Как мы судились с банком ВТБ за закрытие счета

Разберёмся, в каких случаях компаниям и индивидуальным предпринимателям нужно закрыть расчётный счёт и как это сделать.

Что такое способ уплаты процентов по вкладу?

Это счет, на который будут выплачиваться проценты. Условиями вклада может быть предусмотрено несколько вариантов выплаты процентов:

• на мастер-счет. Вы сможете сразу же использовать денежные средства путем совершения расходной операции с мастер-счета.
• на счет вклада (капитализация). Вы сможете снимать капитализированные проценты, если условиями вклада предусмотрено совершение расходных операций. Если не предусмотрено, то проценты будут копиться на вкладе до окончания его срока, тем самым увеличивая сумму вклада.

Причины закрытия расчётного счёта

Они могут зависеть от решения ИП и руководства компании или от других организаций. По инициативе руководства счёт в банке закрывают, если:

• Идёт процесс ликвидации или реорганизации.
• Принято решение сменить банк.
• В компании сменился владелец.
• У компании сменился фактический адрес регистрации.
• В течение двух лет расчётный счёт ООО или ИП не использовался в финансовых операциях.

Суд может потребовать закрыть счёт, если он предписал остановить коммерческую деятельность компании. Или если юридическое лицо нарушило положения 115-ФЗ.

Почему при пролонгации меняется процентная ставка по договору вклада?

В соответствии с условиями договора вклада процентная ставка при первоначальном открытии вклада фиксируется только на первоначально установленный срок действия вклада. При пролонгации банк применяет ставки, действующие на дату пролонгации.

Клиент открыл на 1 год продукт «Вклад в будущее» под ставку 4% годовых. Весь год у клиента действовала ставка 4% годовых. 01.01.2021 года закончился срок действия вклада и клиент не забрал денежные средства. На 01.01.2021 года по продукту «Вклад в будущее» на эту же сумму и этот же срок действовала ставка 3.90% годовых. Таким образом, вклад продлен на 1 год под ставку 3.90% годовых.

Условия накопительных счетов

Что такое минимальная гарантированная ставка по вкладу?

Минимальная гарантированная ставка (МГС) — минимальный доход, выплачиваемый кредитной организацией вкладчику на сумму вклада при условии хранения денежных средств до истечения срока вклада, без учета условий, предусматривающих возможность изменения доходности вкладов, в том числе в случаях заключения (расторжения) вкладчиком иного договора и (или) получения им дополнительной услуги, не связанных с размещением денежных средств во вклад (зачислением денежных средств на счет).

Расчет значений МГС выполняется в соответствии с Указанием Банка России № 6153-У от 14.06.2022

Значения МГС по вкладам можно посмотреть здесь

Начисление процентов по вкладам

Почему при одинаковой сумме и одинаковой процентной ставке в разных годах выплачивается разный размер процентов?

Проценты по вкладу рассчитываются по формуле = (Сумма вклада × фактическое количество дней, в течение которых денежные средства размещены на вкладе × процентная ставка по вкладу)/ количество дней в году.

Размер процентов также зависит от количества дней в году. Количество дней в високосном году больше, т.к. в феврале вместо 28 календарных дней будет 29 календарных дней, соответственно, в формуле для расчета процентов количество дней в году вместо 365 будет 366 дней.

Пример
Клиент открыл вклад на 100 тыс. руб. под ставку 4% годовых. Проценты выплачиваются на отдельный счет.

Проценты по вкладу за январь 2019 года = (100 тыс. руб. × 31 день × 4%)/365 дней = 339, 73 руб.

2020 год является високосным.
Проценты по вкладу за январь 2020 года = (100 тыс. руб. × 31 день × 4%)/366 дней = 338, 80 руб.

Обратите внимание, что в 2020 году при одинаковых параметрах сумма выплаченных процентов стала меньше.

Почему в разных месяцах приходит разная сумма процентов при том, что сумма вклада не менялась?

Проценты начисляются, исходя из фактического количества дней, в течение которых денежные средства находились во вкладе, при этом количество дней варьируется из месяца в месяц.
Например, в январе количество календарных дней 31, а в феврале в зависимости от года может быть 28-29 дней.

Клиент открыл вклад на 100 тыс. руб. под ставку 4% годовых. Проценты выплачиваются на отдельный счет.
Проценты по вкладу за январь = (100 тыс. руб. × 31 день × 4%)/365 дней = 339, 73 руб.

Например, в году в феврале было 28 дней
Проценты по вкладу за февраль = (100 тыс. руб. × 28 дней × 4%)/ 365 дней = 306,85 руб.

Обратите внимание, что из-за того, что в феврале было меньшее количество календарных дней сумма выплаченных процентов за этот месяц была меньше.

Что такое капитализация процентов?

Проценты по вкладу рассчитываются по формуле = (Сумма вклада×фактическое количество дней, в течение которых денежные средства размещены на вкладе×процентная ставка по вкладу)/ количество дней в году.

При капитализации проценты, начисленные за предыдущий процентный период, причисляются к сумме вклада, таким образом, сумма вклада, на которую начисляются проценты, увеличивается ежемесячно (при условии ежемесячной выплаты процентов по вкладу).

Клиент открыл вклад на 100 тыс. руб. под ставку 4% годовых. Клиент выбрал выплату процентов на счет вклада (капитализация).

Проценты по вкладу за июль = (100 тыс. руб. × 31 день × 4%)/365 дней = 339,73 руб.

Т.к. была выбрана капитализация процентов, то проценты за июль суммируются с первоначальной суммой вклада.
Проценты по вкладу за август = ((100 тыс. руб. + 339.73 руб.) × 31 день × 4%)/365 дней = 340,88 руб.

Обратите внимание, что при одинаковом количестве дней в августе размер выплаченных процентов больше, т.к. была выбрана капитализация.

Что такое продление (пролонгация) договора?

Это условия продления договора вклада. Условиями вклада могут быть предусмотрены следующие варианты (в зависимости от вида вклада):

• Продление не предусмотрено. Это означает, что когда наступит последний день срока действия договора вклад будет автоматически закрыт и денежные средства автоматически будут переведены на Ваш мастер-счет.
• Продление предусмотрено. Если на момент окончания действия вклада клиент не забрал денежные средства, то договор автоматически продлевается на тот же срок (без ограничений/с ограничением по количеству продлений), на тех же условиях, за исключением процентной ставки. При продлении процентная ставка устанавливается в размере, действующем для данного вида вклада на дату пролонгации. Если в линейке банка данный вклад доступен для продажи, то ставку пролонгации/открытия можно посмотреть здесь. Если вклад не доступен для открытия и находится в архиве, то ставки пролонгации размещаются здесь.

Также могут устанавливаться ограничения на количество пролонгацией, например, не более 3-х раз.

Почему банки блокируют счета ИП

Банки должны соблюдать федеральный закон о противодействии отмыванию денег. По этому закону они обязаны проверять операции клиентов. Это работа службы финмониторинга — специального отдела, который следит за платежами, анализирует поведение клиентов и запрашивает у них документы для проверки. Задача финмониторинга — выявлять и пресекать отмывание денег и финансирование терроризма. Если какие-то операции кажутся банку подозрительными или клиент не отвечает на запросы, финмониторинг может заблокировать счет даже без предупреждения.

Центробанк дает банкам рекомендации по проверке клиентов. Если в работе ИП найдется что-то из этого списка, счет могут заблокировать. Обычно банки делают это без предупреждения: останавливают операции по счетам, перестают выдавать наличные и закрывают удаленный доступ в интернет-банк.

Есть банки, которые заботятся о клиентах и сначала разбираются: запрашивают пояснения, просят показать документы и помогают правильно оформлять платежки. Например, в Точке (финансовая группа «Открытие») не блокируют счета без предупреждения и не подставляют бухгалтеров.

Но такое может произойти с клиентом любого другого банка, если:

Законы у нас, оказывается, не имеют прямого действия. ЭЦП не полноценная ЭЦП. 63-ФЗ, 115-ФЗ и инструкции Банка России легко противоречат законам ГК РФ. И данное решение суда фактически ставит крест на рассмотрении судом переписки, подлинность которой обе стороны не отрицают.

У нас необычная ситуация. По заголовку вы скорее всего поняли, что нам банк закрыл счёт. А вот и нет! Это мы хотим закрыть счёт в банке удалённо, а банк хочет нас доить вечно, похоже. Банки сами пачками закрывают счета и не открывают счета при обращении. Многие сталкивались с отказом открыть счёт без объяснения причин. Банки любят пугать ещё 115-ФЗ, но очень боятся писать письменный отказ об открытии счёта. И в результате открывают.

Но мы перешли в другой банк из-за желания экономить, ну и ВТБ не устраивал чисто технически. У нас там счёт с 2002 года в Банке Москвы ещё. И они нам не дают нормальную интеграцию по открытому API 1C DirectBank. А у нас выписки давно уже автоматом забираются, платёжки в банк отправляются и зарплата тоже через DirectBank через зарплатный проект.

Согласно пункту 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Мы из интернет-банка направили письмо с просьбой расторгнуть договор и закрыть счёт.

Казалось, бы всё просто, всё очевидно, всё логично. Есть закон. Есть интернет-банк в котором мы платежи отправляем. Но оказывается нет! ВТБ отказывается закрывать счёт. Требует личной явки.

Мы идём в суд. Благо в суд личная явка не нужна и исковое отправляется удалённо. Наше исковое см. тут.

Эпидемия коронавируса, конечно, всё затянула и не дала возможности прийти лично в суд. Суд в первой инстанции мы проиграли. И мягко говоря офигели. Вот решение суда.

Логика суда очень витиеватая. Суд не объясняет, почему он отказывается применять пункт 1 статьи 859 ГК РФ. Ведь в статье 859 ГК РФ нет слов: «если иное не предусмотрено другим законом или соглашением сторон». Суд идёт в сторону, цепляется за 115-ФЗ, за 63-ФЗ. И приходит к выводу:

Поскольку законом установлена обязанность кредитной организации идентифицировать клиента (представителя клиента), обратившегося с заявлением о закрытии банковского счета, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

То есть платёжки отправлять через интернет-банк мы можем и идентифицированы. А вот выйти из договора мы не можем — не идентифицированы. В суде ВТБ не заявляет, что письмо о закрытии счёта хакеры подделали. Также ВТБ в суде не заявляет, что иск в суд поступил от неидентифицированного лица.

Сейчас мы готовимся к апелляции. Судебное решение по моему мнению противоречит здравому смыслу, логике и закону. Такие судебные решения совсем не способствуют развитию технологий и здоровому бизнес-климату. Даже если с юридической стороны тут всё правильно, то получается, что закон не имеет прямого действия, его отменяют положения Банка России. И тут закладывается прецедент когда обе стороны соглашаются, что одна сторона направила другой стороне письмо, никаких вопросов в подлинности и в получении письма нет, но несмотря на подлинное письмо, оно значения не имеет.

В апелляции планируем писать, что закон был неправильно применён. Что раз в суде ВТБ не заявил, что письмо не от нас, то значит ВТБ нас идентифицировал. А раз идентифицировал, то обязан исполнить пункт 1 статьи 859 ГК РФ.

Если у кого есть идеи, что ещё указать в апелляции, то буду благодарен.

Кто может открыть вклад на имя несовершеннолетнего (в возрасте от 14 до 18 лет)?

• Сам несовершеннолетний в возрасте от 14 до 18 лет при предъявлении документа, удостоверяющего личность;
• Законный представитель несовершеннолетнего при предъявлении документа удостоверяющего личность и доверенности;
• Доверенное лицо несовершеннолетнего при предъявлении документа, удостоверяющего личность и доверенности.

Шаг 6. Убедитесь, что банк закрыл счёт

Когда банк примет заявление, он проверит, нет ли у предпринимателя задолженностей, и закроет расчётный счёт. После этого предприниматель больше не сможет получить деньги на счёт и заплатить с него за товары, работы или услуги. Обычно банк сообщает, что счёт закрыт, по почте или электронным письмом. Если вы ничего не получили, позвоните на горячую линию или в своё отделение банка.

Можно ли открыть накопительный счет «Копилка» клиенту в возрасте от 14 до 18 лет?

Да, можно, но при условии разрешения законного представителя. Для открытия накопительного счета «Копилка» потребуется также заключить договор комплексного банковского обслуживания также с согласия законного представителя.

На какой остаток начисляются проценты по накопительному счету «Копилка»?

Проценты начисляются на ежедневный остаток. Это значит, что учитываются все приходно-расходные операции по счету. Если в какой-то день (дни) остаток был равен 0, то проценты не начисляются только в этот день (дни).

Можно ли открыть накопительный счет в пользу третьего лица?

Нет, открытие накопительного счета «Копилка» на третье лицо не предусмотрено.

Неточно описано назначение платежей

Даже если ИП сам отправляет платежку через личный кабинет, банк все равно следит — куда и за что уходят деньги с расчетного счета. Если назначение платежа вызывает подозрения, счет могут заблокировать.

Евгений продает лицензии на CRM-систему. Он получает деньги от клиентов, оставляет у себя 35% агентского вознаграждения, а разницу перечисляет разработчику по договору оферты. В каждом платежном поручении Евгений пишет одно и то же:

“Оплата по договору оферты от 02.02.2017 л/к 320517”.

Назначение платежа всегда одинаковое: разработчик распознает Евгения по номеру личного кабинета.

Через полгода такие операции кажутся Большому и Солидному Банку подозрительными, и он блокирует счет без предупреждения. У Евгения в это время на счете платежи за лицензии от пяти клиентов. Он не может перевести деньги разработчику и активировать личные кабинеты.

Банк просит оригинал договора оферты, но на обмен документами с разработчиком CRM-системы уйдет неделя. Еще неделю банк будет разбираться в платежах, и только потом разблокирует счет.

Если Евгений откроет счет в банке “Точка”, менеджер позвонит ему после первого перевода и поможет правильно оформить платежку. В назначении платежа Евгению лучше написать так:

“Оплата по договору оферты №1251 от 02.02.2017 г. за лицензию CRM-системы (личный кабинет Клиента В-0217, тариф Оптимальный, 5 сотрудников, на период с 25.02.17 до 24.02.18)”.

В каждой платежке Евгений будет указывать разные данные и при необходимости легко подтвердит законность платежа документами.

Шаг 4. Закройте привязанную к счёту карту и чековую книжку

Некоторые бизнесмены привязывают к расчётному счёту пластиковую карту или чековую книжку, чтобы оплачивать расходы. Чтобы закрыть расчётный счёт, от них тоже придётся избавиться.

Пластиковая карта. В некоторых банках уничтожение карточного счёта — целая процедура. Предпринимателю нужно заполнить отдельное заявление и подождать. Заранее уточните у сотрудника банка, как по правилам банка закрыть карточный счёт.

Чековая книжка. Её вместе с корешками нужно отдать сотруднику банка.

Есть ли ограничение по количеству вкладов, которое можно открыть на свое имя?

Нет, ограничений по количеству вкладов на одного клиента не установлено.

Какие документы требуется при совершении расходных операций со вклада, открытого на имя недееспособного?

Для совершения расходных операций по вкладу, открытому на имя малолетнего, Законным представителем представляется в Банк: документ удостоверяющий личность Законного представителя; документы, подтверждающие полномочия Законного представителя, а также предварительное письменное разрешение органов опеки и попечительства на совершение операций.

Как ИП закрыть расчётный счёт

Если расчётный счёт больше не нужен, его лучше закрыть. Так вы избежите ненужных расходов и вопросов налоговой. Мы разобрались, на что обратить внимание, чтобы не потерять время и деньги, и составили подробную инструкцию.

Павел Молянов, сооснователь digital-агентства «Сделаем» зарегистрировал ИП и открыл счёт в банке. Ему не понравился интернет-банкинг и работа техподдержки, поэтому при первой возможности он перешёл в другой банк. Но счёт в первом банке закрывать не стал — оставил на всякий случай. Он забыл, что за каждый месяц банк берёт абонплату.

Спустя полгода выяснилось, что банк насчитал Павлу долг — около 4000 ₽. Тогда предприниматель пошёл в отделение банка, чтобы закрыть счёт. Там выяснилось, что банк закрывает счёт в несколько этапов: сначала привязанную к счёту карту, и только через месяц — сам расчётный счёт.

Чтобы закончить процедуру закрытия, Павлу нужно подойти в отделение банка через месяц. В это время ему нужно было находиться в другом городе: пришлось покупать авиабилеты и срочно менять планы.

Во время второго визита в банк выяснилось, что по правилам банка, перед тем, как закрыть счёт пластиковой карты, ему нужно было снять с неё все деньги. Павел забыл, что на карточке остались 77 ₽. Банк перевел эти деньги на расчётный счёт, насчитал оплату и комиссию за движение средств. Во время второго визита в банк выяснилось, что предприниматель должен заплатить еще 700 ₽ за перевод средств с карточного счёта на расчётный.

Чтобы не потерять время и деньги, прежде чем закрывать счёт внимательно прочитайте свой договор с банком: правила расторжения договора и сроки начисления арендной платы. Если сомневаетесь, попросите сотрудника банка объяснить вам непонятные пункты договора.

Сейчас у клиента есть накопительный счет «Копилка» со ставкой 4% годовых. Если клиент расторгнет ДКО и заключит новый договор, будет ли у него повышенная ставка по счету «Копилка»?

Нет, не будет, т.к. повышенная ставка по счету, применяется исключительно в отношении первого открытого накопительного счета «Копилка» в рублях.

Налогообложение вкладов и счетов

Заявление о закрытии расчётного счёта

Заявление заполняется при посещении банка или заранее. Обычно образец заявления размещают на официальном сайте финансовой организации. В заявлении указывают:

• Название организации или данные ИП.
• Реквизиты счёта, который будет закрыт.
• Номер и дату договора расчётно-кассового обслуживания.
• Информацию о чековой книжке, если она оформлялась.
• Реквизиты другого счёта, на который вернут оставшиеся деньги, или информацию о выдаче остатка средств наличными.
• Подпись человека, который имеет право закрыть счёт, и печать, если она есть.

На какой срок открывается накопительный счет «Копилка»?

Накопительный счет открывается на бессрочной основе и может быть закрыт в любой день по желанию клиента.

Можно ли открыть вклад сразу на несколько человек?

Вклад открывается только на имя одного человека, но всегда есть возможность оформить в Банке доверенность на распоряжение вкладом: получать выписки по нему, пополнять или снимать часть денежных средств (при условии, что такие операции по вкладу предусмотрены), закрыть вклад, снять наличными или перевести денежные средства. Банковская доверенность оформляется бесплатно, при этом доверенному лицу не обязательно присутствовать при ее оформлении, но понадобятся реквизиты его паспорта или документа, удостоверяющего личность.

К счетам в каких валютах можно выпустить карту?

Да, возможно, в данном случае владельцем вклада будет являться именно третье лицо, на которое вклад открывается. Для открытия вклада потребуется доверенность.

Зарегистрируйте правильный ОКВЭД

Проверьте, что указано в выписке из ЕГРИП. Если у вас другой бизнес, смените ОКВЭД. Если у вас несколько видов деятельности, перечислите их все в заявлении по форме Р24001 и сообщите об изменениях банку.

Платежи в налоговую меньше 0,5% от оборота

Банк не проверяет, как вы начисляете налоги. Он ориентируется на рекомендации ЦБ, в которых говорится, что подозрительные клиенты перечисляют в налоговую меньше 0,5% от оборота.

Так случилось с Виктором Петровичем. На счет ИП в Большом и Солидном Банке каждый месяц поступает 500 тыс. рублей. Предприниматель снимает эти деньги наличными, а налоги с расчетного счета не платит. Все платежи он делает с личной карты — это не запрещено законом. Получается, что у налоговой к этому ИП нет претензий, а у банка — есть.

Банк анализирует платежи за несколько месяцев и однажды блокирует расчетный счет ИП без объяснения причин. Конечно, потом предприниматель начнет разбираться, принесет в отдел финмониторинга квитанции на уплату налогов, покажет зарплатные ведомости менеджеров и докажет, что ничего не нарушал. Но потерянное время и убытки ему никто не компенсирует. Максимум — извинятся за неудобства.

Сколько накопительных счетов «Копилка» может быть у клиента?

Клиент может открыть неограниченное количество накопительных счетов «Копилка» в любой из валют, в которых доступно открытие данного счета.

Как ИП избежать блокировки расчетного счета? Платите налоги со счета, на который приходит выручка

Минимальная сумма налогов по рекомендациям ЦБ — 0,5% от оборота. Это не значит, что можно платить 1% и все будет в порядке. Но если сумма меньше норматива ЦБ, финмониторинг обратит на это внимание. Налоги нужно считать правильно и перечислять вовремя.

Настройте автоматическое заполнение бюджетных платежей в интернет-банке, чтобы не ошибиться в реквизитах. Каждый месяц заказывайте акт сверки с налоговой и реестр сданной отчетности по каналам связи.

Как рассчитываются проценты по вкладу?

Проценты по вкладу = (Сумма вклада × фактическое количество дней, в течение которых денежные средства размещены на вкладе × процентная ставка по вкладу)/ количество дней в году.

Пример
Клиент открыл клад на 100 тыс. руб. под ставку 4% годовых.

Нужно ли сообщать госорганам

Предприниматель не обязан никому сообщать о том, что закрыл счёт. Банк сам отправит информацию в налоговую, Пенсионный фонд и другие организации (Закон № 52-ФЗ).

Если вы планируете и дальше вести бизнес, не забудьте сообщить контрагентам, что ваши банковские реквизиты изменились, чтобы они отправляли деньги на новый счёт.

Шаг 3. Снимите остаток средств со счёта

Некоторые банки берут комиссию за выведение остатка средств при закрытии расчётного счёта. Уточните у сотрудника банка, есть ли у них такое правило. Если да, заранее снимите деньги со счёта, чтобы потом не платить комиссию.

Если на счету останутся деньги, банк вернёт их в течение 7 дней после закрытия счёта. Их можно будет получить лично или на другой банковский счёт. Это зависит от того, какой вариант вы выберете в заявлении о закрытии счёта. Если вы решили забрать деньги наличными, у вас будет на это 60 дней после закрытия счёта. Если не успеете, ваши деньги перейдут Центробанк РФ.

Порядок закрытия расчётного счёта

Закрыть расчётный счёт можно только с нулевым балансом. Если на счёте есть деньги, выведите их на другие счета. На счёте, который будет закрыт, должна остаться только сумма для оплаты комиссии и задолженностей перед кредиторами.

Во многих банках закрыть счёт можно бесплатно. Но в некоторых организациях есть комиссия, которая обычно не превышает 500 рублей.

О закрытии счёта ООО и ИП не нужно уведомлять налоговую, пенсионный фонд и фонд социального страхования. Эту обязанность отменили после того, как приняли 52-ФЗ и 59-ФЗ.

Как закрыть расчётный счёт ООО и ИП:

• Подайте заявление о закрытии счёта.
• Погасите долги за услуги банка, если они есть.
• Сдайте банковские карты и чековые книжки.
• Выведите остаток средств.
• Получите документ о закрытии счёта.

Пустой счёт закроют на следующий день после подачи заявления. А если на счёте остались деньги, то банк вернет их в течение семи дней и на следующий день после их вывода закроет счёт.

Закрытие счёта по инициативе предпринимателя или руководства ООО проходит быстро. Сроки увеличиваются, если идёт ликвидация организации. Это связано с тем, что сначала нужно погасить долги перед кредиторами.

Шаг 1. Погасите долги

Прежде чем расторгнуть договор с банком, нужно заплатить все налоги, штрафы и пени. Если у предпринимателя останутся долги, банк не закроет счёт. Проверить, есть ли у вас задолженность и на какую сумму, можно двумя способами: в личном кабинете ИП или на сайте Госуслуг.

На сайте Госуслуг. Если вы зарегистрированы на госуслугах как физлицо, создайте вторую учётную запись для ИП.

На вкладке «Оплата» на сайте Госуслуг видна вся задолженность предпринимателя перед налоговой

Наталья Горячая, предприниматель, консультант по налогам:

У предпринимателя могут быть три вида долгов:

1. Перед банком — сумма, которую предприниматель должен заплатить банку за обслуживание расчётного счёта. Она зависит от тарифа, который предприниматель выбрал, когда заключал договор на расчётно-кассовое обслуживание. Этот долг нужно гасить в том банке, где открыт расчётный счёт.

2. Перед бюджетом — долги по налогам и взносам, которые предприниматель платит за себя и своих сотрудников. Их можно заплатить в любом банке.

3. По исполнительным листам — сумма, которую предприниматель должен заплатить по решению суда, если он с кем-то судился и проиграл. Эти долги можно заплатить в любом банке.

Кто может открыть вклад на имя недееспособного?

Вклад на имя недееспособного может открыть Законный представитель при предъявлении документа удостоверяющего личность, документов, подтверждающих полномочия Законного представителя, а также решения суда о признании клиента недееспособным гражданином.

Проверяйте контрагентов

Используйте для проверки справочные сервисы. Данные об адресах массовой регистрации, дисквалифицированных лицах и компаниях, которые не сдают отчетность, есть на сайте налоговой. На «Клерке» есть сервис бесплатной проверки контрагентов.

Некоторые банки сами находят подозрительных контрагентов и предупреждают об этом своих клиентов. Если есть вероятность проверки госорганами, вы узнаете об этом заранее и успеете подготовиться. Если вы не нарушаете закон, но не можете повлиять на контрагента — уточните в банке, как оформить сделку, чтобы она не вызвала подозрений.

Проблемы с отчетностью и налогами

Банк заблокирует расчетный счет по требованию налоговой, если вовремя не сдать отчетность, не заплатить налоги или не предоставить документы по запросу. Иногда это происходит из-за случайной ошибки бухгалтера.

Бухгалтер Ольга Ивановна вовремя перечислила страховые взносы, но указала старый КБК. Деньги попали в налоговую, но повисли на невыясненных платежах, и у ИП образовался долг. Налоговая направила требование по адресу регистрации предпринимателя, но конверт затерялся. Через месяц предприниматель узнал о блокировке счета.

Он не смог выставить клиенту счет на оплату, потому что эти деньги сразу бы списались по требованию налоговой в счет несуществующего долга. Ольга Ивановна отправила уточняющее письмо, но деньги на нужный КБК зачислили только через 3 дня. К тому времени клиент ушел к конкурентам, а Ольга Ивановна осталась без премии.

Ошибиться может и налоговая — там тоже работают живые люди. Хорошо, если банк сразу предупреждает клиентов о таких блокировках и помогает решать проблемы. Еще лучше, если банк предотвращает такие ситуации: напоминает о сроках отправки отчетности, правильно считает налоги и сам заполняет реквизиты в платежках.

Шаг 2. Подготовьте документы

Чтобы закрыть расчётный счёт, предпринимателю нужны два документа:

• Паспорт.
• Выписка из ЕГРИП, полученная не больше 30 дней назад. Её можно получить в своей налоговой инспекции, МФЦ или на сайте налоговой.

На сайте налоговой укажите ИНН или ФИО ИП, выберите регион из списка и нажмите «Найти»

В открывшемся списке найдите себя и нажмите «Получить выписку»

Разные банки могут требовать дополнительные документы — заранее уточните у сотрудника банка, нужны ли ещё какие-то справки или выписки. Например, Альфа Банк потребует выписку об остатках на счёте и привязанную пластиковую карту. Совкомбанку нужно предоставить квитанцию об оплате задолженностей. А Тинькофф и Модульбанк принимают заявления о закрытии счёта онлайн — в этом случае готовить документы не нужно.

Документы, которые нужны для закрытия счёта: Альфа Банк, Совкомбанк, Банк Тинькофф, Модульбанк.

Где можно открыть вклад/ накопительный счет?

• В офисах продаж при предъявлении документа, удостоверяющего личность за исключением накопительного счета «Копилка»
• В ВТБ Онлайн (мобильное и веб-приложение)

По счетам в каких валютах возможно провести наличные операции?

Иногда предприниматель указывает в документах один вид деятельности, а на самом деле занимается чем-то другим. В этом нет злого умысла: рынок диктует свое. Но некоторые банки не вникают в бизнес клиента и блокируют счета.

Алексей хотел открыть с другом автосервис и при регистрации ИП указал основной ОКВЭД 50.20.1. Бизнес с ремонтом машин не пошел, и через год Алексей выучился на оценщика недвижимости. Он не знал, что нужно внести изменения в регистрационные документы и получает на расчетный счет деньги за оценку квартир. Большой и Солидный Банк заблокирует Алексею счет без предупреждения.

Банк, который заботится о клиентах, посоветует изменить ОКВЭД и даже объяснит, как быстро и правильно все оформить. Так принято в банке “Точка”, где предпринимателям не только открывают счета, но и помогают вести бизнес. Менеджер предложит Алексею дополнить список ОКВЭД, пришлет форму заявления и расскажет, куда его отправить.

Контрагенты вызывают подозрения

Банки проверяют не только своих клиентов. По закону нужно следить, от кого поступают деньги и кому они переводятся. Если честному предпринимателю поступают деньги от фирмы из “черного списка”, ему могут заблокировать счет.

У Ивана небольшое рекламное агентство и есть постоянный клиент. Этот клиент арендует баннеры с рекламой общественного движения, заказывает листовки и услуги промоутеров. Клиент платит со счетов разных фирм и говорит, что ему так удобно. Иван не обращает на это внимания: он честно размещает рекламу и печатает полиграфию. А в конце месяца они обмениваются актами на имя тех компаний, от которых поступают деньги. Банк проверил контрагентов Ивана и обнаружил, что ему на счет поступают деньги за рекламу от фирм-однодневок. Ивану об этом ничего не сообщили, а сразу заблокировали расчетный счет.

Если бы Иван был клиентом банка “Точка”, о ненадежных контрагентах он узнал бы еще в мобильном приложении. Каждый бизнес-партнер предварительно оценивается системой и маркируется: “партнер ненадежен”, “стоит обратить пристальное внимание”, “партнер выглядит надежным”.

Можно ли повторно открыть накопительный счет «Копилка»?

Можно открыть любое количество накопительных счетов «Копилка» » в любой из валют, в которых доступно открытие данного счета. При повторном открытии НС «Копилка» в рублях проценты начисляются и выплачиваются по базовой ставке при любом сроке размещения средств на всю размещаемую сумму.

Если при открытии вклада я выбрал перечисление процентов на счет, могу ли изменить выплату процентов на капитализацию?

Да, можете, обратившись в офис Банка. Проценты начнут причисляться ко вкладу с ближайшей даты уплаты процентов, если заявление принято Банком не позднее, чем за три рабочих дня до ее наступления, если же заявление будет принято Банком позже, то проценты начнут причисляться ко вкладу со следующей даты уплаты процентов.

Какие документы требуются при совершении расходных операций со вклада, открытого на имя малолетнего (в возрасте до 14 лет)?

Накопительный счет «Копилка» можно закрыть в любой день по желанию клиента в любом отделение Банка, через ВТБ Онлайн или в любом банкомате ВТБ. После закрытия счета денежные средства переводятся на мастер-счет (или текущий счет) в соответствующей валюте. В месяце закрытия счета проценты не выплачиваются за исключением случая закрытия накопительного счета в последний календарный день месяца.

Условия начисления процентов по накопительным счетам

Как правильно закрыть счёт так, чтобы банк понял, что между вами всё кончено

Если вы перестали пользоваться услугами банка, это ещё не значит, что вы друг другу ничего не должны. Банк может присылать сообщения, звонить и использовать ваши персональные данные, пока вы не завершите с ним отношения по всем правилам. Алгоритм действий — в этой статье.

Банки постоянно предлагают новые продукты. Выпустить новую карту, как правило, просто и быстро. А вот с закрытием счёта дела обстоят немного сложнее.

Если вы нашли более выгодные условия в другом банке, не спешите выбрасывать старую карту. Заканчивать финансовые отношения с банком нужно в двустороннем порядке, просто прекратить пользоваться картой недостаточно. Даже если на счёте нулевой баланс, и тем более, если там есть деньги или долги.

Думаю, многие сталкивались с ситуацией, когда вроде бы услугами банка вы уже давно не пользуетесь, а сообщения о новых предложениях продолжают приходить. Раздражает? Но это ещё не худшее, что может случиться.

Если не закрыть счёт официально, то со временем на нём могут возникнуть долги: обслуживание, комиссии, автоматический перевыпуск карт — да мало ли что придумает банк через несколько месяцев. Всё это, естественно, будет за ваш счёт. А если счёт был ещё и кредитный, то на всё это будет начисляться комиссия.

Плюс не факт, что банковский сотрудник будет достаточно упорным, чтобы уведомить вас по телефону о состоянии счёта, которым вы давно не пользуетесь. Да и телефон может измениться, когда вы уже забудете о привязке к нему старого счёта.

Чтобы правильно закрыть счёт, следуйте этому алгоритму.

Алгоритм закрытия счёта в банке

Необходимо убедиться, что вы ничего не должны банку, а он — вам. После этого следует уведомить банк о желании расторгнуть договор оказания услуг и получить соответствующее письменное подтверждение. Не забудьте также позаботиться о том, чтобы банк уничтожил ваши персональные данные.

Выделите время на посещение банка

В первую очередь нужно учесть, что закрытие счёта потребует вашего личного присутствия в банке. Удалённо это сделать практически невозможно. И одним визитом обычно не отделаешься. Поэтому выбирайте удобное отделение и время, возьмите паспорт и пластиковые карты, связанные со счётом, и отправляйтесь в банк.

По возможности обращайтесь в то отделение, в котором вы открывали счёт. Время наименьших очередей часто можно узнать в отделении или в кол-центре.

Возможный подвох: большинство банков разрешают закрывать счёт в любом отделении, но, чтобы зря не тратить время, позвоните в поддержку и уточните этот момент.

Обнулите баланс счёта

Если на счёте остались какие-то средства, переместите их на другой счёт в интернет-банке или снимите в банкомате. В любом случае за остатком в банке вас отправят в кассу. Но, подготовившись, вы сможете сэкономить время.

Напишите заявление на закрытие счёта

В банке вам нужно будет написать заявление на закрытие счёта. Закрытие счёта происходит не мгновенно. Если к нему привязана карта, то срок может доходить до 60 дней. Не слишком вероятный, но возможный подводный камень: если на счёте произойдёт операция за это время, вам придётся повторить шаги 1–3.

Получите официальное подтверждение

Не поленитесь сходить в банк ещё раз за официальным подтверждением, что счёт закрыт, а банк не имеет к вам претензий. Возможно, сотрудники и поднимут удивлённо брови, но бумагу напишут. Она обезопасит вас в случае споров в будущем.

Не ленитесь и не стесняйтесь просить в банке все подтверждения в письменном виде, даже если сотрудник утверждает, что вы первый, кому это понадобилось.

Позаботьтесь об уничтожении персональных данных

Скорее всего, при заключении договора вы дали банку право на сбор, систематизацию, хранение, уточнение, обновление, изменение, использование, передачу и уничтожение персональных данных. Если вы не подадите заявления на отзыв этого разрешения, то даже после закрытия счёта по всем правилам (шаги 1–4) банк может сообщать вам информацию о новых продуктах с помощью SMS и звонков. Теперь вам придётся запретить банку использовать ваши персональные данные.

Образец заявления на отзыв персональных данных вы легко найдёте в Сети. Распечатайте три экземпляра:

• второй — отдать в отделение, где вы заключали договор;
• третий — оставить со всеми подписями и печатями себе.

Если вы ничего не должны банку (шаг 4), то звонить и присылать вам SMS банк должен прекратить. На этом шаге вы полностью завершите отношения с банком по данному счёту.

Кто может открыть вклад на имя малолетнего (в возрасте до 14 лет)?

Вклад на имя малолетнего может открыть Законный представитель при предъявлении документа удостоверяющего личность, документов, подтверждающих полномочия Законного представителя, а также свидетельства о рождении малолетнего/ свидетельства об усыновлении (оригинал либо нотариально заверенная копия).

Частые вопросы

Однажды Виктор Петрович пришел в банк, чтобы снять деньги на хознужды и зарплату менеджерам, и узнал, что счет заблокирован. Причину не назвали, деньги не выдали и даже платежки за аренду не провели.

Впереди было четыре выходных. Менеджеры остались без зарплаты перед праздниками, у арендодателя пришлось просить отсрочку, а интернет-магазин перестал работать из-за неоплаченного хостинга.

Виктор Петрович — индивидуальный предприниматель. Он открыл счет в Большом и Солидном Банке и каждый месяц получает от клиентов примерно 500 тысяч рублей. Почти всю сумму Виктор Петрович снимает наличными, чтобы рассчитаться с менеджерами, поставщиками и оплатить аренду. Остаток он кладет на личную карту и оплачивает продукты, канцтовары и бензин. Налоги он тоже переводит с личной карты — там настроен автоплатеж и заполнены реквизиты.

Виктора Петровича никто не предупредил о блокировке счета. Ему не звонили из службы финмониторинга и не спрашивали, куда он тратит наличные. На выяснение причин и проверку документов ушло 10 рабочих дней. Две недели без расчетного счета и наличных — это катастрофа для бизнеса.

На месте Виктора Петровича может оказаться каждый из вас. Бухгалтер придет в банк с чековой книжкой и узнает от операциониста о блокировке. Захочет провести платежку в интернет-банке — а там сообщение о запрете расходных операций. Или вечером в пятницу директор решит снять деньги с корпоративной карты на командировочные, но не сможете этого сделать — счет заблокирован. Вас об этом даже никто не предупредит.

Почему это происходит и что делать честному предпринимателю и бухгалтерам, чтобы не остаться без расчетного счета и денег, когда они будут очень нужны? Давайте разбираться.

В каком случае у клиента будет период действия повышенной ставки 6 мес. , а в каком случае – 3 мес

Период действия повышенной ставки с длительностью первые три календарных месяцев распространяется на счета клиентов, которые впервые открыли и/или пополнили первый накопительный счет «Копилка» в рублях не позднее 2 сентября 2021 г. и начиная с 25 февраля 2022 г. Период действия повышенной ставки с длительностью первые шесть календарных месяцев распространяется на счета клиентов, которые впервые открыли и/или пополнили первый накопительный счет «Копилка» в рублях в период с 3 сентября 2021 г. по 24 февраля 2022 г. (включительно). Размер повышенной ставки у данных клиентов будет одинаковым.

Клиент открыл свой первый накопительный счет «Копилка» в рублях:

• В августе и 15 августа 2021 г. первый раз пополнил счет. Период действия повышенной ставки по накопительному счету «Копилка» в рублях — 3 календарных месяца.
• 15 октября 2021 г. и сразу же первый раз пополнил счет. Период действия повышенной ставки по накопительному счету «Копилка» в рублях — 6 календарных месяцев.
• В июле, а впервые пополнил счет только 20 сентября 2021 г. Период действия повышенной ставки по накопительному счету «Копилка» в рублях — 6 календарных месяцев.
• В феврале и 25 февраля 2022 г. первый раз пополнил счет. Период действия повышенной ставки по накопительному счету «Копилка» в рублях – 3 календарных месяца.

Может ли банк в одностороннем порядке изменять процентную ставку по вкладу?

Нет. В соответствии с законодательством банк не вправе в одностороннем порядке менять условия по действующим договорам вкладов.

01.01 клиент открыл вклад под ставку 4% годовых на 1 год.
02.01. Банк снизил процентные ставки по вновь открываемым вкладам до 3.9% годовых.

У клиента процентная ставка по ранее открытому вкладу не меняется и она зафиксирована на 1 год. Если клиент захочет открыть еще один новый вклад, то тогда будут применяться новые ставки.

Когда и на какой счет выплачиваются проценты по накопительному счету «Копилка»?

В последний календарный день месяца причитающиеся по счету «Копилка» проценты причисляются к сумме остатка по счету «Копилка».

Вовремя сдавайте отчетность

Подключите систему для отправки отчетности по каналам связи. Настройте уведомления о требованиях налоговой по смс. Интегрируйте интернет-банк в бухгалтерский сервис, чтобы не ошибиться в расчете выручки и авансовых платежей.

Есть банки, которые умеют работать в связке с Эльбой, Контур.Бухгалтерией, Моим Делом, Небом, 1С, Кнопкой и даже Фейсбук-ботом — например, “Точка”.

Подлежат ли налогообложению доходы по вкладам и накопительным счетам?

Доходы по вкладам и счетам, в т.ч. накопительным счетам, полученные в 2021 и 2022 годах, налогообложению не подлежат. Информация о налогообложении доходов по счетам и вкладам, полученных с 2023 года, размещена здесь.

Особые категории граждан (несовершеннолетние, малолетние, недееспособные)

На каких клиентов распространяется увеличенный до 6 мес. период действия повышенной ставки по НС «Копилка»?

Период действия повышенной ставки с длительностью 6 мес. распространяется только на счета клиентов, которые впервые открыли и/или пополнили первый накопительный счет «Копилка» в рублях начиная с 03 сентября 2021 г. по 24 февраля 2022 г. (включительно).

В каких валютах можно открыть банковские счета и совершать валютно-обменные операции?

Счета в Российских рублях можно оформить в отделениях, в ВТБ Онлайн или при заказе дебетовой карты на сайте. Счета в остальных валютах можно оформить только в отделениях и в ВТБ Онлайн.

Документы для закрытия счёта

• Заявление о закрытии счёта.
• Выписка из ЕГРЮЛ или ЕГРИП, которая действительна на момент предоставления.
• Приказ со списком людей, которые имеют право закрыть расчётный счёт.
• Паспорт человека, который имеет право закрыть счёт.
• Протокол собрания учредителей, если у компании несколько собственников.
• Документы, подтверждающие организационные изменения, о которых должен знать банк, чтобы закрыть счёт.
• Чековая книжка и карта.

Новым ИП — год Эльбы в подарок

Год онлайн-бухгалтерии на тарифе Премиум для ИП младше 3 месяцев

Как закрыть счёт при ликвидации ООО

Руководитель организации во время ликвидации не может использовать расчётный счёт и закрыть его.

Если компания ликвидируется добровольно, то все полномочия переходят к ликвидационной комиссии или ликвидатору. При банкротстве компанию ликвидирует конкурсный управляющий, назначенный судом.

Чтобы закрыть счёт во время ликвидации, компании нужно добавить в пакет документов решение о назначении ликвидатора или судебное решение о назначении конкурсного управляющего.

Лучше закрывать счёт после того, как сдадите ликвидационный баланс, но перед внесением записи о ликвидации в госреестр. Законодательство не регулирует порядок закрытия счёта, поэтому компании, которые закрыли счёт раньше, потом решают проблему выплаты налогов.

Можно ли оформить доверенность по вкладу?

Да, доверенность может быть оформлена как в Банке, так и у нотариуса.

Для оформления доверенности в банке потребуется Ваш документ, удостоверяющий личность и паспортные данные доверенного лица.

При оформлении доверенности у нотариуса в тексте доверенности должны быть явно прописаны полномочия доверенного лица.

Шаг 5. Подайте заявление о закрытии счёта

Есть два варианта подать заявление: сходить в банк или отправить по интернету.

В заявлении о закрытии расчётного счёта обычно указывают:

• сумму остатка — деньги, которые остались на счёте на момент заполнения заявления;
• кредитный лимит — сумма, которую предприниматель может взять в кредит;
• способ выведения средств — наличными или на счёт по реквизитам.

Заявление может заполнить и подписать сам предприниматель или его представитель по нотариальной доверенности.

Подать заявление по интернету. Некоторые банки позволяют принимают заявления о закрытии счёта по интернету. Если у вашего банка есть такая услуга, ехать в банк не придётся. Все документы вы оформите по интернету.

Заявление можно подать через чат банка, если ИП заключил с ним договор о присоединении к процедуре обмена данными через электронную цифровую подпись.

Так выглядит заявления о закрытии расчётного счёта в Сбербанке. Зайдите на сайт своего банка и поищите бланк заявления. У каждого банка — своя форма

Есть ли ограничения по максимальной сумме денежных средств, размещенных на одном вкладе?

Таких ограничений нет, ограничение может устанавливаться в части суммы дополнительных взносов по вкладам, которые предусматривают возможность пополнения.

Если у клиента уже есть один накопительный счет «Копилка» в одной валюте, то при открытии данного счета в другой валюте, будет ли начисляться повышенная ставка?

Повышенная ставка возможна только по накопительному счету «Копилка» в рублях. Если у клиента ранее был открыт накопительный счет «Копилка» в долл. США или евро, то при открытии первого рублевого счета «Копилка» применение повышенной ставки возможно. Если же ранее был открыт накопительный счет «Копилка» в рублях, то при повторном открытии рублевого счета повышенная ставка не применяется.

Откройте счет в правильном банке

Выберите банк, который никогда не блокирует счета без предупреждения.

“Точка” заранее предупреждает клиентов о проверках и блокировках и объясняет, как избежать неприятностей. Если такое случайно произойдет, банк вернет стоимость месячного обслуживания.

Снимайте меньше наличных

Если есть расходы по бизнесу, оплачивайте их с расчетного счета. Например, аренду офиса, канцтовары, бензин для машины курьера, доставку воды, ремонт компьютеров лучше оплачивать через банк.

Вместо наличных используйте для расчетов корпоративную карту. ИП могут оплачивать такой картой и канцтовары для офиса, и проезд сотрудников, и продукты в супермаркете для себя.

Храните документы на крупные покупки при оплате наличными.

С расчетного счета часто снимают наличные

ИП получают деньги на расчетный счет, а все расходы оплачивают наличными или с личной карты. Так может быть удобнее, потому что с личной карты можно переводить деньги даже ночью и в выходной, а с расчетного счета в Большом  и Солидном  банке — только в рабочее время. А еще это дешевле: за платежи с расчетного счета такой банк берет комиссию, а за перевод с личной карты — не берет.

В Точке, например, самый длинный операционный день — 21 час в сутки, а платежи внутри банка проходят круглосуточно: необходимости часто снимать деньги или выводить их на личную карту нет.

У ИП может вообще не быть расходов или их очень мало. А некоторые ИП не обязаны вести учет расходов и могут тратить все деньги на себя — например, если работают на упрощенке 6%. Но многие банки не хотят в это вникать.

Екатерина оказывает бухгалтерские услуги на дому. Деньги от клиентов она получает на расчетный счет как ИП. Единственный расход Екатерины — платеж за систему для отправки отчетности 1 раз в год. Каждый месяц она снимает наличными 70 тысяч рублей, платит налоги через Госуслуги, покупает канцтовары через интернет, а остальное тратит на личные нужды.

Или Максим продает подписку на собственный курс по дизайну. Деньги на расчетный счет платежный агрегатор перечисляет ему 1 раз в месяц. Всю сумму Николай снимает наличными и оплачивает хостинг через терминалы, контекстную рекламу — с личной карты, а услуги фрилансеров — через сервис “безопасная сделка” на сайте.

Банк наблюдает за Екатериной и Максимом полгода, а потом блокирует их расчетные счета без предупреждения. Екатерине и Максиму придется доказывать, что они не отмывают деньги и не нарушают закон.

Такая ситуация недавно обсуждалась и на нашем форуме. Когда программист только зарегистрировал ИП, получил деньги от клиента, что-то снял наличными, а 250 тысяч вывел на личную карту. Банк заблокировал счет в момент перевода денег.

Если бы у этих предпринимателей были открыты счета в банке “Точка”, им бы просто задали несколько вопросов по телефону. Или вообще ничего не спросили, потому что все особенности работы ИП менеджеры уточняют еще до открытия счета. Все банки работают по-разному. У Большого и Солидного Банка нет на это времени: проще заблокировать счет, а потом разбираться. А у “Точки” есть и время, и желание.

Застрахованы ли денежные средства на вкладах и накопительных счетах?

Да, застрахованы в сумме не более 1.4 млн. руб. на одного человека в одном банке. Более подробная информация здесь

Понятно описывайте назначение платежа

Указывайте в платежном поручении наименование услуги, номер договора или счета. Обменивайтесь актами с клиентами и поставщиками по почте или через интернет. Будьте готовы предоставить эти документы по запросу.

Уточните в службе финмониторинга своего банка, как лучше оформлять перевод денег контрагентам, чтобы избежать внезапной блокировки.

Может ли банк отказать в закрытии расчётного счёта?

Банк может приостановить закрытие счёта, если он арестован или заблокирован по требованию государственных органов.

Обычно это происходит из-за долгов организации. Как только они будут погашены, банк получает постановление, которое отменяет арест или останавливает операции, и закрывает счёт.

Более сложная ситуация возникает, если на ООО или индивидуального предпринимателя оформлен кредит в том же банке, где планируется закрыть счёт, и он ещё не погашен. Кредитный договор может быть оформлен отдельно от договора РКО, но банк будет требовать погашения кредита до закрытия счёта.

Это связано с тем, что после закрытия счёта банк не сможет взыскать долг за счёт оборотных средств, которые поступают на расчётный счёт.

Статья актуальна на 

25.05.2022

Для получения каких сумм необходимо заказывать наличные?

Заказывать евро и доллары США нужно для любой суммы, а для рублей заказ не нужен до 500 000 рублей. Для получения большей суммы необходимо уведомить Банк о запланированной операции c использованием Мобильного приложения через чат, по телефону Банка, указанному на Сайте Банка, или при личной явке в Офис Банка.

Доллары США и евро можно получить:

• В Москве и Московской области — через 3 полных рабочих дня, не считая дату обращения.
• В других регионах – через 6 полных рабочих дней, не считая дату обращения.

Рубли можно получить через 1 рабочий день, не считая дату обращения.
Обращаем внимание, что в соответствии с распоряжением ЦБ РФ от 9 марта 2022г. – совокупная сумма выдачи наличных за весь период действия ограничений возможна на сумму не более 10 тыс. долларов США или их эквивалент в евро в рамках сумм, поступивших на счета до 09.03.2022г.

Суммы, превышающие данный лимит или поступившие на счет после указанной даты, могут быть выданы только в рублях РФ по курсу ЦБ РФ на день выдачи. Данное ограничение действует до 09 сентября 2022г.

Как происходит начисление процентов по вкладу, если у меня менялся остаток в течение месяца?

При изменении остатка по вкладу расчет осуществляется исходя из суммы остатка и количества дней, в течение которых денежные средства находились на счете.

Начисление процентов на остаток осуществляется со следующего календарного дня после внесения средств во вклад.

Пример
31.12.2020 клиент открыл вклад на сумму 100 тыс. руб. под ставку 4% годовых.
15.01.2020 клиент пополнил вклад на сумму 200 тыс. руб.
20.01.2020 клиент снял денежные средства со вклада в размере 50 тыс. руб.

Фактически 100 тыс. руб. находились на вкладе 15 дней (с 1 по 15е), 300 тыс. (100 тыс. + 200 тыс.) находились на вкладе 5 дней (с 16 по 20е), 250 тыс. (300 тыс. – 50 тыс.) находились на вкладе 11 дней.

Проценты за январь = (100 тыс. × 15 дней × 4%)/365 + (300 тыс. × 5 дней × 4%)/365 дней + (250 тыс. × 11 дней × 4%)/ 365 дней = 164.38 + 164.38 + 301.37 = 630.13 руб.

В какой день выплачиваются проценты по вкладу?

В банке ВТБ выплата процентов по вкладу осуществляется в день месяца, в котором был открыт вклад.

15 января клиент открыл вклад. Условиями вклада предусмотрена ежемесячная выплата процентов. Это означает, что клиент будет ежемесячно по 15-м числам получать проценты по вкладу.

Продление договора вклада

Если счёт вам больше не нужен, его лучше закрыть

Предприниматель может закрыть свой счёт в банке в любое время (ст. 859 ГК РФ). Обычно бизнесмены закрывают расчётные счета в двух случаях:

• ИП переходит на обслуживание в другой банк. Если вы не собираетесь пользоваться старым счётом, его лучше закрыть, чтобы зря не платить за обслуживание.
• Бизнесмен ликвидирует ИП. При ликвидации ИП расчётный счёт больше не нужен. Клиент банка имеет право его оставить, но это может привести к проблемам с налоговой.

— При закрытии ИП расчётный счёт лучше закрыть: если вдруг на него поступят денежные средства от забывчивого клиента, включится механизм обязательного декларирования доходов по общей схеме. В этом случае бывшему ИП придется уплатить НДФЛ и подать декларацию о доходах. Кроме того, если плательщик — юрлицо или ИП, то ему придется начислить и удержать страховые взносы и самостоятельно уплатить НДФЛ с дохода физлица. В общем, проблем будет больше, чем возни с закрытием счёта при ликвидации статуса.

Может ли Банк в одностороннем порядке изменить размер процентных ставок по накопительному счету «Копилка»?

Да, Банк вправе в одностороннем порядке изменить процентные ставки по «Копилке», уведомив клиентов об этом не менее чем за 5 календарных дней путем размещения информации на сайте Банка.

Нужно ли заказывать наличные при совершении расходной операции по вкладу/накопительному счету, при досрочном расторжении вклада/ как заказать наличные?

Для вашего удобства желательно предварительно заказывать денежные средства. Заказать денежные средства возможно:

Рекомендации по заказу наличных денежных средств приведены в разделе «Текущие счета»

Как рассчитывается итоговая сумма процентов по накопительному счету «Копилка» за текущий процентный период (календарный месяц)?

Итоговая сумма процентов за текущий процентный период (календарный месяц) рассчитывается по формуле, исходя из общей суммы ежедневно начисленных процентов:

G — сумма ежедневно начисленных процентов (в единицах валюты счета «Копилка» с точностью до одной сотой) в текущем процентном периоде (календарном месяце);

Gp — сумма начисленных процентов в процентном периоде (календарном месяце);

R1 — процентная ставка (в процентах годовых), утвержденная Банком для суммы денежных средств на счете, не превышающей предельную сумму;

R2 — процентная ставка (в процентах годовых), утвержденная Банком для суммы денежных средств на счете, превышающей предельную сумму;

B1 — часть суммы ежедневного входящего остатка денежных средств на счете «Копилка», не превышающая предельную сумму;

B2 — часть суммы ежедневного входящего остатка денежных средств на счете «Копилка», превышающая предельную сумму;

К — количество календарных дней в году (365 или 366);

N1 — первый день процентного периода;

N2 — второй день процентного периода;

N — последний день процентного периода.

Предельная сумма — часть суммы ежедневного входящего остатка денежных средств на счете «Копилка», при превышении которой процентная ставка снижается до размера, установленного Тарифами Банка.

Памятка

Чтобы закрыть расчётный счёт:

1. Расплатитесь со всеми долгами перед бюджетом, банком и по исполнительным листам.

2. Заранее уточните у сотрудника банка:

• какие документы нужны;
• нужно ли отдельно избавляться от пластиковой карты и чековой книжки, если они у вас есть;
• есть ли комиссия за выведение остатка средств.

3. Снимите остаток средств и закройте счет карты, если это необходимо.

4. Подготовьте документы и подайте заявление — лично, через представителя с нотариальной доверенностью или по интернету.

5. Убедитесь, что банк закрыл расчётный счёт.

6. Если собираетесь и дальше вести бизнес, сообщите контрагентам реквизиты нового счёта.

Автору помогала Наталья Горячая, предприниматель, консультант по налогам, основатель «Делаем бизнес вместе».

Получайте раз в неделю подборку лучших статей Жизы

Рассказываем истории из жизни бизнесменов, следим за льготами для бизнеса и
даём знать, если что-то срочно пора сделать.

Требуется ли разрешение органов опеки и попечительства при открытии вклада на имя малолетнего (в возрасте до 14 лет)?

Для открытия вклада и размещения денежных средств разрешение органов опеки и попечительства не требуется.