Как создать финансовую подушку безопасности для семьи

Как создать финансовую подушку безопасности для семьи

Как создать финансовую подушку безопасности для семьи
СОДЕРЖАНИЕ
0
12 просмотров

Статистическое исследование показывает, что 70% всех жителей России не имеют никаких материальных накоплений на «черный» день. Такая тенденция объясняется слабой финансовой грамотностью населения, особенно той его части, которая получала образование еще во времена СССР. Как правило, если семья живет в достатке, то никто не задумывается о том, что делать, если основной источник дохода будет потерян. Именно от таких неожиданных ситуаций спасает финансовая подушка безопасности. Заначку на черный день обязан иметь каждый, ведь никто не знает, что ждет его завтра.

Финансовая подушка: что это?

Финансовая подушка безопасности представляет собой определенный объем накопленных денежных средств, предназначенных для обеспечения жизнедеятельности человека или семьи в период утраты основного источника дохода. В простонародье подушку безопасности называют заначкой или сбережениями на черный день.

Идеальным вариантом подушки безопасности является сумма средств, достаточная для содержания семьи в течение полугода. Во время поиска нового дохода скопленные деньги позволят:

  • покупать продукты питания;
  • оплачивать коммунальные услуги;
  • платить за проезд в общественном транспорте;
  • заправлять личный автомобиль;
  • оплачивать лекарственные средства;
  • оплачивать обучение детей;
  • заменить вышедшую из строя бытовую технику;
  • выплачивать проценты по кредиту, если таковой имеется.

Не стоит путать финансовую подушку безопасности со страховым запасом средств. Последний откладывается на дополнительные нужны семьи, например:

  • приобретение автомобиля;
  • покупку квартиры;
  • проведение свадебных мероприятий.

К сожалению, в современных реалиях невозможно обойтись без подушки безопасности, ведь никто не сможет позаботиться о людях при потере работы, кроме них самих.

Непредвиденными обстоятельствами, при которых подушка безопасности может прийти на выручку, являются:

  • серьезное заболевание;
  • потеря работы;
  • понижение заработной платы из-за финансового кризиса;
  • ухудшение экономической ситуации в стране.

Кому и зачем она нужна?

Финансовая подушка нужна абсолютно всем. Никто не застрахован от форс-мажорных ситуаций, когда сбережения могут помочь вылезти из долговой ямы или излечить серьезную болезнь. В общем случае, ФПБ дает такие преимущества:

  1. Уверенность в собственных силах. При наличии определенной суммы резервных средств меньше беспокоишься о потере текущего дохода и больше думаешь о перспективах развития.
  2. Спокойное отношение к падению общего уровня зарплат. При резкой смене места работы иногда возникает временное падение уровня заработной платы. Чтобы не ограничивать себя ни в чем и продолжать жить в привычном ключе понадобится ФПБ.
  3. Увеличение вариативности видов работ. При потере основного дохода можно не браться за первую попавшуюся вакансию, поскольку есть возможность несколько месяцев выбирать проекты. В случае присутствия ФПБ потеря работы означает не конец света, а возможность повысить профессиональные навыки путем смены проекта.
  4. Отсутствие необходимости в потребительских кредитах. Сломанную стиральную машинку или пылесос можно спокойно заменить на новые, взяв деньги из сбережений. Потраченные таким образом средства из подушки безопасности следует вернуть в кратчайшие сроки.

Как создать финансовую подушку безопасности?

Создание ФПБ включает в себя несколько основных этапов:

  1. Расчет необходимой суммы. Подсчитать количество средств легко, взяв за основу месячные траты семьи. Например, если ежемесячные расходы составляют 50 тысяч рублей, то и в подушку безопасности нужно вложить 50 000 рублей на каждый месяц.
  2. Умножение полученного на первом шаге результата необходимое число месяцев. Большинство опытных инвесторов считают, что минимальный размер ФПБ должен составлять полгода, а максимальный – год. Таким образом, при ежемесячных тратах семьи 50 000 рублей, минимальный размер подушки должен составлять 50 тысяч * 6 месяцев = 300 тысяч рублей, а максимальный – 50 тысяч * 12 месяцев = 600 тысяч рублей. При наличии несовершеннолетних детей лучше всего иметь сбережения, рассчитанные на полтора-два года жизни.
  3. Открытие счета в банке или инвестирование средств в надежные активы. Хранить сбережения лучше всего на депозите или в надежных ценных бумагах. Среди наиболее оптимальных активов принято считать облигации федерального займа, муниципальные бонды или драгоценные металлы. Лучше всего выбирать активы с высокой ликвидностью, которые можно быстро обменять на наличные денежные средства.

Лучшими вариантами депозитов, с достаточно солидными процентами по вкладу на текущий момент, являются:

  • Управляй в Сбербанке;
  • накопительный счет в Тинькофф банке;
  • счет Свободное управление в банке Открытие.

Для хранения средств можно использовать вклад с возможностью пополнения и льготным расторжением договора без потери средств.

Где взять деньги?

Существует два основополагающих способа, придерживаясь которых можно отложить необходимую сумму в подушку безопасности:

  • тратить меньше;
  • зарабатывать больше.

Большинство специалистов рекомендуют откладывать по 10% от дохода ежемесячно. Однако, простые подсчеты показывают, что при таких темпах на формирования ФПБ  может уйти от 60 до 120 месяцев. Очевидно, что минимум пять лет для формирования полноценных сбережений достаточно долгий срок, поэтому имеет смысл попробовать ускорить данный процесс, используя метод из нескольких этапов:

  1. Получение заработной платы или дивидендов.
  2. Отложение 30% заработанных средств в банк или ценные бумаги.
  3. Распределение оставшихся 70% на текущие месячные расходы.

Хорошим вариантом формирования подушки является смена места работы на более доходное. Очевидно, что при резком повышении уровня заработной платы можно откладывать значительно большее количество средств.

Где хранить деньги?

Лучшими вариантами для хранения подушки являются:

  • сейф дома;
  • депозит в банке;
  • депозит в оффшорном банке.
  • золотые слитки;
  • обезличенные металлические счета;
  • высоколиквидные долговые бумаги.

Для максимально надежного хранения лучше всего равномерно распределить денежные средства по всем описанным выше вариантам. Диверсификация рисков позволят уберечь финансы от экономических кризисов.

Деньги из финансовой подушки каждого россиянина должны работать.

Олег Мирошник, финансовый аналитик

Вариант с оффшорным банком является одним из самых лучших по части страхования средств от влияния инфляции. Однако депозиты в оффшорных зонах имеют несколько недостатков:

  • сложность быстрого денежного перевода на внутреннюю карту;
  • отсутствие полноценной возможности управления средствами через Интернет;
  • длительные сроки денежных переводов;
  • комиссия за снятие денег с оффшорных карт в отечественных банкоматах.

Главные требования к банкам, на счета которых планируется положить подушку безопасности, следующие:

  • организация обязательно должна входить в перечень банков, сотрудничающих с фондом гарантирования вкладов;
  • наличие интернет-банкинга позволяет оперативно снимать собственные денежные средств, когда это необходимо;
  • пополнение и снятие наличных должно производиться с минимальными комиссиями.

Вполне неплохим средством хранения капитала служат государственные долговые бумаги. ОФЗ обладают такими преимуществами:

  • высокая пассивная прибыль, достигающая 30% годовых;
  • возможность продажи бумаг на вторичном рынке без потери купонного дохода;
  • максимальная надежность вложений, обеспеченная активами целого государства.

Муниципальные и государственные бонды стоят примерно 1 000 рублей за штуку и действуют на протяжении одного года.

Основные требования к созданию подушки безопасности

Существует всего три главных требования к подушке безопасности:

  1. Неприкосновенность. Прежде чем откладывать деньги семье необходимо четко сформулировать перечень ситуаций, при наступлении которых будет использоваться неприкосновенный запас. Тратить средства из ПФБ можно только в случае крайней нужды.
  2. Ликвидность. При наступлении форс-мажорной ситуации не будет времени на продажу недвижимости или золотых слитков, поэтому часть подушки обязательно должна быть в финансовых средствах.
  3. Защищенность. Хранение денег лучше всего производить в банке, на депозите или дома в сейфе.

Пример управления счетом

Для грамотного управления накоплениями необходимо иметь две карты: дебетовую и кредитную. Последняя нужна для расчетов в интернете или банковских терминалах, поскольку такой подход позволит уберечь основную карту от действий мошенников.

Кредитную карту можно запросто заменить второй дебетовой. Такой подход позволит использовать исключительно свои деньги и не влезать в долги при покупке продуктов или бензина.

Самый правильный вариант управления банковским счетом включает несколько ключевых этапов:

  1. Приобретение товаров и услуг осуществляется с кредитной карты.
  2. Пополнение кредитной карты с дебетовой следует выполнять ежемесячно или чаще. Не стоит допускать просрочек по платежам, поскольку это приводит к дополнительным непредвиденным расходам.
  3. Пополнение дебетовой карты на сумму трат.

Подобный алгоритм позволяет полностью обезопасить накопления.

Управление облигациями и золотыми сбережениями выполнять не нужно. Время от времени стоит мониторить стоимость активов на вторичных рынках и докупать ФПБ в случае необходимости.

Не стоит снимать наличные деньги с кредитных карт. Как правило, данная операция имеет приличную комиссию. Проще завести дополнительную дебетовую карту чтобы иметь возможность снятия собственных средств без процентов.

В итоге: что дает финансовая подушка?

Каждый гражданин обязан иметь сбережения на черный день. Создавать финансовую подушку необходимо постепенно. В идеальном случае объем сбережений должен гарантировать семье безбедное существование на протяжении, как минимум, полугода. За такой срок без труда можно найти источник основного дохода и вернутся в привычный образ жизни.

Комментировать
0
12 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно