Куда выгодно вложить 100000 рублей на 3 месяца

У вас появились свободные сто тысяч рублей.

На еду и квартиру есть, все айфоны куплены, на кредиты хватает. Теперь вы хотите вложить деньги так, чтобы они принесли еще больше денег. Или хотя бы не пропали. Для этого необязательно класть деньги на депозит, есть варианты получше. Разберемся.

Способ 1
В стабфонд (заначку)

Почему. У каждого должна быть такая заначка, чтобы хватило на 2 месяца жизни без зарплаты. Если получаете 50 тысяч рублей в месяц, нужна заначка 100 тысяч. На эти деньги вы сможете жить, пока не найдете новую работу.

Если ваша зарплата 70 тысяч, заначьте не 140, а 200 тысяч. Круглыми суммами проще копить: вы станете экономить, чтобы превратить некрасивое число 140 в ровные 200. Еще круглые суммы легче хранить: откусить десять тысяч от 140 на тусовку в баре — просто шалость, от круглых 200 — надругательство.

Как. Заначка должна быть доступной в любой момент, поэтому для нее лучше использовать накопительный счет. Открыть его можно через приложение:

Так выглядит описание накопительного счета в приложении Тинькофф

Чтобы сделать то же самое в интернет-банке, нужно нажать справа «Все продукты», выбрать «Открыть накопительный счет», затем «Открыть счет».

Пополнять счет можно самостоятельно или настроить автоплатежи — банк будет прятать нужную сумму каждый месяц после зарплаты.

Плюсы. Доход за счет процентов плюс капитализация. Забрать можете в любой момент, процент не пропадет. Но деньги хранятся на отдельном счете, поэтому вы не потратите их случайно.

Минусы. Проценты по счету только спасают от инфляции, но не приносят дохода. Поэтому нет приятного чувства, что деньги приносят еще большие деньги.

Способ 2
В себя

Почему. Если заначка уже есть, а свободные деньги остались, не спешите нести их в банк или покупать валюту. Подумайте, как вам в следующий раз получить не 100, а 200 тысяч свободных денег.

Как. Вложите деньги в себя: обучение, здоровье, инструменты. Если вы не продвигаетесь в карьере из-за квалификации — учитесь. Если плохо работаете, потому что болит голова — пройдите обследование и займитесь спортом. Если медленно работаете из-за старого компьютера — купите новый.

Плюсы. Ваша квалификация и здоровье — это активы, которые никуда не денутся. Если дом сгорит и деньги обесценятся, вы все равно сможете себя прокормить. Хороший инструмент вам поможет: сбережет время, расширит возможности.

Минусы. Чтобы повысить квалификацию, придется пахать: читать, слушать лекции, делать домашку, терпеть критику. Чтобы улучшить здоровье, придется менять привычки: следить за питанием, ходить на тренировки. И только компьютер можно просто купить.

Способ 3
В мечту

Почему. Вы для того и работаете, чтобы оплачивать свои желания. Если будете себе во всем отказывать, однажды сорветесь и разом прогуляете все сбережения. Приятные траты — обязательная часть финансовой стратегии. Не пренебрегайте мечтами: накопите на отпуск, машину или электрогитару.

Как. Положите деньги на тот же накопительный счет, но с четко поставленной целью. Укажите сумму и дату, когда мечта должна сбыться. А еще дайте ей название.

Цель можно назвать как угодно. На экране будет также видна процентная ставка по накопительному счету

Наши эксперты говорят, что так проще копить: если вы видите мечту на картинке и называете по имени, то она становится почти осязаемой. Вы фокусируетесь, и это мотивирует экономить. Но, по-моему, проще настроить автоплатеж и забыть. А через год на счете незаметно скопится несколько сотен на мечту.

Для большой покупки выгодней открыть вклад. Оптимальный срок вклада — год.

Когда выбираете вклад, обращайте внимание на капитализацию. Если она есть, то начисленный процент каждый месяц добавляется к счету. В следующем месяце процент начисляется уже на всю сумму. То есть доход по вкладу делает новый доход. Если капитализации нет, то процент начисляется только на ваши 100 тысяч.

Плюсы. На вкладе выше процент.

Минусы. Если вы заберете деньги со вклада досрочно, то почти весь прирост сгорит. Поэтому вклад подходит, только если вы точно знаете, когда понадобятся деньги. Например, вы копите ребенку на учебу и раньше августа деньги не понадобятся. Или копите на квартиру и точно не сможете купить ее внезапно на распродаже.

Способ 4
В рост

Почему. С вкладами и счетами не получится ощутимо заработать: даже при нынешней доходности до 20% годовых инфляция за март 2022 года составила 7,61%, а с начала года — 9,95%. Чтобы заработать на деньгах, придется учиться сложным инструментам. Например, вкладывать в акции или играть на курсах валют.

Как. Изучите рынок, следите за биржей или рынком валют днем и ночью. Разработайте стратегию инвестиций и держитесь ее в любых обстоятельствах. Для этого нужно контролировать эмоции.

Даже если вы отлично играете в «Монополию», когда на кону будут реальные деньги, нервы сдадут. Во время снижения новичок в панике сбрасывает акции, а профи держит потери. На подъеме новичок психует и забирает деньги раньше времени, а профи спокойно ждет. Профессиональные игроки обучаются, чтобы выдерживать психологические нагрузки.

Если вы изучили рынок и психологию инвестиций, можете выходить на биржу или покупать валюту. Постарайтесь купить как можно дешевле и продать как можно дороже — вот и все.

Плюсы. Ценные бумаги могут приносить до 32 400% дохода — именно настолько выросли акции «Эпл» с момента IPO в декабре 1980 года.

Минусы. Истории про десятки тысяч процентов доходности привлекают на биржу доверчивых обывателей. Но получать огромную прибыль за короткий срок на акциях и валюте умеют только профессиональные игроки.

Многие думают, что риска не будет, если купить акции крупной компании. Это не так. Например, акции «Эпл» в конце августа 2020 года подешевели более чем втрое: с 499 $⁣ (39 833 Р) до 129 $⁣ (10 297 Р). В середине апреля 2022 года акции компании стоят около 165 $⁣ (13 171 Р).

Когда-то вместо «Эпл» была «Нокия»: в начале 2000-х она занимала 41% рынка мобильных устройств. Но в 2008 акции компании стали терять в цене.

Многие инвесторы были уверены, что это не продлится долго. Они покупали дешевеющие акции и думали на этом заработать. Но падение так и не остановилось.

Еще чаще новички теряют на валютном рынке. Биржи они боятся, а валюты — нет. Думают, будет несложно вовремя купить евро и доллары и удвоить сбережения. Но я чаще встречаю людей, которые покупали евро по 110 Р, потом продали по 90 Р, а теперь снова покупают по 100 Р.

С любыми спекуляциями одна беда: вы не можете повлиять на рынок, чтобы совершить более выгодную сделку. На работе можно провести переговоры и добиться более высокой зарплаты. С клиентом можно договориться о более высоком гонораре. Можно напрячься и сделать больше сдельной работы. Во всех этих случаях результат в ваших руках. А в случае с акциями и валютой вы влияете на рынок уже после того, как совершили сделку.

Способ 5
В будущее детей и внуков

Почему. Финансовые инструменты надежны только до очередного экономического коллапса. Если хотите сохранить деньги для внуков и не волноваться о рисках, купите товар, который не обесценится со временем. Например драгоценные металлы. Банки рушатся, компании банкротятся, купюры становятся бесполезными бумажками, но золото всегда в цене.

Как. На 100 000 рублей можно купить примерно 20 граммов золота. В банковских слитках, ювелирных украшениях или монетах. Еще можно открыть металлический вклад в банке — это способ купить золото виртуально.

Плюсы. Цена драгоценных металлов растет во время кризисов, войн и революций. Если боитесь кризисов, войн и революций, золото сохранит ваши сбережения. Оно не обесценится до тех пор, пока ученые не изобретут философский камень.

Минусы. Хранить золото в банковской ячейке дорого, а дома — рискованно. Еще при покупке вам придется заплатить наценку банка — это еще 13—30%.

Хорошая альтернатива — металлический счет: не придется оплачивать изготовление, хранение и транспортировку слитков. Такой вклад привязан к цене на золото, но остается обычным банковским инструментом со всеми рисками. Если правительство объявит дефолт, а банк закроется без выплаты компенсаций, то вы останетесь без своего виртуального золота.

Выводы

• Если у вас еще нет заначки, положите свою сотню на накопительный счет. Ее нельзя разменивать по мелочам, она только на экстренный случай.
• Если заначка есть, импровизируйте: отправляйтесь учиться, накопите на машину или купите золото.

А куда вы бы вложили 100 000 Р?

Новички зачастую не знают, куда вложить небольшие суммы. Например, ₽100 тыс. О перспективных вариантах расскажет финансовый консультант и автор книги «Когда плохо — это хорошо» Исаак Беккер

Moderna

MRNA

-0,66%

Честно говоря, недостатка в предложениях нет. Любой потенциальный инвестор, перед которым стоит задача удачно вложить свои деньги, может легко найти десятки «горячих» вариантов. Например, можно инвестировать в криптовалюты — их много и есть инвесторы, которые хорошо на этом заработали. Можно торговать акциями — есть российские, а можно еще купить бумаги США, Европы, Китая и даже Австралии. Существует большое количество обучающих книг и курсов, где вас научат, когда покупать ту или иную бумагу, а когда фиксировать доход. Есть еще такие вещи, как биржевые фонды — ETF, а также разнообразные ПИФы, ЗПИФы и другие инструменты.

Можно, конечно, совсем ни о чем не думать, а просто следовать за действиями того или иного гуру или товарища по работе. Он, например, покупает акции Apple, и вы следом за ним. Он с головой уходит в GameStop, и вы туда же. А есть еще такие заманчивые варианты, где риска вроде бы и нет, а деньги, как говорят, можно заработать — те же структурные продукты.

Возможностей на рынке масса, но разобраться в этом «изобилии» начинающему инвестору крайне сложно. Вот почему, на мой взгляд, для удачного старта ему не помешает простой и понятный «компас», который поможет выбрать правильный путь и не допустить ошибок. Я предлагаю разобраться.

Вложение в индексные и отраслевые фонды
ETF

Допустим, что вам 35 лет и ваша цель накопить деньги на обеспеченную старость. В этом случае ₽100 тыс. могут быть началом длинного пути к достижению поставленной цели. Куда инвестировать эти деньги? Вот один из самых простых и надежных сценариев — сделать основную ставку на индекс S&P 500, который отражает динамику акций 500 крупнейших американских компаний.

Существует много биржевых фондов, которые можно использовать для этого. Я, например, являюсь сторонником SPDR S&P 500 ETF Trust. За последние десять лет его среднегодовая доходность составила 14,3%. Сейчас стоимость одной акции этого фонда равна приблизительно $425, так что наших ₽100 тыс. может хватить только на три бумаги. Однако, это очень достойный «камень» в фундамент вашей будущей пенсии. Правда, потом не нужно забывать регулярно докупать еще и делать это при любой «погоде» на рынке.

Не следует забывать, что у молодого инвестора, который начинает, например, в 30-35 лет откладывать себе на пенсию и инвестировать эти деньги, есть большое преимущество — это время. Вот почему чем раньше вы начинаете инвестировать, тем больше возможностей для роста капитала у вас есть.

Если инвестор еще не определился с «глобальной» целью своих вложений, я бы использовал метод, который в свое время пропагандировал легендарный инвестор Питер Линч. Он утверждал, что очень полезно, например, ходить по магазинам в поисках чего-нибудь нового и интересного, а затем внимательно изучать компанию, которая производит то или иное «чудо». В наше время все это можно делать, как говорится, не вставая с дивана, и не стоит ограничивать себя только магазинами.

Для более опытных инвесторов — тех, кто хочет чего-нибудь более «острого», я хочу рассказать еще о некоторых акциях.

Интересный вариант для вложений — Clorox Company. Это американская компания, крупнейший в мире производитель чистящих средств. Основная инвестиционная идея здесь базируется на том, что сейчас бумаги торгуются на уровне $180, что соответствует доковидным ценам марта 2020 года, а это — хорошая возможность для покупки, имея в виду большую востребованность продукции компании.

Кроме того, Clorox входит в число дивидендных аристократов и по нынешним временам имеет весьма приличную дивидендную доходность для рынка США — 2,69%.

Johnson & Johnson

Johnson & Johnson — один из крупнейших фармацевтических гигантов, капитализация которого составляет почти $450 млрд. Эксперты считают, что сейчас акции компании недооценены. Одним из аргументов здесь является не совсем удачный старт их вакцины против коронавируса, которая предполагает только один укол и более щадящие условия хранения по сравнению с конкурентами.

1 июля компания заявила, что однокомпонентный препарат Johnson & Johnson от коронавируса эффективен для борьбы со штаммом «дельта». Согласно результатам проведенных исследований, после вакцинации организм получает защиту на восемь месяцев. Кроме того, Johnson & Johnson имеет большой портфель лекарств, выручка от которого в прошлом году составила более $45 млрд, что на 8% больше, чем годом ранее. Текущая стоимость акций находится в районе $170, что вполне нам по «карману».

Smith & Wesson Brands

И последняя идея — это Smith & Wesson Brands. Знаменитая компания разрабатывает, производит и продает огнестрельное оружие по всему миру. Ее акций привлекают внимание своей дешевизной и взрывным ростом спроса на продукцию.

Недавно ФБР сообщило, что в мае было проведено 3,2 млн проверок на наличие судимости у американцев — потенциальных покупателей оружия, что является самым высоким уровнем за один месяц. В этом году уже выполнено более 19 млн проверок — для сравнения, за весь прошлый год было сделано 39,7 млн проверок (тогда этот показатель стал рекордным).

Правда, с этой идеей нужно быть очень осторожными, так как за последний месяц акции Smith & Wesson Brands взлетели более чем на 25%.

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.

Биржевой фонд, вкладывающий средства участников в акции по определенному принципу: например, в индекс, отрасль или регион. Помимо акций в состав фонда могут входить и другие инструменты: бонды, товары и пр.

Не только миллионеры могут быть инвесторами. Покупать ценные бумаги можно и на ₽1–2 тыс. Главное — быть последовательным и регулярным. Мы узнали у экспертов, во что можно вложить деньги, если у вас не много средств

Сбербанк

SBER

+0,15%

«Яндекс»

YNDX

+1,57%

«Газпром»

GAZP

+0,43%

Если ваша зарплата не превышает ₽100 тыс. , то вы все равно можете инвестировать свои средства и формировать капитал. Необязательно вкладывать сразу большие деньги. Здесь важны дисциплина и регулярность, рассказала «РБК Инвестициям» директор по коммуникациям портала «Сравни. ру» Александра Краснова.

«Если соблюдать эти два условия, то, инвестируя даже небольшие суммы каждый месяц, можно получить приличную доходность», — отметила она.

Финансовый консультант Игорь Файнман считает, что не нужно сразу вкладывать большие деньги, чтобы просто не было стресса, что вы их можете потерять. Можно постепенно покупать
ценные бумаги 
и повышать доходность.

Мы подобрали несколько инструментов, в которые можно вкладывать по ₽5–10 тыс. в месяц и даже меньше и постепенно формировать портфель.

Недорогие акции с дивидендами

Например, стоит обратить внимание на российские голубые фишки. Это бумаги, которые обладают высокой
ликвидностью 
, то есть инвестор всегда может найти покупателя или продавца, так как они востребованы на рынке. В
голубые фишки 
входят 15 крупнейших российских компаний: Сбербанк, «Яндекс», АЛРОСА, «Газпром», «Роснефть», «Магнит», МТС и другие.

По словам Красновой, российские голубые фишки стоят дешевле ₽5 тыс. за редким исключением. «Например, одна акция «Яндекса» стоит около ₽5 тыс. Сбербанк стоит около ₽200, но продается лотами по десять штук, то есть за раз придется потратить около ₽2 тыс. Можно каждый месяц покупать по одной акции или по лоту крупной компании, и за год вы соберете представительный портфель», — сказала она.

По словам Файнмана, стоит брать дивидендные акции, которые будут приносить доход в виде выплат раз в полгода или год. Их также можно найти среди голубых фишек.

Сначала доход от таких вложений будет очень маленький, несколько десятков рублей, что сопоставимо сумме инвестиций, отметил консультант. Можно купить бумаги на ₽1 тыс. , ₽3 тыс. или ₽5 тыс. , чтобы сделать первый шаг и научиться пользоваться инвестиционными инструментами.

Однако потом можно докупать бумаги, и доход постепенно будет расти. «Вы удивитесь через десять лет, когда начнете получать хорошие
дивиденды 
, на которые вы сможете, например, что-то себе дополнительное купить или в отпуск съездить», — отметил он.

ETF

Альтернативой акциям могут стать ETF — фонды, которые покупают различные ценные бумаги и активы. Покупая акцию такого фонда, вы инвестируете во все активы
ETF. Это как бы кусочек от большого портфеля, собранного профессиональными управляющими, или от портфеля, который просто включает все акции того или иного биржевого индекса.

В них могут входить бумаги, которые стоят дорого и не всем по карману. Например, Amazon, цена одной акции которого превышает $3 тыс. , и других компаний. Однако одна акция ETF будет стоить гораздо дешевле. Цена может составлять даже ₽1. По словам Красновой, в среднем бумаги индексных фондов стоят ₽1–2 тыс. Такие ETF покупают акции компаний, которые входят в различные индексы. Однако бывают и немного подороже.

На Московской бирже для частных инвесторов доступны фонды от провайдеров FinEx и ITI Funds. Например, FXUS, в который входят акции более 500 крупнейших компаний США в сферах IT, энергетики, недвижимости, промышленности, здравоохранения и других. Одна бумага такого фонда стоит ₽4659, можно купить ее и за доллары.

Стоит учитывать, что рублевая цена фонда зависит от курса доллара к рублю. Поэтому чем дороже доллар и слабее рубль, тем больше стоимость акции этого ETF. Тем не менее цена бумаги в долларах не будет меняться при колебании курса. С другой стороны на цену акции фонда влияет изменение стоимости бумаг, включенных в индекс или портфель управляющего.

Корпоративные облигации

По словам Файнмана, еще один очень хороший и надежный инструмент с фиксированным доходом — это облигации. Покупая такую бумагу, вы одалживаете деньги государству или компании и получаете выплаты в виде купонов. Фактически, это первый шаг от банковского депозита к инвестициям, отметил консультант. «То есть вы, покупая
облигации 
, становитесь пассивным инвестором, вам не надо заниматься никаким трейдингом», — сказал он.

Эксперт полагает, что сейчас лучше покупать именно облигации компаний. Низкая
ключевая ставка 
Банка России сравняла доходность облигаций федерального займа (ОФЗ), то есть государственных, с банковским депозитом. Раньше ОФЗ были интересны инвесторам, так как доходность у них была 7%, 8% и даже приближалась к 9%.

Если ключевая ставка ставка будет повышаться, то ОФЗ вновь станут интересным инструментом. По мнению Файнмана, это вполне может произойти. Среди корпоративных облигаций консультант предложил покупать бумаги крупных корпораций — Российских железных дорог, Сбербанка, «Роснефти», «Новотранса» и других.

В сервисе «РБК
Инвестиции 
» можно купить или продать акции, облигации или валюту. Сделки проходят онлайн, вы не потеряете деньги на больших комиссиях, а в качестве партнера-брокера выступает банк ВТБ. Начните с открытия счета. Это займет не более пяти минут.

Кроме того, на получаемые от облигаций проценты можно покупать новые облигации. Тогда у вас появится так называемый эффект сложного процента, рассказал эксперт. То есть когда он будет увеличиваться и на определенном этапе вы начнете получать проценты с процентов. В этом случае ваш личный капитал будет расти уже в геометрической прогрессии, сообщил он. То же самое можно делать и с дивидендами.

«Но до этого еще лет десять, наверное. Я математически считал, эффект сложного процента где-то включается на девятый год реинвестирования, рекапитализации ваших купонов и дивидендов», — рассказал Файнман.

ПИФы

Паевые инвестиционные фонды (
ПИФ 
) чем-то похожи на ETF. Инвестор может купить в таком фонде пай, который свидетельствует о праве на долю имущества ПИФа. Управляющая компания такого фонда может вкладывать средства во множество ценных бумаг и активов. Например, в акции, облигации, художественные ценности, ипотечные закладные и другие.

Она может инвестировать как в один инструмент, так и в несколько. В последнем случае ПИФ будет фондом смешанных инвестиций. Диверсификация 
снижает риски. Управляющая компания также может оперативно менять состав имущества фонда, чтобы минимизировать потери.

Как и в случае с ETF, купить пай будет дешевле, чем приобретать ценные бумаги ПИФа по отдельности и самостоятельно. На российском фондовом рынке можно найти паи в пределах ₽5 тыс. , отметила Краснова. Некоторые могут стоить меньше ₽100. Доходность паев может достигать 50%, 60% и даже больше, а может оказаться и отрицательной.

Тем не менее стоит учитывать, что управляющей компании постоянно придется платить вознаграждение. Оно может составлять от 0,5% до 5% стоимости чистых активов ПИФа. То есть инвестор постоянно платит управляющему, хотя у него самого нет гарантии, что он заработает на своем вложении.

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Биржевой фонд, вкладывающий средства участников в акции по определенному принципу: например, в индекс, отрасль или регион. Помимо акций в состав фонда могут входить и другие инструменты: бонды, товары и пр. Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене. Подробнее

Высоконадежные и самые ликвидные акции на рынке со стабильными показателями доходности. Компании — «голубые фишки» — это лидеры в своей индустрии. Как правило, изменение цен на акции «голубых фишек» определяет настроение рынка. Стратегия для снижения рисков инвестора, когда в инвестиционный портфель приобретаются разнообразные активы и независимые друг от друга биржевые инструменты. При правильной диверсификации общий риск инвестора будет уменьшаться, а потенциальная доходность — повышаться. Основной инструмент денежно-кредитной политики центрального банка страны. Это процентная ставка, которая определяет минимальную стоимость денег в стране, влияет на ставки кредитов, депозитов, размер купона торгуемых облигаций. Центробанк воздействует на инфляцию и валютные курсы, изменяя ключевую ставку. Например, если ключевая ставка повышается, то кредиты и депозиты становятся дороже, а инфляция сдерживается. Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее

Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее

Дивиденды — это часть прибыли или свободного денежного потока (FCF), которую компания выплачивает акционерам. Сумма выплат зависит от дивидендной политики. Там же прописана их периодичность — раз в год, каждое полугодие или квартал. Есть компании, которые не платят дивиденды, а направляют прибыль на развитие бизнеса или просто не имеют возможности из-за слабых результатов. Акции дивидендных компаний чаще всего интересны инвесторам, которые хотят добиться финансовой независимости или обеспечить себе достойный уровень жизни на пенсии. При помощи дивидендов они создают себе источник пассивного дохода. Подробнее

Паевый инвестиционный фонд, а сокращенно ПИФ, является инструментом, при котором инвестор помещает свои средства в фонд и получает за это «кусок» всех активов и, соответственно, прибыли. Подробнее

Финансовый консультант Наталья Смирнова специально для «РБК Инвестиций» выбрала пять способов вложить ₽1 млн — и сделать это наименее рискованно

Доллар/Рубль

USD/RUB

-1,56%

Допустим, у вас есть 1 млн. Именно в рублях. И вы не готовы к риску. Но при этом, глядя на ставки по вкладам, вы впадаете в закономерное уныние — особенно, понимая, что процентный доход свыше ключевой ставки на 1 января с ₽1 млн будет облагаться НДФЛ в 13%. Поэтому вы ищете альтернативу.

Если бы я была в такой ситуации, для себя я бы рассматривала следующие варианты. Сразу оговорюсь, что все оставила бы в рублях, так как на перспективу от года и дольше ситуация в экономике может хотя бы частично восстановиться после COVID. Так что доллар вполне может уйти до ₽70 и ниже.

Итак, варианты инвестиций ₽1 млн с низким риском, которые я бы выбрала для себя лично (не в порядке приоритета).

Конечно, это облигации. Они с 2021 года тоже становятся менее выгоды ввиду налогов в 13% со всего купона. А из-за снижения ключевой ставки доходность по облигациям тоже снизилась. Поэтому такие инвестиции я бы предлагала осуществлять следующим образом: открытие индивидуального инвестиционного счета (ИИС) и покупка внутри него облигаций.

Если говорить про мой случай (как ИП я плачу налоги 6% и у меня нет доходов, которые облагаются 13%), то это ИИС типа Б и покупка облигаций напрямую, а не через биржевой фонд облигаций. ИИС типа Б защитит от налога на купон с 2021 года, а корпоративные
облигации 
, типа ПИК, ЛСР, «Все инструменты», «Грузовичкофф» и прочие (но не совсем «жесткие») варианты высокодоходных облигаций дают около 7% и чуть выше годовых. Это явно интереснее вклада.

Если же речь про счет типа А, то можно рассмотреть покупку внутри него биржевого фонда облигаций, чтобы когда придет время закрывать ИИС, фонд можно было перевести на обычный счет, продержать его свыше трех лет с даты покупки и потом продать без налога по льготе долгосрочного владения. Напомню, что тип ИИС можно выбрать через три года с даты открытия, если вы не уверены, какой тип вам лучше.

Мне импонируют фонды рентной недвижимости, внутри которых — склады, торговые центры. Ели речь про склады, то это должен быть не один мелкий склад, а крупные индустриальные комплексы, сданные в долгосрочную аренду крупным арендаторам. Если речь про торговые центры, то покупать их стоит только при условии, что арендатором там выступает продуктовый ретейлер. Это необходимо, чтобы при второй волне COVID не возникло проблем с арендой (прочие магазины в COVID не работали, а онлайн продажи не всегда давали возможности платить аренду на уровне до пандемии).

Рентные фонды могут давать ожидаемую доходность на уровне 10% годовых или даже чуть больше. Примеры: PNK Rental, «Сбербанк Управление активами», фонд «Арендный бизнес», «Альфа-капитал Арендный поток» и прочие. Пороги входа у фондов разные: есть и от ₽5 тыс. , есть и как раз от ₽1 млн. Не все закрытые фонды торгуются на бирже, но многие имеют планы выхода на нее. Имеет смысл уточнить в управляющей компании, насколько близки эти планы, чтобы брать фонд на ИИС.

Еще один вариант — структурные продукты с полной защитой капитала. Но их я рассматриваю только с погашением через три-шесть месяцев, так как основные события, важные для портфеля, пройдут как раз до конца 2020: выборы в США, итоги III и IV кварталов, новости по торговой войне между США и Китаем, развитие ситуации в Белоруссии и так далее.

Я бы рассмотрела структурные ноты на срок от трех до шести месяцев на рост российского рынка, американского индекса S&P 500 и золота. Обычно вход в подобные инструменты редко превышает ₽300 тыс. , так что хватит на все три категории. А в 2021 году уже будет видно, нужно ли менять стратегию, на какие новые ноты переключиться. Их тоже можно брать на ИИС для налоговой оптимизации.

Есть вариант инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Но только на срок не дольше 3 лет. Я бы выбрала ИСЖ с фиксированной доходностью. Ставка фиксированной доходности по полисам на три года сейчас почти 7% годовых, что выше вкладов. Если есть готовность заморозить средства на пять лет, то ставка будет выше 7%, плюс вы получите социальный налоговый вычет в размере ₽120 тыс. (если у вас, конечно, есть доходы, облагаемые под 13%, и если у вас не было расходов на лечение, обучение, пенсионные программы, так как на все эти расходы, включая взносы по страхованию жизни от пяти лет, вычет лимитирован в ₽120 тыс. в год). Такие программы обычно доступны при взносе около ₽100 тыс. руб. , но все зависит от страховой компании.

Есть универсальный вариант: инвестировать около 80-90% от суммы в любые из ранее перечисленных инструментов, а оставшиеся 10-20% — уже в несколько более рискованные. Но не совсем в треш, чтобы просадка по рискованному элементу компенсировалась доходностью по консервативному блоку. То есть сделать некоторое подобие структурного продукта.

Рискованную часть можно разместить либо в портфель из дивидендных аристократов, то есть в акции крупнейших компаний, которые платят регулярные стабильные
дивиденды. Это может быть микс из российских и иностранных бумаг, так как Мосбиржа запускает торги иностранными компаниями в рублях. Либо, как альтернатива, если хочется более активного управления портфелем, на агрессивную часть можно подключить робоэдвайзера типа «Финансовый автопилот», «ВТБ Мои инвестиции», «Тинькофф
Инвестиции 
» и так далее.

Вы вполне можете комбинировать варианты, описанные мною выше, а не размещать все во что-то одно. Благо, порог входа в обозначенные инструменты позволяет в большинстве случаев разбить ₽1 млн на несколько инструментов. Либо, возможно, вы с чем-то не согласитесь и введете в ваш портфель свои варианты. В любом случае, указанные выше инструменты не являются индивидуальной инвестиционной рекомендацией, а лишь моими рассуждениями о том, как бы я распорядилась 1₽ млн с низким риском. А решение по вашему капиталу, безусловно, за вами.

Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Выгодные вклады на 3 месяца в сентябре 2022

• В чем особенность вкладов на три месяца?
• В каком банке открыть вклад под проценты на 3 месяца?
• Как открыть вклады в банках на 3 месяца под максимальные проценты?

Для тех, кто боится долгосрочных банковских вкладов, наиболее удобным вариантом инвестирования являются вклады на 3 месяца. Они не настолько рискованные, но позволяют деньгам не пылиться дома, а работать.

Мы расскажем, что нужно знать о таких вкладах перед тем, как идти в финансовое учреждение.

В чем особенность вкладов на три месяца?

Краткосрочные вклады на 3 месяца удобны тем, что деньгами, которые передаются банку, проще распоряжаться. Можно забрать средства со счета через 90 дней и перебросить их на более выгодный депозит. Либо использовать их в других видах инвестирования: вложить в акции, облигации, передать для доверительного управления.

Кроме того, в небольшой временной промежуток в 3 месяца инфляционные риски минимальны. К тому же, на финансовом рынке вряд ли произойдут значительные изменения, которые напрямую повлияют на прибыль от вклада.

Процентные ставки у краткосрочных вкладов меньше, чем у долгосрочных. Максимальные ставки банки предлагают для вкладов в рублях. Валютные вклады больше подходят для безопасного хранения в банках, а не для получения дохода.

Чтобы получить большую прибыль с небольшого срока, необходимо внести крупную сумму. В этом плане такие предложения выгодны для предприятий и организаций, которые владеют свободными средствами.

Вклады на три месяца могут быть:

• с пополнением (накопительный вклад) и без возможности пополнения (сберегательный);
• с капитализацией и без нее (без присоединения начисленных процентов к основной сумме);
• с частичным снятием и без него;
• с возможностью снимать начисленные проценты.

Как правило, действует такое правило – чем выше процентная ставка, тем менее удобные условия предоставляются клиенту. Вклады под высокий процент, скорее всего, нельзя будет пополнить и с них нельзя снимать деньги без потери процентов.

Если срочно нужно вернуть деньги до окончания оговоренного срока, то банк отдаст вклад с расчетом по ставке до востребования (около 0,1%).

3 месяца – не самый минимальный срок для оформления вклада. Можно открыть депозит на 1 месяц.

В каком банке открыть вклад под проценты на 3 месяца?

Вклады на 3 месяца не очень выгодны банковским учреждениям, потому что они не могут использовать деньги клиентов для собственных инвестиций на длительный срок. Несмотря на это, депозитные предложения на 3 месяца есть практически в любом крупном банке, потому что это популярный среди потребителей вид вклада.

Депозиты физическим лицам на такой срок есть в Уралсибе, Райффайзенбанке, Альфа Банке, Газпромбанке, МТС Банке, Локо-Банке и др.

Максимальный вклад на 3 месяца (то есть с максимальной процентной ставкой) предлагает Банк ДОМ. По вкладу «Доступный» ставка достигает 6. Возможно пополнение и снятие в пределах минимального остатка.

Высокую ставку для рассматриваемого периода предлагает Уралсиб – 3. 9% ( депозит «Комфорт»). При открытии вклада через интернет, ставка увеличивается на 0,2% годовых в рублях и на 0,1% годовых в долларах США.

Ниже мы привели доходность для популярных депозитных предложений российских банков в сентябре 2022 года. Для других вкладов прибыль можно рассчитать самостоятельно или с помощью калькулятора вкладов.

В первую очередь следует выбирать не банк, а вклад с хорошими условиями.

Но выбирая банк для открытия депозита, не забудьте проверить, находиться ли финансовое учреждение в реестре участников государственного страхования. Найти соответствующий список можно на сайте Центрального банка РФ или на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Зачем нужна государственная система страхования вкладов? Чтобы защитить потребителей от потери денег в случае банкротства банка или отзыва лицензии. Это мировая практика. В России система страхования вкладов заработала в 2004 году. За организацию системы отвечает Агентство по страхованию вкладов.

Максимальная сумма компенсации от государства – 1,4 миллиона рублей для счетов в одной финансовой организации. Исходя из этого, если вы хотите вложить во вклады большую сумму, то лучше создавать депозитные счета в разных банках.

Компенсацию можно получить не всегда. Некоторые вклады не защищаются страховкой:

• открытые в иностранных филиалах отечественных банков;
• депозиты, которые выдаются «на предъявителя».

Как открыть вклады в банках на 3 месяца под максимальные проценты?

Лучшие предложения (с самыми высокими ставками) предполагают:

• отсутствие возможности пополнения;
• запрет на частичное снятие;
• крупный взнос;
• согласие на дополнительные условия (например, на заключение страхового договора).

Открыть вклад в банках можно как офлайн, так и онлайн. При дистанционном оформлении банки часто предлагают повышенную ставку. После окончания срока действия вклада в таком случае деньги с депозита перечисляются на счет клиента (если не действует автоматическая пролонгация).

Онлайн-открытие счета доступно чаще всего только постоянным клиентам. Потому что для оформления нужен доступ к мобильному или интернет-банкингу. А для этого нужно иметь дебетовую или кредитную карту банка.

Какие шаги нужно предпринять для онлайн-оформления:

• Оставить заявку на депозит в личном кабинете мобильного или интернет-банкинга или на сайте кредитно-финансовой организации (контактная информация и персональные данные).
• Подписать договор с банком.
• Перевести необходимую сумму на специальный счет.

В офисе не нужно заполнять заявку, достаточно просто обратиться к сотрудникам. Консультанты могут предоставить схему расчета и предоставить цифры для конкретной суммы клиента. После этого нужно подписать договор и внести в кассу указанную сумму.

Для того, чтобы следить за начислением процентов, можно регулярно брать выписки со счета в офисах банка.

БКС — ИНВЕСТИЦИОННЫЙ БАНК

Ставка в годот 1 месяцадо 3 лет

• Возможность вкладывать в рублях, евро и долларах
• Выплата % ежемесячно или в конце срока
• Автоматическое продление вклада на аналогичный срок
• Гибкий срок — от 31 до 1095 дней
• Вклад до 1 400 000 руб. застрахован АСВ
• Валюта: RUB
• Первоначальный взнос от: 10 000
• Срок от 1 месяц до 36 месяцев

МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК

Все включено Максимальный доходСтавка в годВсе включено Максимальный доходот 3 месяцевдо 2 летот 1 000 до 10 000 000

• Открывается через системы МКБ Онлайн или платежный терминал, а также при оформлении Пакета услуг.
• При необходимости пополнения депозита или частичного снятия средств со счета можно перейти на другой тарифный план.
• Валюта: RUB, USD, EUR
• Первоначальный взнос от: 1 000
• Срок от 3 месяца до 24 месяца

Ставка в годот 1 месяцадо 2 лет

• Открытие вклада онлайн
• +0,25% за оформление в «Зенит Онлайн»
• При оформлении в офисе — карта в подарок. При оформлении в интернет-банке или приложении карту в подарок можно получить в любом офисе
• Валюта: RUB, USD, EUR
• Первоначальный взнос от: 30 000
• Срок от 1 месяц до 24 месяца

Ставка в годот 3 месяцевдо 3 летот 50 000 до 5 000 000

• Минимальная сумма вклада всего 50 000 руб.
• Вклад в рублях РФ, долларах США или евро
• Ежемесячная выплата %
• Валюта: RUB, USD, EUR
• Первоначальный взнос от: 50 000
• Срок от 3 месяца до 36 месяцев

Ставка в годот 3 месяцевдо 6 месяцев

• Начисление и выплата процентов «до востребования», либо на счет карты
• Величина процентной ставки Зависит от статуса и срока договора ИСЖ
• По окончании срока действия вклад автоматически пролонгируется на условиях вклада «Максимальный доход»
• Первоначальный взнос от: 30 000
• Срок от 3 месяца до 6 месяцев

Ставка в годдо 1 года, 4 месяцевот 3 000 000 до 50 000 000

• Вклад в рублях РФ, долларах США
• Валюта: USD, RUB
• Первоначальный взнос от: 3 000 000
• Срок до 16,6 месяцев

Ставка в годот 3 месяцевдо 5 лет, 1 месяцаот 30 000 до 1 500 000

• Сумма от 30 000 руб.
• Возможность пополнения вклада
• Ежемесячное начисление процентов с капитализацией (проценты остаются на вкладе) или выплатой на счёт
• Валюта: RUB, USD
• Первоначальный взнос от: 30 000
• Срок от 3 месяца до 61 месяц

Ставка в годот 1 месяцадо 1 года, 1 месяцаот 100 000 до 100 000 000

• Ежемесячная выплата %
• Возможность пополнения
• Валюта: RUB
• Первоначальный взнос от: 100 000
• Срок от 1 месяц до 13 месяцев

• Сумма от 30 000 руб.
• Первоначальный взнос от: 30 000
• Срок от 1 месяц до 36 месяцев

Ставка в годот 3 месяцевдо 2 летот 300 000 до 30 000 000

• Вклад в рублях РФ или долларах США
• Валюта: RUB, USD
• Первоначальный взнос от: 300 000
• Срок от 3 месяца до 24 месяца

Ставка в годот 1 месяцадо 1 годаот 100 до 100 000 000

• Выплата % в конце срока вклада
• Капитализация %
• Валюта: RUB
• Срок от 1 месяц до 12 месяцев

Ставка в годот 1 месяцадо 3 летот 10 000 до 100 000 000

• Вклад в рублях РФ, долларах США или евро
• Валюта: USD, EUR, RUB
• Первоначальный взнос от: 10 000
• Срок от 1 месяц до 36 месяцев

Ставка в годот 1 месяцадо 1 годаот 50 000 до 10 000 000

• Ежемесячная выплата %
• Возможность пополнения
• Валюта: RUB
• Первоначальный взнос от: 50 000
• Срок от 1 месяц до 12 месяцев

ВЯТКА БАНК (НОРВИК БАНК)

Ставка в годот 1 месяцадо 5 месяцевот 500 до 10 000 000

• Возможность пополнения вклада
• Валюта: RUB
• Срок от 1 месяц до 5 месяцев

• Ежемесячная выплата %
• Международная банковская карта — в подарок
• Автоматическая пролонгация вклада
• Валюта: RUB
• Первоначальный взнос от: 10 000
• Срок от 1 месяц до 12 месяцев

Ставка в годот 3 месяцевдо 2 летот 50 000 до 500 000 000

• Ежемесячная выплата процентов
• Возможность пополнения
• Капитализация
• Возможность частичного снятия
• Валюта: RUB, EUR, USD, GBP
• Первоначальный взнос от: 50 000
• Срок от 3 месяца до 24 месяца

Ставка в годот 1 месяцадо 20 летот 1 до 200 000 000

• Начисление процентов на любую сумму
• Пополнение только с помощью услуг «Копилка для сдачи» и «Копилка для зарплаты»
• Перевод денег на текущий счет в любое время с сохранением ранее начисленных %
• Валюта: RUB
• Срок от 1 месяц до 240 месяцев

• Возможность открыть вклад в рублях или долларах США
• Капитализация %
• Ежемесячная капитализация процентов или ежемесячная выплата
• Можно открыть в отделении банка или онлайн
• Можно открыть в пользу третьего лица
• Валюта: RUB, USD
• Первоначальный взнос от: 50 000
• Срок от 3 месяца до 24 месяца

Ставка в годот 3 месяцевдо 1 года, 6 месяцевот 15 000 до 50 000 000

• Возможность пополнения
• Ежемесячная выплата процентов
• Удобный вклад с возможностью пополнять и накопить на важные цели
• Валюта: RUB, USD
• Первоначальный взнос от: 15 000
• Срок от 3 месяца до 18 месяцев

• Без пополнения
• Без частичного снятия
• Капитализация %
• Валюта: RUB, USD
• Первоначальный взнос от: 1 000
• Срок от 1 месяц до 36 месяцев

Отзывы

Удобные условия и индивидуальный подходЯ постоянный клиент банка Ренессанс уже 3 года. Нравятся условия обслуживания, поэтому свои деньги доверяю именно этому банку. Сейчас коплю на учебу сына и 2 месяца назад решила открыть вклад на 200 тысяч рублей. В офисе девушка посоветовала сделать это через интернет-версию, потому что ставка будет выше. Думаю, через 18 месяцев продлю условия, выгодно для меня.

Накопил на «Накопилке»

Свершилось, наконец-то смогу себе ни в чем не отказывать! Спустя 2 года пользования дебетовой картой Альфа банка проникся к нему доверием и решил открыть счет Накопилка, в рамках услуги «Копилка для сдачи». Оплачиваю покупки дебетовой картой — 1% с чека копится на Накопилке. Процентная ставка в 6% тоже порадовала, спасибо банку за услугу.

Свои условия по вкладам выполняют

Хочу рассказать о вкладе «Кабинет плюс» в банке Хоум Кредит. Скажу сразу, что все прошло нормально, деньги выплатили с указанными процентами. Банк надежный, на слуху. Ставки бывают и больше, но такие средние, как в Хоум, мне показались более реальными, мне было спокойнее оставлять там свои деньги. Можно продлить вклад, но мне уже нужны были деньги, а так бы оставил еще коп.

Открывал вклад в ОТП, остался доволен

Открывал вклад “Защитный” в этом банке под 9% — не самая маленькая ставка, поэтому и выбрал его. Заранее посмотрел все на сайте, почитал отзывы, записал вопросы сотруднику. Менеджер попался толковый и приятный, подписали договор на год, по истечении которого выплатили все верно и быстро. Рекомендую.

Вклад и снятие средств в Почта банке

Пользуюсь уже больше года вкладом «Капитальный» в Почта банке. Удобно, что по городу есть много отделений. В принципе, в любом районе можно найти и не одно. Счет можно пополнять хоть каждый день, но проценты пересчитываются раз в месяц. Ставки сейчас достаточно выгодные. Наверное, это связано с тем, что банк хочет набрать клиентов. Из минусов можно отметить только неудобны.

Хороший банк, приятные сотрудники и сервис в целом

Нужно было открыть вклад, пришел в отделение, очередь короткая, все прошло как по маслу, сотрудники оперативные, внимательные и вежливые, немного банков может похвастаться таким сервисом. Сориентировали по условиям, объяснили все понятным языком. Остался доволен

Открывала вклад на учебу для дочери

Меня зовут Светлана, хочу поблагодарить сотрудников банка, обращалась к ним за открытием вклада. Все максимально подробно объяснили, рассказали обо всех особенностях, процентной ставке, ответили на все вопросы. Подобрала в итоге наиболее подходящий вариант. Теперь получаю проценты, могу при этом снимать и пополнять счет. Спасибо!

Вклады с ежемесячной выплатой процентов в Москве

Ставка в годот 1 месяцадо 4 лет

• Может быть открыт через дистанционные каналы обслуживания.
• Бесплатная карта с тарифным планом «Амурский тигр — карта к вкладу» при наличии вклада от 50 000 рублей.
• Валюта: RUB, USD, EUR
• Первоначальный взнос от: 3 000
• Срок от 1 месяц до 48 месяцев

Ставка в годот 6 месяцевдо 1 года

• Минимальная сумма вклада всего 5 000 руб.
• Ежемесячная выплата процентов
• Пополнение и изъятие средств в любой момент онлайн и в мобильном банке
• Вклад до 1 400 000 руб. застрахован АСВ
• Валюта: RUB, USD, EUR, GBP
• Первоначальный взнос от: 5 000
• Срок от 6 месяцев до 12 месяцев

Ставка в годот 1 годадо 1 годаот 50 000 до 5 000 000

• Ежемесячная выплата процентов
• Возможность пополнения
• Валюта: RUB, USD
• Первоначальный взнос от: 50 000
• Срок от 12 месяцев до 12 месяцев

Ставка в годот 6 месяцевдо 2 лет

• Минимальная сумма вклада всего 30 000 руб.
• Ежемесячная выплата процентов
• Капитализация %
• Первоначальный взнос от: 30 000
• Срок от 6 месяцев до 24 месяца

Ставка в годот 3 месяцевдо 1 годаот 30 000 до 20 000 000

• При оформлении — карта в подарок
• Продление автоматически без дополнительного оформления
• При оформлении в онлайн +0.25%
• Ежемесячные выплаты %
• Первоначальный взнос от: 30 000
• Срок от 3 месяца до 12 месяцев

• Ежемесячная выплата %
• Высокая процентная ставка
• Срок 6 ими 12 мес.
• Первоначальный взнос от: 3 000 000
• Срок от 6 месяцев до 12 месяцев

Ставка в годот 6 месяцевдо 3 летот 3 000 000 до 50 000 000

• Ежемесячная выплата %
• Возможно пополнение вклада до максимальной суммы
• Первоначальный взнос от: 3 000 000
• Срок от 6 месяцев до 36 месяцев

Банк Хоум кредит

Ставка в годот 2 месяцевдо 2 месяцев

• Ежемесячная выплата %
• Капитализация
• Возможно частичное снятие
• Возможно пополнение в течение всего срока вклада
• Валюта: RUB
• Первоначальный взнос от: 1 000
• Срок от 2 месяца до 2 месяца

Ставка в годот 3 месяцевдо 2 летот 50 000 до 3 000 000

• Ежемесячная выплата %
• Автоматическая пролонгация вклада
• Валюта: RUB
• Первоначальный взнос от: 50 000
• Срок от 3 месяца до 24 месяца

• Автоматическая пролонгация
• Возможность открыть в рублях, долларах США или евро
• Капитализация % или ежемесячная выплата %
• Валюта: RUB, USD, EUR
• Первоначальный взнос от: 10 000
• Срок от 3 месяца до 36 месяцев

УРАЛЬСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ

Ставка в годот 1 месяцадо 9 месяцевот 1 000 до 5 000 000

• До 5,85% годовых
• Ставка растет в течение срока вклада
• Ежемесячная выплата %
• Возможность снятия средств
• Возможность получить +1,15% к ставке
• Валюта: RUB
• Первоначальный взнос от: 1 000
• Срок от 1 месяц до 9 месяцев

Ставка в годот 6 месяцевдо 5 лет, 1 месяцаот 30 000 до 1 500 000

• Возможность открыть вклад в рублях РФ и долларах США
• Пополняемый вклад
• Многократное снятие
• Ежемесячная выплата или капитализация %
• Валюта: USD, RUB
• Первоначальный взнос от: 30 000
• Срок от 6 месяцев до 61 месяц

Все включено Накопительный счет % на счетСтавка в годВсе включено Накопительный счет % на счетот 3 месяцевдо 2 летот 1 000 до 10 000 000

• Сумма вклада от 1000 руб.
• Предусмотрена автоматическая пролонгация
• Ежемесячное начисление %
• Валюта: EUR, USD, RUB
• Первоначальный взнос от: 1 000
• Срок от 3 месяца до 24 месяца