, если инвестор не хочет платить комиссию, то можно купить на Мосбирже китайские юани. Однако получить их в наличном виде не получится. Некоторые банки предлагают вклады в юанях, но под низкие проценты, добавил эксперт.

«За последние два года юань заметно подорожал к доллару и в целом показывал довольно низкую волатильность. Риски — резкий разворот Народного Банка Китая в сторону смягчения денежно-кредитной политики, например, на фоне экономических проблем», — рассказал Сыроваткин.

Морозов полагает, что юань интересен, так как он выигрывает и от падения инвестиционного доверия к доллару и евро, и от перевода части торговых операций в юань рядом крупных игроков. Однако он полагает, что эту валюту стоит отнести к консервативным инструментам.

Финансовый консультант Наталья Смирнова также отмечала на своем YouTube-канале, что для таких валют, как гонконгский доллар, юань, почти нет инструментов, в которые их можно было бы вложить, поэтому непонятно, что с ними делать после покупки, то есть единственный вариант — ждать, что их курс вырастет.

По ее словам, если инвестор хочет сделать ставку на то, что ситуация с санкциями и экономикой в России будет хуже, то можно купить более стабильную валюту, например франки. «Юань — это тоже валюта развивающейся страны, там тоже есть своя тематика с Тайванем», — напоминает Смирнова.

Как инвестировать правильно

Прежде чем начинать искать активы, в которые можно вложить деньги, стоит помнить основные правила инвестирования, особенно в период кризиса и неопределенности:

• копите подушку безопасности;
• поставьте цель и определитесь с приемлемым уровнем риска;
• не поддавайтесь панике и следуйте своей стратегии;
• диверсифицируйте инвестиции, то есть не вкладывайте все деньги в один актив. По возможности распределяйте вложения по странам, активам, валютам;
• ребалансируйте портфель, если в этом есть необходимость;
• не бойтесь обращаться к профессионалам и уходить с рынка;
• инвестируйте в то, в чем разбираетесь.

Мы опросили экспертов и узнали у них, во что сейчас можно вложить деньги, и распределили активы по уровню риска. Помните, что никто и ничто не может гарантировать доходность. Как правило, большая доходность предполагает большие риски.

Высокие риски

Вложения в акции могут иметь разный уровень риска, все зависит от компаний и стратегии инвестора. По мнению экспертов, риски по российским акциям такие:

• Кирилл Комаров: «Риски здесь высокие — пока очень трудно понять, насколько тяжелым будет кризис, на каком уровне остановится рост инфляции»;
• Владимир Брагин: «Основной риск — это серьезное ухудшение ситуации в экономике, негативно сказывающееся на состоянии компаний, вынуждающее правительство увеличивать налоговую нагрузку на них, например, для увеличения социальных расходов».

Однако долгосрочные вложения могут помочь снизить риски. По мнению Беляевой, сейчас более приемлемый вариант — формирование долгосрочного портфеля из акций компаний, которые производят продукцию, пользующуюся спросом, и которые в перспективе могут вернуться к выплате дивидендов. В текущей геополитической и экономической ситуации ряд компаний временно отказываются от выплат.

По мнению Михаила Морозова, если санкции продлятся долго, то у российских инвесторов — розничных, корпоративных и институциональных — основным рынком будут российские акции, так как иностранные инвестиции будут нести повышенные риски.

Аналитик ИК «Фридом Финанс» отметила, что цены на многие российские акции сейчас довольно привлекательны. «Понятно, что рынку потребуется продолжительное время для восстановления нормальной рыночной активности и цен на активы, но такой долгосрочный подход несет в себе намного более низкие риски с доходностью, которая может обогнать текущие темпы инфляции», — добавила Беляева.

Несмотря на все потрясения, список российских акций, в которых частные инвесторы держат больше всего денег, мало изменился с начала 2022 года. РБК приводит прогнозы аналитиков по дюжине голубых фишек, которые чаще всего попадают в топ-10 по популярности.

Кирилл Комаров также полагает, что с учетом текущей волатильности и неопределенности максимальную доходность могут предоставить акции. По его мнению, они могут не только защитить от инфляции, но и дать возможность заработать благодаря тому, что сейчас многие бумаги сильно подешевели из-за геополитики и санкций. У них есть хорошие шансы восстановиться и даже выиграть от ухода с рынка иностранных конкурентов, считает эксперт.

Владимир Брагин также полагает, что российские акции потенциально могут принести наибольшую доходность. «Риски здесь сейчас повышенные, но если ситуация в экономике не будет давать серьезных поводов для беспокойства, рост котировок в обозримом будущем может составить и 20%, и 30%, а то и больше», — отметил он.

Эксперт также добавил, что акции следует расценивать как долгосрочные инвестиции. «Розничным инвесторам я рекомендую заходить в российский рынок через паевые фонды», — сказал Брагин.

Рынок фондов на российские бумаги постепенно открывается. В утренних текстах мы публикуем списки тех, кого допускают к торгам.

Спекуляции с акциями — стратегия для самых рисковых

Беляева добавила, что самую большую потенциальную доходность сейчас можно получить от спекулятивных операций с акциями, но у этого подхода и максимальные риски. «Рынок в текущем моменте очень волатилен. В отдельных бумагах рост цен за день может составить 30%, 40% и более. Но рассчитывать на устойчивый рост на рынке не стоит, мы можем увидеть такое же сильное снижение цен при ухудшении новостного фона», — отметила она.

Эксперт предупредила, что такой спекулятивный подход требует повышенной терпимости к рискам, постоянного мониторинга ситуации и высокого уровня профессионализма в анализе рынка. «Высокая волатильность цен в большей мере создает иллюзию возможности хороших заработков, на практике получить достойные результаты очень сложно», — рассказала аналитик.

Следите за новостями компаний в нашей группе в сети «ВКонтакте»

Минимальные риски

Вклады в банках — самый простой и консервативный способ вложить деньги. Депозиты застрахованы государством. Банк должен быть участником системы страхования вкладов (ССВ), оно обязательно для всех, кто хочет работать с вкладами физических лиц. Проверить кредитные организации можно на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Если кредитная организация обанкротится или лишится лицензии, то вкладчик получит полную сумму вклада, но не более ₽1,4 млн. Если у человека несколько депозитов в одном банке, то в целом получить можно также не более ₽1,4 млн. Помимо основной суммы вклада страхуются и проценты по нему, поэтому их тоже нужно учитывать. Если ваши накопления больше ₽1,4 млн, то лучше их разместить в нескольких банках, которые участвуют в ССВ.

Нужно учитывать, что под действие системы страхования подпадают не все вклады и счета. Список исключений можно посмотреть на сайте АСВ.

Насколько это выгодно?

В конце февраля 2022 года Банк России поднял ключевую ставку до 20%, а вслед за ним коммерческие банки повысили проценты по краткосрочным вкладам.

«На краткосрочном горизонте сейчас хорошую доходность можно получить по депозитам. Ставки до 18–20% в рублях еще актуальны. На фоне укрепляющегося рубля это неплохая инвестиция», — считает руководитель отдела развития продуктов и сервисов инвестиционной компании «Атон» Михаил Морозов.

Однако аналитик инвесткомпании «Фридом Финанс» Елена Беляева полагает, что, хотя банковский депозит один из самых надежных вариантов инвестиций, доходность такого инструмента не позволит догнать инфляцию. Риски по вкладам — снижение курса рубля и ускорение инфляции, добавил ведущий аналитик отдела глобальных исследований «Открытие Инвестиции» Олег Сыроваткин.

По оценке Минэкономразвития, годовая инфляция по состоянию на 25 марта достигла 15,66% годовых. Согласно данным Росстата, за месяц, после того как западные страны начали вводить против России санкции, в среднем цены выросли на 7,6%.

В первой половине июня заканчивается срок действия части депозитов, которые граждане открывали по ставке выше 20%. Часть этих средств перейдет на фондовый рынок, ожидают эксперты. РБК разбирался, что может стать альтернативой «дорогим» вкладам.

ОФЗ

Из ценных бумаг наиболее консервативный вариант — облигации федерального займа (ОФЗ). Их выпускает Минфин. Покупая такие бумаги, инвестор одалживает средства государству. За пользование деньгами ему выплачивают купоны, а также инвестор может заработать на разнице между ценой покупки и погашения или продажи бумаги. Как правило, номинал ОФЗ составляет ₽1 тыс. Обычно вслед за повышением ключевой ставки ЦБ увеличивается доходность не только вкладов, но и облигаций.

У облигаций также различается срок погашения. Он может быть как меньше года, так и больше, в том числе пять, десять лет, поэтому некоторые бумаги называют короткими, а другие длинными. Владимир Брагин, директор по анализу финансовых рынков и макроэкономики «Альфа-Капитала», назвал короткие ОФЗ одним из наиболее консервативных и менее рисковых инструментов в текущих условиях.

Кроме того, есть разные виды ОФЗ. Как следует из аналитических материалов «ВТБ Мои Инвестиции», эксперты отдают предпочтение следующим бумагам:

• ОФЗ с переменным купоном — это страховка на случай роста ставки ЦБ. Ставка купона у них привязана к ставке RUONIA (Rouble Overnight Index Average) — это ставка, по которой крупные кредитные организации предоставляют друг другу необеспеченные кредиты на один рабочий день. За счет изменения ставки купона рыночная цена таких ОФЗ в меньшей степени подвержена снижению, так как оперативно адаптируется к росту ключевой ставки;
• ОФЗ с индексируемым номиналом — это защита от инфляции. Номинал таких ОФЗ индексируется на величину инфляции с опозданием в три месяца, а купонный доход по ставке 2,5% будет выплачиваться, исходя из проиндексированного номинала, отметили эксперты. То есть рост инфляции в марте отразится на номинале этих бумаг в июне. «Риск ускорения инфляции в 2022 году говорит о целесообразности иметь в портфеле данный вид ОФЗ», — считают аналитики «ВТБ Мои Инвестиции».

Кирилл Комаров, руководитель департамента инвестиционной аналитики «Тинькофф Инвестиций», считает, что вложения в ОФЗ могут частично защитить от инфляции. «Это более консервативные инструменты, но с более ограниченным потенциалом доходности», — отметил он.

Кроме того, с 2021 года с купонов по всем облигациям взимают налог в 13%. Его удерживает брокер. Однако есть возможность повысить доходность ОФЗ. Бумаги можно купить на индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), и тогда можно будет получить налоговый вычет в 13% на сумму до ₽400 тыс. , то есть дополнительно ₽52 тыс. в год, отметил Альберт Короев, начальник отдела экспертов по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций».

О том, что такое ИИС и какие у него бывают типы налоговых вычетов, можете посмотреть в нашем специальном материале. Кроме того, у нас есть материал о том, как посчитать реальную доходность облигаций.

Золото

Инвестировать в золото можно разными способами. Например, через покупку золотых слитков и золотых инвестиционных монет, а также через обезличенные металлические счета. В начале марта в России отменили НДС на покупку золотых слитков для физических лиц, ранее налог составлял 20%.

Кроме того, есть биржевые фонды (ETF) и паевые инвестиционные фонды (ПИФ), привязанные к золоту. Однако пока на Мосбирже открылись торги не по всем инструментам. В частности, доступны не все ETF из-за приостановки операций между Национальным расчетным депозитарием (НРД) и европейскими депозитариями.

Михаил Морозов отметил, что золото — один из наиболее консервативных вариантов инвестиций. По его мнению, он может помочь защитить сбережения от инфляции, так как снизилось доверие к ключевым валютам и появляются инфраструктурные риски для инвесторов. Эксперт считает, что, скорее всего, доля золота в портфелях будет наращиваться.

По его словам, глобальная инфляция разгоняется, и обычно золото — «актив последней надежды для защиты от нее». К нему обращаются в случае потери доверия инвесторов к политике Федеральной резервной системы (ФРС) США и Европейского центрального банка (ЕЦБ). «Предпосылки такие есть, так как все больше сомнений инвесторов, что не опоздала ли ФРС с повышением ставки», — отметил Морозов.

По мнению Елены Беляевой, инвестиции в золото — это способ, скорее, сохранить накопления, а не приумножить их. «Краткосрочные инвестиции в этом способе могут быть даже убыточными», — предупредила она.

«В золоте основной риск — это нормализация геополитической ситуации и снижение спроса на защитные инструменты, а также укрепление рубля, что приведет к отрицательной рублевой переоценке золота, основная котировка которого все-таки в рублях», — полагает Владимир Брагин.

Разбираемся, что стоит за логикой экспертов, которые рекомендуют держать золото в инвестиционном портфеле, и действительно ли это верная стратегия — читайте в специальном материале РБК Pro.

Фондовый рынок — это место, где происходит торговля акциями, облигациями, валютами и прочими активами. Понятие рынка затрагивает не только функцию передачи ценных бумаг, но и другие операции с ними, такие, как выпуск и налогообложение. Кроме того, он позволяет устанавливать справедливое ценообразование. Подробнее

Вариант № 3Купить акции

Акции — более рискованное вложение, нежели облигации и депозиты, но их доходность в долгосрочной перспективе значительно выше.

Покупая акции, вы по сути становитесь совладельцем бизнеса и вправе претендовать на часть его прибыли. Если год для компании выдался удачным, вы получаете свою выгоду в виде дивидендов или от роста котировок акций.

Перед покупкой акций важно проанализировать состояние компании: характер ее бизнеса, динамику выручки, уровень долга и маржинальность.

Для широкой диверсификации в портфель разумно включать акции из разных стран и секторов экономики. Обычно надежнее инвестировать в крупные компании — голубые фишки. Молодые компании с нестабильными потоками — более рисковое вложение, но и потенциальная выгода больше. Также обратите внимание, платит ли компания стабильные дивиденды — такие акции, как правило, более консервативны, чем растущие акции из технологических отраслей.

Старайтесь не выделять на одну акцию более 5% от портфеля. Иначе портфель будет сильно зависеть от одной компании.

Еще можно инвестировать в акции через биржевые фонды. Покупая один пай фонда, вы инвестируете сразу в целую корзину ценных бумаг. Например, приобретая на Московской бирже фонд TEMS, вы инвестируете сразу в 50—60 компаний из развивающихся стран — Бразилия, Китай, Перу, Россия и так далее. Но учитывайте годовую комиссию, которую фонд взимает за управление, а также инфраструктурный риск: инвестирование в биржевые фонды и отдельные иностранные компании из-за санкций сейчас влекут дополнительные риски.

Составляя портфель, отталкивайтесь от горизонта вложения. Если инвестируете краткосрочно — долю акций лучше свести к минимуму. Ведь из-за высокой волатильности есть вероятность, что на момент, когда вам понадобятся деньги, акции окажутся в просадке — чтобы обналичить деньги, придется продавать их с дисконтом.

В случае если горизонт планирования составляет до 10 лет, стоит учесть состояние мировой экономики — это позволит сделать поправку на текущую фазу экономического цикла и подготовиться к возможной рецессии.

С 2012 по 2022 год индекс S&P 500 с учетом реинвестирования дивидендов показал почти 335%, то есть 15,68% годовых. За вычетом долларовой инфляции это 13,19% годовых. Для российских акций — в районе 10%.

Но вряд ли стоит рассчитывать на подобную доходность в ближайшие годы: мировая экономика движется к рецессии, а из-за высокой инфляции регуляторы вынуждены ужесточать денежно-кредитную политику. Поэтому сейчас инвесторы производят ротацию секторов в пользу защитных и сырьевых компаний.

• Возможность зарабатывать, обгоняя инфляцию.
• Возможность получения и реинвестирования дивидендов, за счет чего включается эффект сложного процента.
• Высокая ликвидность и возможность краткосрочной спекуляции.
• Опосредованный способ вложения в разные секторы экономики и инструменты: недвижимость, золото, сырьевые товары и так далее.

• Волатильный актив — цена может резко падать. Весной 2020 года американский рынок акций за месяц упал на 33,9%, а в 2008 году — на 56,8%.
• Нужны время и минимальные знания фундаментального анализа, чтобы отбирать в портфель качественные компании.

Доходность большинства классов активов на горизонте пяти лет ожидается ниже, чем было в 2021 году

Актив2021 годПрогноз на 2022Прогноз на пять лет вперед

10-летние трежерис−1,7%−2%1%
Высокодоходные корпоративные облигации5,3%2%3%
Индекс S&P 50028,7%6%3%
Глобальные акции22,3%7%4%
Развитые рынки, кроме США19,9%9%4%
Развивающиеся рынки0,1%7%5%

Как выбрать, во что вложить деньги

Если вы располагаете небольшой суммой и не готовы ее потерять — не стоит вкладываться в высокорисковые проекты вроде игры на бирже. В таком случае лучше положить эти деньги на вклад с небольшой, но гарантированной доходностью.

Если есть возможность вложить более крупную сумму, а вы готовы к рискам возможной потери средств ради получения прибыли — рассмотрите инвестиционные или брокерские счета, операции с валютой или вложения в бизнес.

Если важно скорее сохранить деньги, чем получить сверхдоход, можно рассмотреть более длительные методы инвестирования — например, инвестиции в драгоценные металлы или оформление депозита с большой процентной ставкой и длительным сроком действия.

Эта страница полезна?

56% клиентов
считают страницу полезной

Благодарим за оставленный Вами отзыв! Мы стараемся становиться лучше!

Вариант 4
Открыть ИИС и получить вычет

ИИС — это не отдельный вид активов, а способ инвестировать в ценные бумаги. Это специальный брокерский счет или счет доверительного управления, с помощью которого налоговые резиденты России могут экономить на налогах, получая налоговые вычеты.

Важное ограничение по ИИС: чтобы вывести деньги, надо закрыть счет. Но если закрыть его менее чем через три года с даты открытия, потеряется право на налоговые вычеты по этому счету. Поэтому ИИС лучше использовать, если в ближайшие три года вам не понадобятся деньги, которые вы собираетесь туда внести.

Еще одно ограничение: одновременно можно иметь только один такой счет. Если их будет два и больше одновременно, вычета не будет ни по одному.

Вносить на ИИС можно не более 1 млн рублей в год. На счет можно заводить только рубли, при этом через ИИС можно покупать в том числе валюту и ценные бумаги иностранных эмитентов.

ИИС может быть с самостоятельным управлением и доверительным. Первый открывается через брокера, и вы сами решаете, какие активы и когда купить и продать на бирже.

Доступны облигации, акции российских и иностранных компаний, фонды, иностранная валюта. Второй открывается в управляющей компании, и ее специалисты все делают за вас за комиссию, вы лишь выбираете стратегию из предложенных.

Вычет по ИИС. Если инвестировать через ИИС, можно получить один из двух типов вычета.

Вычет типа А — на взносы. Можно вернуть 13% от вложенных на ИИС денег, но не больше 52 000 Р за год и не больше суммы НДФЛ, уплаченного за тот же календарный год.

Чтобы получить вычет по максимуму, надо за год внести на ИИС 400 000 Р или больше и при этом за год уплатить НДФЛ не менее 52 000 Р. Если внесете меньше денег или у вас было уплачено меньше НДФЛ, налоговая вернет вам меньше денег.

Если хотите получать такой вычет каждый год, надо каждый год пополнять ИИС и при этом иметь НДФЛ, доступный для возврата. Возврат налога — хорошая прибавка к доходности инвестиций.

Вычет типа Б — на доход. Он позволяет освободить от налогов доход, полученный на ИИС. Если вы продадите ценные бумаги дороже, чем купили, то можно будет не платить налог с полученного дохода. Также этот вычет позволяет не платить налог с купонов облигаций. А вот налога с дивидендов не избежать.

Вычет типа Б можно получить, когда вы закрываете ИИС. При этом должно пройти не меньше трех лет с даты открытия ИИС. Если вы хоть раз по этому ИИС использовали вычет типа А, вычет типа Б к этому ИИС не применить, и наоборот.

Вариант № 2Покупка облигаций

Это долговые ценные бумаги — их выпускают органы власти или компании для привлечения заемного капитала. То есть вы даете деньги в долг государству или предприятию и за это получаете процент в виде купонных выплат.

Инвестор обычно заранее знает, сколько денег он получит от облигаций в виде купонов и когда. Если держать облигации до погашения, можно точно рассчитать простую доходность к погашению и примерно узнать эффективную — с учетом реинвестирования купонов и амортизационных выплат. Но бывают и долговые бумаги с купоном, размер которых заранее неизвестен. Их доходность прогнозировать сложнее.

Чем выше кредитный рейтинг эмитента облигации, тем вложение надежнее — меньше вероятность того, что долг не вернут. Самыми надежными считаются государственные облигации — ОФЗ, или облигации федерального займа. Их выпускает Минфин. Покупая такие бумаги, инвестор одалживает деньги государству. Купонная доходность ОФЗ примерно такая же, как у банковских депозитов.

Корпоративные облигации из-за более высокого риска, как правило, предлагают лучшую доходность, чем ОФЗ. Хотя облигации системообразующих предприятий вроде Газпрома или Сбера также весьма надежны, так как государство — основной владелец этих компаний.

Среди корпоративных бумаг выделяют отдельную категорию высокодоходных облигаций — их обычно выпускают небольшие компании. Такие бумаги гораздо рискованнее, а их повышенная доходность — награда за риск.

Преимущества облигаций перед депозитами. Даже в случае покупки ОФЗ, когда риск сопоставим с банковскими вкладами, вы получаете ряд преимуществ перед последними:

• Облигации более ликвидны. Их можно в любой момент продать без потери накопленного купона. С банковским вкладом придется ждать до конца срока или потерять часть процентов.
• Помимо процентов можно заработать на разнице между покупкой и продажей облигации. Это особенно актуально, если Банк России собирается понижать ключевую ставку — длинные облигации автоматически выиграют в цене.
• На облигациях, особенно корпоративных, обычно процент больше, чем на банковских вкладах. Потенциальная доходность выше, а риск вложения в корпоративные долговые бумаги можно снизить за счет широкой диверсификации по многим эмитентам.
• Облигации можно купить на ИИС и ежегодно возвращать до 52 000  налоговыми вычетами.
• Существуют облигации с переменным купоном, которые защищают от инфляции. В России это — в США — TIPS, казначейские облигации с защитой от инфляции. При повышении инфляции купонные выплаты по таким облигациям будут расти, а сами долговые бумаги не упадут в цене.

Еще плюс облигаций: они меньше колеблются в цене, чем акции. А значит, хорошо подходят тем инвесторам, которые боятся просадок или инвестируют на срок до 3—5 лет.

• Более сложный инструмент, чем банковский депозит. Чтобы торговать облигациями, нужно открыть счет у лицензированного брокера.
• Длинные облигации с фиксированным купоном будут терять в цене при росте процентных ставок. Тем не менее, если держать облигацию до погашения, вам вернут полностью номинал облигации.
• С 1 января 2021 года купоны по любым облигациям облагаются НДФЛ 13%. В  время налог с доходов по вкладам за 2021 и 2022 год отменили.

Драгоценные металлы

Драгоценные металлы — золото, платина, серебро и палладий — остаются в цене даже во времена крупных финансовых кризисов, поэтому многие предпочитают вкладывать часть своих денег именно в этот актив. Гарантированно предсказать прибыльность таких вложений может быть непросто даже специалисту — риски примерно такие же, как при инвестировании в акции: если цена упала, вы теряете средства. Покупка драгоценных металлов принесет доход в том случае, если клиент готов вложить свои деньги на достаточно длительный срок — в среднем от 5 до 15 лет.

Вы можете купить традиционные слитки или монеты либо открыть в банке обезличенный металлический счет. На таком счете будут отображаться сведения о купленном клиентом металле, но сам металл на руки не выдается. Такой метод вложения денег удобен тем, что начать инвестиции можно с совсем небольшого количества металла без необходимости сразу тратить большую сумму на покупку целого слитка.

Вклады на один месяц в банках

Вклад на 1 месяц можно открыть, если вы хотите, чтобы деньги лежали без дела или вам нужна небольшая прибыль за минимальный срок. Немногие банки предлагают вклады на месяц. Чаще минимальный срок — от 3 или даже 6 месяцев.

Если в ближайшем банке нет варианта сроком на месяц, можно оформить накопительный счет. Их готовы предложить почти все банки. Накопительные счета бессрочные, а минимальная сумма вклада небольшая или вовсе не ограничена.

Еще один вариант альтернативы вкладу на месяц — карта с процентом на остаток. Однако в отличие от накопительного счета условия по картам банки могут менять в одностороннем порядке в зависимости от рыночных или внутренних условий.

Бробанк собрал предложения нескольких банков по вкладам на 1 месяц.

Вклады Газпромбанка

Газпромбанк входит в тройку крупнейших банков на территории России по основным показателям. Также третье место среди банков Восточной и Центральной Европы по сумме собственного капитала.

У Газпромбанка около 5 млн клиентов физических лиц и более 60 тыс. юридических лиц. Банк предлагает несколько программ вкладов, но только один из них можно оформить на срок 1 месяц — вклад «Копить». Условия по вкладу:

ВалютаМинимальная суммаПроцентная ставка на 1 месяцНадбавки
Рубли15 тыс. рублейДо 7,6%Женщинам старше 55 лет и мужчинам старше 60 лет +0,1%, зарплатным клиентам, пенсионерам, получающим пенсию на карту Газпромбанка, клиентам с подпиской «Огонь» +0,2%, премиальным клиентам +0,3%

На сайте можно найти информацию о том, что вклад открывают не только в рублях РФ, но и в долларах или евро. Но валютный вклад оформляют только на 1 год.

Вклады Сбербанка

Сбер — самый крупный банк России, а также Центральной и Восточной Европы. Это также один из самых надежных банков, многие россияне доверяют Сберу свои сбережения. У Сбербанка 101,5 млн активных частных клиентов и почти 3 млн активных корпоративных клиентов.

Сбер — самый дорогой российский бренд и сильнейший банковский бренд в мире по версии Brand Finance. У банка большое количество предложений по вкладам. Условия по вкладам на 1 месяц:

ВкладВалютаМинимальная суммаСтавка на 1 месяцДополнительные условия
СберВклад ПраймРубли РФ100 тыс. рублей6,5%Можно открыть вклад по ставке 8%, если оформить его через Сбербанк Онлайн или при годовой подписке СберПрайм+. Вклад можно только пополнять, без частичного снятия
Накопительный счетРубли РФ3 тыс. рублей6%Ставку можно увеличить до 8% в первые 3 месяца действия вклада, если это ваш первый накопительный счет в Сбере. Можно пополнять счет и частично снимать с него деньги
Сберегательный счетРубли РФ, евро, доллары и другие валютыОт 0 рублейОт 1% до 1,8% в зависимости от суммы вклада, в долларах и евро — 0,01%Вклад можно пополнять и снимать в неограниченных суммах

Остальные вклады в банке можно открывать только на срок от 3 месяцев, а по некоторым предложениям только на 1 год. На вклады с пополнением можно отправлять деньги без комиссии. Минимальная сумма пополнения — 1 000 рублей.

Вклады Райффайзен банка

Райффайзен — один из самых надежных банков России. Входит в список 13 системно значимых банков для российской банковской системы. Банк занимает 10 место по объему активов и 8 место по объему средств физических лиц по итогам 2021 года по версии рэнкинг Интерфакс-100.

Райффайзен банк предлагает несколько программ вкладов, из которых на 1 месяц можно открыть только один вклад — «Фиксированный». Условия по вкладу:

ВалютаМинимальная суммаСтавка на 1 месяцДополнительные условия
Рубли РФ50 тыс. рублей5,5% на срок от 1 до 3 месяцев, далее — 5%Без пополнения и частичного снятия денег с вклада

По условиям договора действует капитализация. Вы можете выбрать: добавлять проценты к основной сумме вклада или получать доход на карту. Если решите снять деньги со счета до окончания срока действия вклада, прибыль пересчитают по ставке 0,01% годовых.

Вклады ВТБ

ВТБ входит в перечень 13 системно значимых банков Российской Федерации. Это один из лидеров на рынке финансовых услуг. Работает как с физическими лицами, так и с малым, средним, крупным бизнесом и индивидуальными предпринимателями.

Банк предлагает несколько депозитных программ. Условия по вкладам, действующим от 1 месяца:

ВкладВалютаМинимальная суммаСтавка на 1 месяцДополнительные условия
Накопительный счет «Сейф»Рубли РФОт 1 рубля9,5% в первые 3 месяца действия вклада, далее — 7,5%. При сумме вклада от 1 млн рублей ставка 7,5% на протяжении всего срокаВклад можно пополнять и снимать с него деньги
Накопительный счет «Копилка»Рубли РФОт 1 рубля6% в первые 3 месяца, далее 4%. При сумме вклада от 1 млн рублей ставка 4 % на весь срок действия вкладаС пополнением и снятием

По накопительному счету «Сейф» проценты начисляют на минимальный остаток денег на счете за месяц, а по «Копилке» — на ежедневный остаток на вкладе.

Вклады МКБ

Московский Кредитный Банк действует в России с 1992 года. Включен в список системно значимых банков РФ. МКБ входит в число лучших банков мира по версии Forbes и Statista, и тройку динамичных частных компаний РФ по объему выручки по версии Forbes.

Банк предлагает несколько программ вкладов. Условия по вкладам на 1 месяц:

ВкладВалютаМинимальная суммаПроцентная ставка на 1 месяцДополнительные условия
Накопительный счетРубли РФ, доллары и евроНе ограничена7% в рублях, 0,5% в долларах и евроСтавка может быть увеличена до 9,5%, если есть карта банка, и совершать по ней операции на сумму от 20 тыс. рублей в месяц. Вклад с возможностью пополнения и снятия
Вклад «До востребования»Рубли РФ, доллары и евроНе ограничена0,1%С возможностью пополнения и снятия денег с вклада
МКБ. ЮЮань100 ¥От 0,01% до 1% в зависимости от сроков и суммы вкладаВозможно пополнение и частичное снятие

Деньги на вкладах застрахованы в любой валюте, даже в юанях, на сумму до 1,4 млн рублей в пересчете на валюту вклада.

Сравнение предложений

Чтобы вам было проще анализировать лучшие вклады в банках, мы собрали все актуальные указанные выше предложения в таблице:

вкладмин суммасрокставкалучшая ставка
УБРиР, Доход на максимум1000120, 150, 210 дней13-14,25%на 120 и 150 дней с опцией Больше плюсов
Тинькофф500003-24 мес6,5-13%на 3 мес с подпиской ПРО
Открытие, Надежный5000091-730 дней7,26-12,5%на 91 день с выплатой процентов в конце срока
Альфа-Банк100003-36 мес10-14,36%на сроки в 2 и 3 года
Совкомбанк100090, 180, 1095 дн10-13%на 90 дней
Газпромбанк1500031-1095 дней8,53-12,32%на 91 день

Как видно, в перечне выгодных вкладов для физических лиц на сегодня нет самых крупных банков по объему привлеченных средств вкладчиков — Сбербанка, ВТБ, Россельхозбанка. Эти компании предлагают далеко не самые лучшие условия размещения средств, ставки в них низкие.

Принимая решение, какой вклад лучше открыть, обязательно посмотрите на всю сетку тарифов. При разных сроках и суммах назначается разная ставка. Мы же указываем весь возможный диапазон.

Рейтинг вкладов для физических лиц

Чтобы вы смогли максимально выгодно разместить свои средства, мы разработали рейтинг банков по вкладам. Это банки и депозитные программы, приносящие наибольшую прибыль вкладчику. Среди них — как классические варианты, так и с пополнением. На Бробанк. ру — рейтинг вкладов для физических лиц на сегодня. Это лучшие предложения для физических лиц от государственных и частных банков. Также рассказываем, как разместить свои средства максимально выгодно, какой вариант депозита лучше выбрать.

Выберите из списка

Категории

Основные моменты, на которые обращают внимание при оформлении вклада:

• Срок. Вклад можно оформить на определенный период или без срока, до востребования. Самые выгодные — это договора на длительный срок. Чем больше период хранения денег в банке, тем выше процентная ставка. Но это не всегда так. В периоды кризиса или неопределенности, самые выгодные процентные ставки могут предлагать на короткие по сроку депозиты. Например, в конце февраля 2022 года ЦБ поднял ставку до 20%, и банки стали предлагать ставки от 18 до 22%, но только на срок от одного до шести месяцев. Предложений с такой высокой ставкой на год или два у банков не было.
• Процентная ставка. Это доход, который получает вкладчик за то, что банк пользуется его деньгами. Ставка может быть фиксированной — постоянной во время всего срока действия вклада или плавающей, то есть меняться в определенный период или в зависимости от ключевой ставки ЦБ РФ.
• Валюта. Банки оформляют вклады в рублях, долларах или евро. Но предложения по валютным вкладам можно найти не во всех банках. Особенно теперь, когда Банк России озвучил позицию на девалютизацию банковского сектора. Даже по тем валютным вкладам, которые еще остались на рынке процентная ставка очень низкая. А по вкладам для юридических лиц вообще появились отрицательные ставки.
• Возможность пополнять вклад или снимать с него деньги. Банки предлагают три варианты: вклады без пополнения и снятия, вклады только с пополнением и вклады с пополнением и частичным снятием. При этом обязательно устанавливают неснижаемый лимит. Также могут установить и минимальную и максимальную сумму и срок пополнения.

Банки комбинируют условия по вкладам, формируя разные предложения. Выбирайте те программы, которые подходят под ваши цели.

Как заключить с банком договор

Если вы выбрали, куда положить вклад под высокий процент, можно приступать к подаче заявки в банк. Раньше для этого нужно было обязательно иди в отделение. Но сейчас финансовые организации принимают заявки на открытие депозитов онлайн. В итоге вкладчику для заключения договора даже ходить никуда не нужно.

Если вы не являетесь клиентом выбранного банка, то предварительно вам предложат выпуск бесплатной дебетовой карты. С ее помощью выполняются действие с депозитным счетом: с карты он пополняется, на нее же начисляются проценты и вся сумма после закрытия депозита.

• Подача в банк заявки онлайн. Клиент вносит свои данные, инициируется выпуск на его имя дебетовой карты с бесплатным обслуживанием.
• Большинство банков оперативно доставляют карту на дом. Если в вашем городе не действует доставка, пластик доставляется в отделение банка.
• После регистрации открываете через банкинг вклад. Пополнить его можно с ранее выданной дебетовой карты. Карта пополняется наличными через банкомат или любым переводом.

В итоге получается, что если банк осуществляет в городе проживания вкладчика доставку, депозитный счет будет открыт без посещения отделения. И после вкладом можно также управлять онлайн через банкинг.

Вариант № 6Инвестировать в драгоценные металлы

Драгоценные металлы, как часть товарного рынка, могут неплохо проявить себя в периоды высокой инфляции. Кроме того, серебро, платина и палладий используются в зеленой энергетике, что определяет промышленный спрос на них в долгосрочной перспективе.

Инвестировать в драгоценные металлы можно разными способами: через покупку слитков, инвестиционных монет, через обезличенные металлические счета или биржевые инструменты. Стоит отметить, что в марте 2022 отменили НДС на покупку слитков из драгметаллов. Ранее налог составлял 20%, теперь его нет.

Биржевые инструменты инвестирования в драгоценные металлы это: фьючерсы, акции золотодобытчиков, ETF, биржевые золото и серебро.

Доходность золота с 2012 по 2021 год без учета инфляции составила 10,31%, а серебро давало 6,57% годовых — на уровне инфляции и банковских депозитов. Но нужно принять во внимание, что инфляция стала активно разгоняться в мире с 2020 года, и у драгоценных металлов было недостаточно времени, чтобы проявить свои качества.

Плюсы драгоценных металлов:

• Исторически они имеют слабую взаимосвязь с акциями и облигациями. А значит, их наличие в инвестиционном портфеле сглаживает волатильность и улучшает общее отношение доходности к риску.
• Исторически хорошая защита в условиях растущей инфляции.

Минусы драгоценных металлов:

• Не дают пассивного дохода. Если цена металла упала, можно долго находиться в просадке — все это время капитал «заморожен». Нивелировать данный минус можно через покупку акции компаний-добытчиков, например «Полюса» или «Полиметалла».
• Рисковый инструмент — зачастую более волатильный, чем акции. Например, с 1970 по 2020 годы среднегодовая волатильность золота составила 27,1%.
• В долгосрочной перспективе доходность драгоценных металлов примерно на уровне или чуть выше инфляции. То есть инвестировать все деньги в драгоценные металлы разумно, только небольшую часть —
• В краткосрочной перспективе защита от инфляции срабатывает не всегда. Например, по итогам 2021 года драгоценные металлы показали отрицательную доходность.

Частые вопросы

Можно. Более того, на текущий момент это самый низкорискованный инструмент инвестирования. А банки сейчас предлагают выгодные условия, устанавливают высокие проценты.

Кто может открыть вклад под высокий процент?

Стандартные требования к вкладчикам — наличие паспорта и достижение совершеннолетия. Родители и опекуны могут открывать вклады на имя несовершеннолетних.

Какие выгодные вклады в банках на сегодня стоит рассмотреть?

Рекомендуем проанализировать предложения УБРиР, Альфа-Банка и Совкомбанка. На текущий момент условия в них наиболее привлекательные.

Какие самые высокие проценты по вкладам на сегодня?

При ключевой ставке в 14% годовых, установленной ЦБ РФ, лучшие предложения по вкладам — под 13-14% годовых.

Что будет, если банк снизит ставку?

Если вы уже заключили с ним договор на вклад, для вас ничего не изменится. До конца срока размещения будет действовать установленный ранее процент. Но последующее пролонгирование будет проводиться уже по актуальным на текущий момент тарифам.

Хочу все знать

Самые полезные материалы для наших подписчиков