Что собой представляют кредитные каникулы 2022 года

ФЗ-106, по которому было предоставлено продление, также касался кредитного отпуска, который граждане массово брали во время пандемии коронавируса. Эта программа закончилась безболезненно, но была возобновлена с новыми условиями. Другими словами, это тот же самый закон, но измененный.

Закон о кредитных каникулах от 2022 года позволяет полностью отсрочить выплаты по кредиту. То есть после оформления заемщик ничего не платит банку в течение 1-6 месяцев. В заявлении гражданин указывает точный срок отсрочки.

Если отпуск уже был предоставлен в 2020 году, гражданин может использовать его снова в 2022 году, даже если это то же самое обязательство.

Кредитные вакансии из-за санкций могут быть применены к контрактам, заключенным до 1 марта 2022 года. Крайний срок подачи заявок — 30 сентября 2022 года.

Предложение распространяется на все виды потребительских кредитов, автокредиты, кредитные карты и ипотеку. Каждый вид кредита имеет свои условия относительно суммы — подробнее см. ниже.

Период подачи заявлений на некредитные каникулы заканчивается 30 сентября 2022 года. Если вы подали заявление в установленный законом срок, ваша отсрочка может продлиться 6 месяцев, то есть до конца марта 2023 года.

Кто может подать заявление на кредитные каникулы в 2022 году

Основным условием предоставления отсрочки является снижение уровня дохода заявителя. Если сокращение составляет 30% или более, если кредит соответствует требованиям законодательства, отпуск будет предоставлен.

В этом случае важно понять, как банки рассчитывают эту скидку. Эти два значения сравниваются:

1. Средний доход заявителя за 2021 год. То есть берется зарплата за весь год и делится на 12 месяцев. Это дает среднегодовой доход;
2. — доход за месяц, предшествующий подаче заявления. Например, если вы подаете заявление в апреле, для расчета возьмите чистый доход за март.

Таким образом, если заемщик имеет доход свыше 30% и более за 2021 год, то он подходит под условия кредитных каникул. Согласно Федеральному закону № 106, банк не может отказать в отсрочке, так как это предусмотрено законом.

Какие документы нужно предоставить

Задача заемщика — доказать банку, что его доход значительно снизился, что он больше не может выплачивать кредит по установленному графику. Документы зависят от ситуации. В данном случае человеку придется встать на биржу труда, чтобы доказать, что он потерял работу.

Каждый банк может установить свой перечень документов, дающих право на кредитные каникулы в 2022 году. Для того чтобы претендовать на получение субсидии, клиент должен предоставить документы о доходах за 2021 год. Вот несколько документов, которые свидетельствуют о снижении дохода на 30%:

1. Справка 2НДФЛ,
2. Выписка со счета, на который перечисляется зарплата или пенсия,
3. Справка о непригодности к работе более одного месяца для декретного отпуска,
4. Выписка из реестра безработных.

На самом деле это несложно, и нет необходимости собирать горы справок. Имея на руках справки, вы можете подсчитать, снизился ли ваш доход хотя бы на 30%. Если да, то вы можете обратиться в банк с просьбой об отсрочке.

Как получить кредитные каникулы в 2022 году

Многочисленные банковские процессы были затруднены пандемией коронавируса. Большинство банков теперь предлагают заемщикам возможность подать заявку онлайн, что ранее было доступно только для заемщиков, посещающих их офисы.

Обратитесь в свой банк, чтобы узнать, как запросить отсрочку платежа. Наиболее распространенные варианты следующие:

1. Придя в офис банка с паспортом и документами, подтверждающими снижение дохода;
2. Подав заявление через банковское или мобильное приложение. Документы могут быть прикреплены в виде фотографии;
3. Заявление, отправив заявление и приложенные документы на адрес электронной почты, указанный банком.

Независимо от того, по каким каналам была подана заявка, банк должен ответить в течение 5 дней. Отказ невозможен, если соблюдены все условия. Затем график перевыпускается.

Как именно предоставляется отсрочка

Речь идет о полной отсрочке. В заявке клиент указывает удобный для него льготный период 1-6 месяцев. На этот период, в случае одобрения, весь долг будет поставлен на паузу. То есть во время летних отпусков заемщик не будет выплачивать долг.

Однако за эти месяцы проценты все равно будут начисляться. Что касается потребительских кредитов, то я буду это делать, но процентная ставка будет не та, которая прописана в договоре, а 23 от среднерыночной ставки ЦБ РФ на данный момент.

Среднерыночная стоимость пересматривается каждый квартал. Например, следующие значения действуют до 14 мая. Как видите, средняя процентная ставка зависит от типа кредита, наличия залога и параметров кредита. Нужное нам значение — это первый столбец процентных ставок:

Например, для кредита наличными на любые цели в размере 200 000 рублей средняя процентная ставка составляет 15% годовых. Поэтому в период отсрочки по кредиту будет начисляться ⅔ этой ставки, т.е. 10% годовых.

Указанная средняя ставка была зафиксирована Центральным банком еще до широко известных событий, повышения ключевой ставки и роста стоимости всех видов заимствований. Ожидается, что при следующем пересмотре значение значительно увеличится в соответствии с графиком. В связи с этим мы рекомендуем подать заявку на отпуск до первого дня мая 2022 года.

Что будет после оформления отсрочки

Если заявка на кредитные каникулы будет одобрена, клиента пригласят в офис для повторного согласования графика. В дополнение к договору может быть составлено отдельное соглашение.

В календаре будут пробелы для отложенных месяцев. Но банк будет начислять проценты за эти месяцы, и они будут начисляться после полной выплаты долга в установленный срок. По сути, срок кредита продлевается на период отсрочки.

Если вы не подходите под условия новых кредитных каникул

Максимальная сумма отсрочки не так уж велика, поэтому не все заемщики, оказавшиеся в сложном финансовом положении, могут претендовать на кредитные каникулы.

Мы рекомендуем вам обратиться в обслуживающий вас банк. Многие кредиторы создают свои собственные программы реструктуризации или каникул с совершенно разными условиями. Если вы окажетесь в трудной ситуации, вам помогут.

О возобновлении ФЗ-106

Во время пандемии коронавируса, когда доходы населения сокращались и многие теряли работу, были внесены изменения в ФЗ-106 о Центральном банке. Россияне получили право на отсрочку по кредиту, если их доход снизился на 30 и более процентов.

Программа завершилась в 2020 году. Но события февраля-марта 2022 года вновь привели к падению уровня доходов россиян. Поэтому российское правительство решило снова изменить закон и разрешить гражданам брать отпуск в кредит.

Все российские банки подчиняются этому закону. Итак, если у вас есть кредит Сбербанка и вы не можете выплачивать его, как раньше, обратитесь в банк, докажите снижение вашего дохода. Вам будут предоставлены кредитные каникулы сроком до 6 месяцев.

Условия кредитных каникул Сбербанка в 2022 году

Эти условия распространяются не только на Сбер, но и на все банки страны. Если у вас есть кредит, по которому вы уже брали отпуск в рамках программы 2020, вы можете прервать выплаты снова. Однако отпуск по этому кредиту вы сможете взять только в 2022 году.

Сбербанк предоставляет отпуск физическим лицам в 2022 году при соблюдении следующих условий:

1. Кредит заключен до 1 марта 2022 года;
2. Заявки принимаются до 30 сентября 2022 года;
3. Период отсрочки составляет от 1 до 6 месяцев. Нужный выбирает клиент и указывает его в заявлении;
4. Есть ограничения по суммам, об этом мы поговорим позже;
5. Если ипотека отложена по ФЗ-353, ее нельзя продлить на дополнительные каникулы;
6. Уровень дохода заемщика снизился минимум на 30%;
7. Проценты продолжают начисляться за отложенные месяцы, а значит, переплата увеличивается.

Если у вас есть кредитная карта Сбербанка, запрос на отпуск по одному из продуктов банка приведет к ее блокировке. Как только вы запросили отсрочку по ипотеке, собственной кредитной карте или потребительскому кредиту, лимит блокируется на 180 дней.

Документы для получения кредитных каникул в Сбере

Самое главное в этом деле — составить файл документации. Это несложно, единственная задача заемщика — доказать, что его финансовое положение ухудшилось, что уровень его доходов снизился на 30% и более. Без доказательств Сбербанк не будет рассматривать заявки.

Ситуации могут быть разными, и от этого зависит, какой документ подтвердит снижение дохода:

1. В случае снижения заработной платы по любой причине, заемщик должен предоставить справку 2НДФЛ за 2022 и 2021 годы;
2. Если заемщик потерял работу, он должен сначала зарегистрироваться в качестве безработного, а затем получить соответствующую справку в Центральном бюро по трудоустройству;
3. Больничный лист сроком на 1 месяц, включая декретный отпуск.

Если у вас другая ситуация, вы можете обратиться в Сбербанк за консультацией. Если вы действительно способствовали снижению дохода, банк сообщит вам, какие документы вам необходимо предоставить.

В справке 2-НДФЛ указывается снижение заработной платы, которое назначается на полный 2021 год и на полный 2022 год. В 2022 году банку нужно будет знать вашу зарплату за месяц, предшествующий подаче заявления.

Чтобы рассчитать уровень снижения дохода, Сбер складывает зарплаты всех месяцев 2021 года и делит на 12. Затем эта цифра сравнивается с последним доходом клиента на 2022 год. Если разница составляет 30% и более, Сбербанк может предоставить кредитные каникулы.

Как взять кредитные каникулы в Сбербанке в 2022 году

Будь то потребительский кредит, ипотека или автокредит, заявления принимаются следующими способами:

1. Обратившись в ближайшее отделение Сбербанка, где есть услуга кредитования для физических лиц. При себе необходимо иметь паспорт и необходимые документы (2-НДФЛ, справка из центра занятости, больничный лист).
2. Свяжитесь с банком через Сбербанк Онлайн. В причинах реструктуризации следует указать «Для FZ-106». Заемщик прикладывает к заявлению фотографию сопроводительных документов.

Если у вас есть кредитная карта, вы можете подать заявку на кредитные каникулы в любом отделении Сбербанка или позвонив по телефону 88002008220. Звонок бесплатный.

Банк рассматривает заявление в течение 5-10 дней. Если все соответствует закону, предоставляется отсрочка. Если вы получили отказ, который вы считаете несправедливым, подайте жалобу в ЦБ РФ.

Что происходит с процентами и графиком

Кредитные каникулы в Сбербанке — это полная отсрочка погашения кредита. Например, если в заявке выбрано 4 месяца, то при утверждении заявки в плане платежей появятся 4 пустые строки платежей. Банк отправит новое расписание в систему «Сбербанк Онлайн».

Эти четыре месяца переносятся на конец графика, что добавляет соответствующее количество времени к графику. График должен также включать проценты, начисленные за отложенные месяцы. К оставшейся задолженности применяется процентная ставка, равная средневзвешенной 23 по данному кредитному продукту на текущий момент (точные цифры можно найти на сайте Центрального банка РФ). Согласно ипотечному договору, ставка назначается по ипотеке.

Об ипотечных каникулах 2022 года

Предоставление отсрочки регулируется законом ФЗ-106, который также регулирует аналогичные отпуска, созданные во время пандемии. Многие люди остались без работы и привычного источника дохода, поэтому власти решили создать юридическую отсрочку. Этим воспользовались тысячи заемщиков.

В результате событий февраля 2022 года сложились все условия для того, чтобы реальные доходы россиян снизились, а многие граждане остались без работы. Чтобы не потерять кредитные каникулы по ипотеке и другим кредитам, правительство решило возобновить получение кредитных каникул.

Если вы оказались в сложной финансовой ситуации, если ваш доход серьезно сократился, вы можете обратиться в обслуживающий банк и получить отказ от ипотечного кредита. Если вы соответствуете всем условиям, оговоренным в Федеральном законе, банк не может вам отказать.

Условия получения кредитных каникул по ипотеке

Если рассматривать условия прежних ипотечных каникул по ФЗ-106, то существовал критерий — по одному договору можно было получить отсрочку только один раз. Сейчас эта ситуация изменилась.

Вы можете получить еще одну ипотечную льготу в 2022 году по тому же договору, если вы уже получили ее в 2020 году. Но только один раз. Все условия будут такими же.

До 30 сентября 2022 года будут приниматься заявления на каникулы по ипотечному кредиту. Поэтому не стоит сразу же подавать заявку. Откладывать кредит следует только в том случае, если вы не можете без него обойтись, так как в этом случае он обойдется еще дороже.

Основные условия предоставления ипотечных каникул:

1. Заявки принимаются до 30 сентября 2022 года;
2. Ипотека была оформлена до 1 марта 2022 года;
3. Желаемый период отсрочки указывается заемщиком в заявке, он составляет от 1 до 6 месяцев с шагом в один месяц;
4. Уровень дохода заемщика снизился на 30% по сравнению с тем, каким он был в среднем в 2021 году;
5. Речь идет о контрактах на сумму до 6 млн для Москвы, до 4 млн для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа, до 3 млн для других городов и регионов.

Это сумма взятого ипотечного кредита, а не остаточный долг. Если первоначальная сумма меньше установленной, вы не сможете воспользоваться отсрочкой по ипотеке в соответствии с FZ-106.

Ситуация с созаемщиками

Все кредитные продукты для физических лиц должны подчиняться одному и тому же закону. Однако в ипотеке может участвовать более одного заемщика. Федеральный закон не проясняет ситуацию для созаемщиков. Допустим, муж и жена выплачивают ипотеку, но только у одного из них доход сократился на 30%. Можно ли в этом случае отложить экзамен?

Скорее всего, каникулы по ипотечному кредиту в этом случае все же будут предоставлены. По словам одного заемщика, по ФЗ-106 он имеет право на отсрочку, поэтому он обращается в банк и предоставляет все документы. По закону банк не может ущемить его права и не предоставить отсрочку. Кроме того, невозможно предоставить отсрочку менее чем на половину суммы долга.

Если банк отказывается предоставить отсрочку по ипотеке, ссылаясь на другого заемщика, обратитесь в Центральный банк. Это можно сделать в режиме онлайн.

Как оформить кредитные каникулы по ипотеке

Каждый банк разработал свои правила приема заявлений от граждан. Многие из них принимают документы не только в офисах, но и по удаленным каналам. Например, заемщик может сфотографировать документы и прикрепить их к онлайн-заявке в банке. Жалобы также могут приниматься в электронном виде.

Например, заявку на ипотечные каникулы в Сбербанке можно подать в его отделениях или через Сбербанк Онлайн. В последнем случае даже не нужно писать заявление, клиент просто указывает причину «Отсрочка по ФЗ-106» и прикладывает документы, подтверждающие снижение дохода.

В банке ВТБ можно подать заявку на ипотечные каникулы по электронной почте. В федеральных округах есть своя почта, которая указана на сайте банка. Там же есть информация о том, как написать письмо в форме заявления (шаблон).

Как правило, заявки рассматриваются в течение 5 дней с момента подачи. Если принято положительное решение, график погашения ипотеки изменяется, нового заемщика увидят в банке.

Механизм предоставления отсрочки

А теперь самое главное: как технически выглядят ипотечные каникулы, на которые граждане могут претендовать до 30 сентября 2022 года. С самого начала следует отметить, что использование отсрочки увеличивает окончательный платеж на величину превышения. В период отсрочки клиент ничего не платит, но банк ежемесячно начисляет проценты, согласно договору.

С технической точки зрения все выглядит именно так:

1. Заемщик просит об отсрочке. Например, ему нужны ипотечные каникулы на 3 месяца.
2. В результате меняется график платежей. Следующие три платежные строки пусты.
3. Эти три месяца переносятся в конец графика, увеличивая его.
4. Кроме того, в конце графика есть графы с процентами, начисленными за период отсрочки. Заемщик выплачивает их постепенно, когда долг полностью погашен.

Именно потому, что проценты в любом случае накапливаются во время курортного сезона, не стоит обращаться за отсрочкой погашения кредита, если в этом нет острой необходимости. Однако если дело движется к ситуации, когда существует риск задержки, очевидно, лучше обратиться в банк.

Может ли банк отказать в льготном периоде

Уведомление о кредитных каникулах в течение 5 дней после подачи заявки не означает, что они не будут отменены после проверки. Бывает, что заемщик не несет юридической ответственности за погашение кредита, но позже выясняется, что он не имел права на льготный период.

На какой срок дадут ипотечные каникулы

Заемщик может попросить предоставить ему каникулы на срок от одного до шести месяцев — период, который определяет сам заемщик. Вы можете попросить полностью отложить выплаты на этот период или уменьшить сумму каждого платежа. Вы можете подать заявление на каникулы по ипотечным кредитам, выданным до 1 марта 2022 года. Крайний срок подачи таких заявлений — 30 сентября 2022 года (включительно).

Как подать заявку на кредитные каникулы по ипотеке

Банки принимают заявки в своих отделениях; некоторые кредитные агентства позволяют заявителям заполнить заявку онлайн, не выходя из дома. Такая возможность есть, например, у Сбербанка, ВТБ и Райффайзенбанка. Помимо заявки, банк запросит документы, подтверждающие ухудшение финансового положения — это может быть справка 2-НДФЛ с работы, справка о регистрации в качестве безработного, больничные листы и т.д. В разных банках список документов может отличаться.

Решение принимается в течение пяти рабочих дней после того, как все необходимые документы собраны и одобрены кредитной организацией. В течение этого периода банк, скорее всего, будет проверять заемщика; он может обратиться, например, в налоговые органы, пенсионный фонд, службу судебных приставов и т.д.

Если отпуск одобрен, заемщик может выбрать отсутствие платежей или уменьшенные платежи (как указано в заявлении) в течение льготного периода. В течение этого периода проценты продолжают начисляться в соответствии с условиями договора. По окончании льготного периода заемщик продолжает погашать кредит сначала в соответствии с первоначальным графиком погашения, а когда график погашения заканчивается, погашает пропущенные платежи, включая начисленные проценты.

В период отпуска заемщик может внести свой вклад в погашение кредита, при этом льготный период сохранится. В обоих случаях внесенные деньги пойдут на погашение основного долга.

Кредитные каникулы по ипотеке и ипотечные каникулы

Кредитные каникулы по 106-ФЗ распространяются, в частности, на ипотеку, но они не эквивалентны ипотечным каникулам, правила которых были обновлены в 2019 году.

Ипотечные каникулы регулируются законом 353-ФЗ; они отличаются от новых кредитных каникул максимальной суммой кредита и требованиями к заемщику. На момент подачи заявки на кредитные каникулы заемщик не должен находиться в ипотечных каникулах.

«Ипотечные каникулы» — это постоянная мера, которую заемщик может использовать во время исполнения ипотечного договора. Нынешняя инициатива шире (она охватывает не только ипотечные кредиты) и по сути является временной разовой мерой. Впервые о такой возможности было упомянуто во время вспышки коронавируса. Сейчас это связано с возможными негативными последствиями европейских и американских санкций», — поясняет Константин Ерохин, юрист, партнер компании J&S Legal Counsels and Trustees.

Можно ли взять новые кредитные каникулы, если заемщик уже пользовался ипотечными каникулами

Таким образом, новые кредитные каникулы — это фактически перезапуск той меры поддержки, которая работала во время пандемии, говорит Евгений Митин, партнер юридической фирмы Landmark Law Firm. Обращение в банк за кредитными каникулами ранее не лишает заемщика возможности обратиться в период с 1 марта по 30 сентября 2022 года, подчеркивает эксперт. Кредитные каникулы, аналогичные тем, что предлагались в начале пандемии, будут предоставляться на одинаковых условиях всеми без исключения российскими банками. Заявление о предоставлении кредитных каникул не является согласием банка на предоставление льготного периода. Необходимо внимательно относиться к документам, запрашиваемым банком».

Компания «Р БК-Недвижимость» опросила юристов, которые рассказали, что заемщики, которые ранее могли претендовать только на ипотечные каникулы по 353-ФЗ, теперь могут претендовать и на кредитные каникулы. Важным фактором является то, что на момент подачи нового заявления срок ипотечных каникул должен уже закончиться. Банк точно не одобрит новые каникулы, если ипотечные каникулы еще активны.

Россияне смогут взять новые кредитные каникулы

До 30 сентября 2022 года россияне могут обратиться в свой банк за кредитными каникулами. Погашение кредита может быть отсрочено на срок до шести месяцев.

Пакет законов, направленных на поддержку экономики и граждан в условиях ограничений, был принят парламентом 4 марта. Один из них (№ 80712-8) предусматривает введение в России с 30 сентября 2022 года кредитных каникул. До этой даты россияне могут подать в банк заявление с просьбой об отсрочке платежей по кредиту на полгода. При этом сам кредитный договор должен быть заключен до 1 марта 2022 года.

Кредитные каникулы были введены в 2020 году, когда пандемия была на пике, и эта мера оказалась эффективной. Как ранее отметил председатель Госдумы Вячеслав Володин, право на такую помощь теперь имеют граждане, малые и средние предприятия, «даже если они использовали эту возможность во время пандемии». Пособие можно получить, если доход за месяц снизился более чем на 30 процентов.

Если кредит не превышает определенной суммы, может быть предоставлена отсрочка. Как рассказал «Парламентской газете» глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, в 2020 году останутся те же лимиты, что и были. По его словам, эти лимиты утвердил кабинет министров.

Каникулы можно оформить, если ипотечный кредит не превышает 3 млн. рублей в Санкт-Петербурге, Дальневосточном федеральном округе и Московской области, не более 4,5 млн. рублей в Москве и не более 2 млн. рублей в других регионах. Максимальная сумма по автокредитам составляет 600 тысяч рублей, по потребительским кредитам для граждан — 250 тысяч рублей, а для индивидуальных предпринимателей — 300 тысяч рублей, по кредитным картам — 100 тысяч рублей.